Перспективы развития рынка имущественного страхования на современном этапе развития страны

Введение

Актуальность темы исследования заключается в том, что страховой рынок является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности страны. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности.
Целью исследования является оценка современного состояния и перспектив развития рынка имущественного страхования в России.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
- определить сущность страхования и рынка страховых услуг;
- провести анализ современного состояния страхового рынка РФ в целом и имущественного страхования в частности;
- определить проблемы и тенденции развития рынка имущественного страхования в РФ;
- выявить приоритетные направления развития имущественного страхования в РФ.
Объектом исследования является рынок имущественного страхования РФ как составная часть российского страхового рынка . В качестве предмета исследования выступает совокупность практических проблем, связанных с состоянием и развитием рынка имущественного страхования в РФ.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных ученых в области финансов и страхования, таких как Годин А.М., Слепов В.А., Скамай Л.Г., Чернова Г.В и др.
Методы исследования: методы сравнения, обобщения, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

1. Современное состояние имущественного страхования в РФ
Рассмотрим современную трактовку понятия страхования, определим его функции и роль в жизни общества.
Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Сущность страхования проявляется в выполняемых им функциях. Многие авторы чаще всего разделяют эти функции на две группы: общерыночные и специфические.
К общерыночным относятся:
1) Коммерческая функция. Суть функции состоит в том, что страхование - это предпринимательская деятельность, основанная на предоставлении физическим и юридическим лицам страховых услуг для получения систематической прибыли.
2) Ценовая функция. Обусловлена тем, что цена на страховые услуги, которые предоставляют страховые компании, выражается в страховом взносе, который страхователь выплачивает страховщику.
3) Информационная функция. Потребители страховых услуг информируются о появлении новых видов услуг на рынке страхования.
4) Регулирующая функция. Выполняется с помощью установления правил торговли на страховом рынке, а также установлением контроля за выполнением правил.
К специфическим функциям относят следующие функции:
1) Функция покрытия риска. В связи с возникновением страхового случая, возникают негативные последствия риска, которые берут на себя страховые компании.
2) Облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования. Данная функция реализуется в упрощении получения некоторых финансовых источников и материальных средств юридическими и физическими лицами. Например, для получения банковского кредита, необходимо страхование имущества предприятия. Для получения ипотечных кредитов, физическому лицу может понадобится личное страхование. Для приобретения автомобиля в кредит, необходимо страхование этого автомобиля.
3) Предупредительная. Страховые компании разрабатывают и вводят в жизнь целый комплекс мер по предотвращению возникновения уровней риска в частной жизни и в хозяйственной деятельности, а так же формируют резерв предупредительных мероприятий.
4) Формирование специализированного страхового фонда - создаётся система запасных и резервных фондов для предотвращения сбоев в процедуре страхования, уменьшается риск невыплат, устраняются проблемы возмещения затрат.
Роль страхования, как социального института, очень велика для любого государства. Современные условия жизни динамичны, порой непредсказуемы. Никто не может предвидеть, что случится завтра, если это касается экологических, бытовых, техногенных опасностей. А страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно предоставить гражданам чувство безопасности и защиты.
Роль страхования в России явно не соответствует ни масштабам экономики страны, ни вызовам, с которыми приходится стране сталкиваться. Страхование не играет решающей роли в защите от ключевых рисков. Виды страхования и те проблемы, с которыми сталкиваются население, бизнес и власть, крайне слабо связаны. Нужно обновить повестку дня в отрасли, и эта повестка должна не столько рефлексировать над внутренними проблемами страхования, сколько над решением задач всей страны.
Проведем анализ динамики основных видов страхования. Для этого рассчитаем средние показатели динамики (табл. 1.1).
Таблица 1.1
Средние показатели динамики развития страхового рынка РФ за 2013 – 2017 гг.
Показатель Средний абсолютный прирост, , млрд. руб. Средний темп роста, , % Средний темп прироста, , %
Добровольное страхование 94.873 110.07% 10.07%
личное страхование 69.032 109.20% 9.20%
имущественное страхование 57.388 118.50% 18.50%
из него средств транспорта 11.644 102.67% 2.67%
Обязательное страхование 4.209 107.25% 7.25%
личное страхование 25.841 113.50% 13.50%
имущественное страхование -1.846 91.75% -8.25%
из него средств транспорта 27.688 116.52% 16.52%
Всего 28.303 117.84% 17.84%
Изобразим графически на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Средний темп прироста страховых премий за 2013 – 2017 гг
Как видим из рис. 1.1 по всем видам страхования наблюдается рост на протяжении 2013 – 2017 гг. Исключением является обязательное личное страхование, динамика которого характеризуется отрицательным среднегодовым темпом прироста в 8,25%.
В целом, величина, собранных российским страховыми компаниями, страховых премий стабильно растет со среднегодовым темпом свыше 10% в год

. Среднегодовой темп прироста премий по обязательному страхованию составляет 13,5%, по добровольному – 9,2%. В рамках добровольного страхования основным драйвером роста является личное страхование – среднегодовой темп прироста в 18,5%. В тоже время, в рамках обязательного страхования эту роль выполняет имущественное страхование, которое растет с темпом 16,52% в год. Что касается страхования транспортных средств, то в рамках добровольного страхования имущества оно растет с темпом 7,25%, а сфере обязательного имущественного страхования – с темпом 17,84%.
Оценим структуру страхового рынка РФ. Для этого рассчитаем показатели структуры за 2013 и 2017 гг. (табл. 1.2).
Таблица 1.2
Динамика структуры страховых выплат за период 2013 – 2017 гг.
Показатель 2013 2017 Изменение
Добровольное страхование – всего 80.68% 78.16% -2.53%
личное страхование 36.08% 50.04% 13.96%
имущественное страхование 63.92% 49.96% -13.96%
из него средств транспорта 12.46% 14.83% 2.37%
Обязательное страхование – всего 19.32% 21.84% 2.53%
личное страхование 16.17% 6.90% -9.27%
имущественное страхование 83.83% 93.10% 9.27%
из него средств транспорта 92.86% 97.14% 4.28%
Всего по добровольному и обязательному страхованию 100.00% 100.00% 0.00%

Как видим из таблицы 1.2, в структуре страховых премий, по итогам 2017 года, удельный вес добровольного страхования составил 78,16%, на обязательное страхование приходится 21,84% страховых премий. За период 2013 – 2017 гг. наблюдается рост доли обязательного страхования с 19,32% до 21,84%. Соответственно доля добровольного страхования сокращается.
Страховые премии в 2017 году в рамках добровольного страхования распределились равномерно между личным и имущественным страхованием. Тогда как в 2013 году на личное страхование приходилось чуть более одной трети всех страховых премий. В структуре имущественного страхования доля страхования транспортных средств выросла с 12,46% в 2013 году до 14,83% в 2017 году. В рамках обязательного страхования наблюдается противоположная тенденция: рост доли имущественного страхования (с 83,83% в 2013 году до 93,10% в 2017 году), соответственно доля личного страхования неуклонно снижается (с 16,17% в 2013 году до 6,9% в 2017 году. В структуре имущественного страхования, страховые премии, собранные в рамках страхования транспортных средств занимают доминирующее положение: 92,86% в 2013 году и 97,14% в 2017 году.

2. Основные тенденции и прогнозы развития российского рынка имущественного страхования
В 2017 году почти на 12% повысилась средняя премия по страхованию бизнес-рисков в части материальных ресурсов:
- крупные производства увеличили бюджет в среднем на 8–9%;
- значительно повысилась активность страхования оборудования и недвижимости в сегменте среднего бизнеса;
- покрытие имущественных рисков более чем для 70% страхователей вышло за рамки стандартного огневого страхования.
По мнению экспертов «РА-Эксперт», в 2018 году ожидается восстановление рынка страхования имущества юридических лиц после падения в 2017 году. По их мнению, объем собранных премий по данному виду имущественного страхования вырастет в 2018 году на 10 – 12% (рис. 2.1)

Рис. 2.1. Тенденции и прогноз развития рынка страхования имущества юридических лиц [13]
В ожидании послаблений на международном рынке сотрудничества, многие российские производители в конце года активно наращивали страховые бюджеты, чтобы быть готовыми к скорому возвращению импортеров. Увеличилась активность и с другой стороны – несколько крупнейших страховщиков открыто заявили о намерении развивать бизнес в России.
Такая ситуация в скором времени может привести к двум положительным моментам.
1. Предложение по видам страхования имущества юридических лиц в скором времени существенно вырастет. Это приведет к развитию эффективной конкуренции между компаниями.
2. Спрос, учитывая прогнозы возвращения международных участников на рынок, тоже будет расти.
В комплексе оба условия могли бы дать значительный диапазон цен в части страхования корпоративного имущества . Но эксперты считают, что разбег тарифов не увеличится. Напротив, цены придут к некоему единому уровню, а их предельные значения (минимум и максимум) подрастут на 5–15%, по разным оценкам. Причин такого эффекта несколько.
Жесткие требования мегарегулятора к страховщикам, занятым на рынке дорогостоящего страхования имущества предприятий и оборудования, резко изменят рейтинг предпочтений страхователя. Последний де-факто вынужден будет обращаться к одной из компаний ограниченного круга.
Учитывая, что подобные риски (корпоративные, имущественные) в большинстве случаев должны передаваться на перестрахование, в том числе за рубеж, стоит ожидать повышения цен из-за роста тарифов перестраховщиков. Динамику этого роста определят валютные колебания, которые ожидаются уже в марте-апреле 2018 года.
При положительной динамике в сегменте страхования имущества предприятий и организаций 2017 год продемонстрировал и немалый рост убыточности направления. Это привело к пересмотру страховщиками тарифов еще в 2017-м, и тенденция продолжается с начала нового года.
Эксперты ожидают, что первым будет дорожать страхование машин и оборудования, которое многие производства России с момента массового перехода на цифровую экономику активно обновляют. Компании применяют все более дорогие интеллектуальные системы, которые требуют серьезного качественного страхового покрытия.
В 2016–2017 гг. тарифы на полис для автоматизированных линий, компьютерной, производственной техники оставались практически неизменными