Осуществление содержательного анализа динамики процессов в банковском секторе РФ

Введение

Денежный рынок занимает важное место в современной рыночной системе, и охватывает весь денежный оборот, спрос и предложение денег равновесие последних.
Банковская система – это «кровеносная система» любой экономики.
Рынок банковских услуг в России, динамично развивается, при этом на последнем присутствуют множество игроков.
Равновесие и стабильность на денежном рынке – это залог динамического развития национальной экономики.
Учитывая экономическую значимость банковского сектора для экономики страны, является целесообразным осуществить содержательный анализ тенденций на рынке банковских услуг РФ, что в купе с вышеизложенным обуславливает актуальность темы исследования.
Объектом исследования в данной работе – является денежный рынок (система) России, а именно: банковский сектор РФ.
Предметом исследования в данной работе - является деятельность банковских учреждений на рынке РФ.
Целью работы – является осуществление содержательного анализа динамики процессов в банковском секторе РФ.
Задачами данной работы являются:
- Общая характеристика понятий «кредит», «кредитный риск»;
- Краткая характеристика банковского рынка РФ в 2014 – 2018 гг;
- Формулировка проблемных аспектов, а также заключительных выводов.
Информационной базой работы являются нормы материального права РФ, специализированная научная литература, данные с официальных электронных ресурсов всемирной сети Интернет.

ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ПОНЯТИЯ «КРЕДИТ», «КРЕДИТНОГО РИСКА»

Главным элементом, составляющим денежное предложение, является эмиссия (выпуск и обращение новых денег).
Кроме того, на предложение денег влияют проведение рациональной фискальной политики, покупательная способность денег, уровень цен и много других факторов.
По своей экономической сути деньги на сегодняшний день – являются универсальным товаром, осуществляющим посредническую составляющую в процессе товарообмена, осуществляемого в реальном секторе экономики, также деньги обслуживают систему обращения товарной массы (обслуживание издержек обращения), являются средством накопления, и вложения временно свободных ресурсов.
Кредитная система — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.
Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения — банки и пара - банковские учреждения.
На основе вышеизложенного, можно сделать вывод, о том, что кредитная система РФ, это совокупность гражданско – правовых, а также финансово – экономических отношений, направленных на обслуживание прежде всего реального сектора экономика, т.е. является «кровеносной системой» экономики.
Кредитование играет важную роль в процессе развития экономических взаимосвязей между отраслями и регионами, в процессе повышения эффективности производственной деятельности, а также в процессе формирования и использования доходов и прибыли.
Кредитование может оказывать активное влияние на объемы и структуру денежной массы, платежный оборот и скорость обращения денег. При помощи кредита обеспечивается ускорение процесса капитализации прибыли, и как следствие концентрации производства.
Потребности в ссуде могут возникать не только у физических лиц, но и у организаций, фермеров и предпринимателей, занятых в сфере реального сектора экономики.
Последствия мирового финансового кризиса заставляют банки принимать меры, направленные на совершенствование процесса кредитования, в особенности юридических лиц. В настоящее время у кредитных организаций могут возникать проблемы при предоставлении ими крупных финансовых инвестиций.
И в результате на первое место при финансировании юридических лиц, банки ставят снижение собственных рисков при использовании оптимальных методов по обеспечению возвратности вложений и проведению мероприятий контроля деятельности каждого заемщика.
Кредит можно рассматривать в качестве некоторой услуги доверия, которым может пользоваться лицо, общество либо страна в имущественном отношении.
При этом стоит выделить тот факт, что экономическое понятие кредитования является более емким и сложным, но непосредственно доверие относится к основе кредитных взаимоотношений.
Кредитование относится также к традиционному виду предоставляемых банковских услуг.
Ежегодно оно начинает получать все большую развитость и распространенность. Большая доля активов банков содержится в кредитных операциях.
Кредитные операции относятся к достаточно рисковым, высоколиквидным операциям банка, также они имеют отношение к доходным активам банка, которые необходимо исследовать в совокупности с ликвидными активами.
Ссудные операции могут принести для банков основную часть их доходов. Благодаря кредитным операциям банки могут формировать основную часть чистой прибыли, которая отчисляется в состав резервных фондов, и которая используется для выплаты дивидендов.
Уровень организации кредитного процесса выступает в качестве наиболее важного показателя, на основании которого может быть охарактеризована вся работа банка и уровень качества его менеджмента в особенности.
Успех проведения кредитных операций может стать следствием получения основных доходов, способствовать росту уровня надежности и устойчивости банков, а неудачи в кредитовании могут сопровождаться разорением и банкротством. Помимо этого, банки должны производить аккумулирование собственных и привлеченных ресурсов для предоставления инвестиций на развитие экономики страны.
Кредит строится на мобилизации и использовании временно свободных денег для инвестирования производства, торговли, услуг, и т.д.
Кредит – как система экономических отношений тесно связан с функционированием ссудного капитала, историческим предшественником которого, является ростовщический капитал.
Ссудный капитал представляет собой обособившуюся часть промышленного капитала, которая в процессе кругооборота находится в денежной форме, выделяясь в специфическую сферу предпринимательской деятельности.
Ссудный капитал – это денежный капитал, который владелец последнего, предоставляет во временное пользование в кредит предпринимателю с целью получения части прибыли в виде процента.
Ссудный капитал изначально формировался как временно свободные денежные средства промышленного капиталиста (амортизационные отчисления, фонд заработной платы, часть прибыли, накапливаемый для развития производства, и т.д). Эти средства выступают как источник кредита.
Развитие кредитных отношений породило ряд новых экономических структур, среди которых важнейшую роль играют банки, выполняющие основную массу кредитных операций.
Банки существенно увеличивают денежные средства, используемые для кредитования, за счет не только временно свободных средств промышленников, но и временно свободных средств торговцев, денег, принадлежащих рантье, сбережений населения, и т.д.
Вышеизложенные операции банки, по своей экономической сущности являются пассивными, и позволяют вовлечь в производство дополнительные денежные средства и ускорить экономический рост.
Принципы кредита вытекают из определения ссудного капитала, предоставление денег в ссуду на определенный период времени с последующим возвратом; целевой характер ссуды; получение дохода в виде процента, что означает платность кредита.
Ссудный процент – это цена использования ссудного капитала

. Это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает кредитору (собственнику ссудного капитала).
Следует отметить, что с появлением банков возникает эффективная форма общественного распределения и использования свободных капиталов в масштабах всей экономической системы.
Исходя из вышеизложенного, мы приходим к обоснованному и мотивированному выводу, о том, что приход к банковскому кредитованию человечество пришло в рамках развития цивилизации, последний представляет собой размещение временно свободных денежных средств, классификация и градация банковских кредитов, четко структурирована по видам заемщикам.
Делая выбор относительно приобретения того или иного продукта, покупатель, отдает предпочтение комплексу факторов, кроме так называемых «внутренних свойств», товара при таком выборе огромную роль играют дополнительные опции «сопровождающие» товар как в процессе продажи, так в послепродажном периоде.
Качественные и материально - стоимостные характеристики товара, которые обеспечивают превосходство последнего над аналогичными товарами предприятий – конкурентов как в целом, так и на локально взятом рынке, классифицирует уровень конкурентоспособности товара.
Безусловно, развитие электронной коммерции, что обеспечивает донесение информации о товаре широчайшим слоям потребителей безусловно усиливает конкурентные позиции того или иного товара.
Примером тому может служить активное освоение электронных каналов продаж, предприятиями финансового сектора, в частности банками.
Так, например, вэб – сайты в сети Интернет крупнейших банковских учреждений Российской Федерации, кроме выполнения информационной функции, донесения потребителю условий того или иного кредитного продукта, содержат опцию, позволяющую при внесении потенциальным потребителям определенного рода и объема персональной информации, получить что называется «не выходя из дома», решения о выдачи займа или нет.
Естественно вышеуказанный функционал, электронного канала продаж банковских услуг доступен для продуктов именно потребительского кредитования, более рискового, но в то же время более маржинального, а от того охватывающего большие слои потребителей.
Естественно, что заем для крупной компании, под какой - либо инвестиционный проект, будет продвигаться иными каналами продаж нежели вышеуказанный способ продвижения банковских услуг.
Системный риск банковского сектора – это ситуация, при которой неспособность одного из участников банковского рынка выполнить свои обязательства вызывает вероятность возникновения неплатежеспособности и проблемы с ликвидностью у остальных банковских институтов. В свою очередь, это влияет на риск возникновения и развития финансовой нестабильности в экономике в целом.
Банк России раз в полгода проводит анализ системных рисков банковского сектора в «Обзоре финансовой стабильности» и на протяжении последних трех лет выделяет в качестве ключевого компонента системного риска российской банковской системы кредитный риск.
В свою очередь, составными элементами последнего признаются кредитная активность банков по сегментам розничного кредитования, долговая нагрузка заемщиков, качество портфеля необеспеченных потребительских кредитов.
Также в результате повышенной волатильности банковского рынка в 2014 году системным был признан процентный риск.
С целью минимизации вероятности возникновения и развития системного риска в банковском секторе национальные надзорные органы выделяют системно значимые банки и в отношении них разрабатывают методики по эффективному банковскому надзору.
Содержательно, сгруппировать системные риски банковской системы, в том числе и РФ, можно следующим образом, а именно:
К наиболее эффективным методам снижения системных рисков банковской системы следует отнести, а именно:
-Усовершенствование скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков (особенно актуально для потребительского, экспресс – кредитования);
- Совершенствования специального законодательства о банкротстве (несостоятельности) в т.ч. и граждан;
- Усиление в силу предписаний федерального законодателя ответственности руководителей корпоративного сектора экономики перед кредиторами в случае банкротства организации (внедрение законодателем по итогам кризиса 2008 года, субсидиарной ответственности руководителя должника перед кредиторами).
На основании вышеизложенного, можно прийти к выводу о наличии системных рисков в банковской системе РФ, которые могут быть устранены в частности путем совершенствования действующего законодательства, а также усиление в применении мер при реализации права судебной защиты кредиторов (в т.ч. и банковских учреждений).


ГЛАВА 2. ДИНАМИКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ В 2014 – 2018 гг. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
За 2018 год банковская система РФ лишилась 15% своих участников. За 2018 год прекратили деятельность 77 банков из 561 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.
На начало 2019 года насчитывалось 484 действующие кредитные организации.
Основной причиной отзыва лицензий оставалась высокорисковая кредитная политика, влекущая за собой критическое снижение значений нормативов и утрату банками собственных средств.
Сокращение количества небольших и средних банков, слияние санируемых кредитных организаций с крупнейшими санаторами и переток средств клиентов продолжают увеличивать концентрацию активов сектора на крупнейших банках страны.
Продемонстрированные в 2018 году темпы роста активов банковского сектора опережают результат предыдущего года, однако кратно ниже итогов 2011-2015 годов – и скорее всего не будут превышены в 2019 году. Драйвером роста банковского кредитования на протяжении 2018 года выступил розничный сегмент.
Качество вновь предоставляемых кредитов остается приемлемым, однако текущие темпы роста ссудной задолженности превышают рост доходов населения и ведут к увеличению долговой нагрузки.
Это происходит на фоне слабого роста объема средств физических лиц в банках: темп роста накоплений с начала года более чем вдвое ниже, чем рост задолженности граждан по кредитам.
Наряду с таким бенчмарком, как значение ключевой ставки, давление на динамику ставок по депозитам физических лиц может оказывать рост стоимости вкладов для банков как из-за состоявшегося, так и потенциально возможного в будущем увеличения отчислений в фонд страхования вкладов.
Совокупный корпоративный кредитный портфель растет, но значительно медленнее задолженности физлиц: потребность потенциальных заемщиков в кредитных ресурсах остается низкой