Задать вопрос
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность темы настоящего реферата обусловлена, тем, что страхование жизни и здоровья осуществляется не только добровольно по воле лица, которое дорожит своей жизнью, но и в обязательном порядке, Обязательное страхование жизни и здоровья распространяется на Депутатов Государственной – Думы, судей, военнослужащих, отдельных категорий работников правоохранительных органов, а также на прочих работников, осуществляющих свою деятельность на опасных объектах, где вероятность несчастного случая или производственной. Данное правило является своеобразной формой государственной социально-правовой защиты личности, выполняющей трудовую функцию или служебный долг в условиях риска.
Казалось бы, в этом случае получение страховой выплаты превращается в формальность, однако, многие из лиц, застрахованных в силу закона и выгодоприобретатели вынуждены проходить достаточно сложную и затратную по времени и денежным затратам на представительство судебную процедуру. Связано это прежде всего с тем, что получить страховые выплаты возможно, как правило, при предоставлении всех необходимых документов, подтверждающих страховой случай. Если же страховой компанией произошедшее событие признается нестраховым, потерпевшему приходится обращаться за помощью в суд. Вследствие чего, адвокатское сопровождение таких юридических конфликтов приобретает особое значение.
Особенности адвокатской позиции и иные проблемные вопросы по делам о взыскании страхового возмещения, мы рассмотрим в рамках настоящего реферата.
В работе использованы такие методы познания, как сравнение и обобщение, анализ и синтез, определение общего и частного. Наряду с основными общенаучными методами исследования использованы и такие частно - научные методы, как статистический, сравнительно-правовой.
1. Правовое регулирование страхования жизни и здоровья
Общие вопросы правого регулирования страхования содержатся в главе 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, анализ норм которой позволяет сделать вывод, о том, что в Российской Федерации признается добровольное, обязательное страхование, страхование имущества, ответственности и личное страхование.
Обобщенное и универсальное определение договора личного страхования содержится в 934 ГК РФ, в которой определена обязанность страховщика выплатить однократно или в виде системы платежей оговоренную договором сумму при наличии факта вреда жизни или здоровью страхователя. Субъектом получения страховой суммы может быть и конкретно определенное третье лицо.
В этом случае разграничение между договором страхования и правоотношениями из договора поручительства поводится по характеру обязательства: страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является способом обеспечения исполнения основного обязательства.
Непосредственно страховая деятельность в Российской Федерации базируется на основном Федеральном Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Настоящий закон действует в рамках отношений обязательного страхования и устанавливает правовые основы в регулировании таких отношений.
Страхование жизни и здоровья — это услуга, предоставляемая страховыми компаниями физическим лицам. Права и обязанности страхователя и страховщика устанавливаются в договоре страхования жизни и здоровья. Страхование жизни может предполагать выплату денежных средств по факту смерти (родственникам), дожития до установленного соглашением сторон срока и до наступления оговоренного страхового случая. В России выделяют обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья.
К другим регулирующим законодательным актам в данной сфере относятся:
Трудовой кодекс РФ;
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;
Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации»;
Закон РФ «О правах потребителей»;
другие законодательные акты.
Исходя из критерия добровольности и обязательности, страхование жизни и здоровья можно разграничить следующим образом:
обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний;
обязательное страхование жизни и здоровья лишь для определенных категорий граждан: например, работники МЧС, военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, определенные категории работников, чья деятельность сопряжена с опасностью для жизни или здоровья;
добровольное (за счет средств работодателя);
добровольное индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств гражданина.
Социальное страхование работников – одна из составляющих процедуры обязательного страхования.
Страхование от несчастных случаев на производстве – комплекс мероприятий, проводимых компанией для того, чтобы сократить потери от несчастных случаев и компенсировать работникам возникновение профессиональных болезней.
Процедура компенсации следующая: ежемесячно предприятием происходит перечисление денежных средств в ФСС; работодатель перечисляет денежные средства, вычитая из этого сумму выплаченных пособий; при этом с 2017-го года, если сумма пособий выше платежа, работодатель может как уменьшить сумму платежа за следующий отчетный период, так и запросить с ФСС денежные средства.
В тот момент, когда возникает страховой случай, компенсация выплачивается за счет Фонда социального страхования, а все тарифы устанавливаются в соответствии с нормативно-правовыми актами РФ. При этом обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется с целью:
– обеспечения максимальной защиты застрахованных граждан и для снижения возможных профессиональных рисков на производстве;
– для своевременного предупреждения и сокращения возможных на производстве травм и заболеваний, непосредственно связанных с профессией работников;
– с целью возмещения ущерба, который может быть причинен жизни или здоровью застрахованным работникам при исполнении ими своих трудовых обязанностей на основании заключенного трудового договора. Осуществляется данная мера посредством оплаты расходов застрахованному лицу на медицинскую, профессиональную и социальную реабилитацию.
Если учитывать такую категорию страхования, как обязательное социальное страхование от несчастных случаев, то в данном случае застрахованными лицами могут выступать:
– граждане, которые работают согласно заключенному коллективному или трудовому соглашению или договору с нанимателем;
– граждане, осуществляющие деятельность согласно гражданско-правовому соглашению, когда страховщик должен выплачивать застрахованному страховые выплаты;
– граждане, которые были осуждены (лишение свободы) и привлечены к работе страхователем.
За несвоевременную выплату пособий, работодателю начисляется пеня.
Работники страхуются от:
временной утраты трудоспособности, которая возникла из-за ЧП на предприятии;
постоянной утраты трудоспособности, которая возникла из-за ЧП на предприятии;
летального исхода на предприятии, который возник вследствие ЧП.
Договоры различаются по срочности на:
1 год – предприятия с повышенным уровнем риска;
3 года – накопительные договоры со страховыми выплатами;
5 и более – долгосрочные контракты.
Самый частый срок заключения – 1 год, вне зависимости от рисков предприятия. Это позволяет контролировать расходы и перезаключать договоры на страхование при изменениях законодательства.
Обязательное страхование жизни — это исключительная мера, применяемая на федеральном уровне к определенным категориям граждан
. Обязательное страхование выступает в качестве дополнительного гаранта жизни и здоровья отдельного человека.
Обязательное страхование жизни сопряжено с некоторыми трудностями. Несмотря на то, что гарантом выполнения обязательств выступает государство, часто возникают сложности с получением выплат или льгот, предусмотренных по договору обязательного страхования. Типичный пример — обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, предусмотренное действующим законодательством. И хотя в билете указывается факт такого страхования, равно как и размер страхового взноса, никто, специально пассажиров о том, что они застрахованы предупреждать не станет. Также граждане часто оказываются, не осведомлены о том, что обязательное страхование жизни носит бессрочный характер.
Помимо обязательного страхования, есть и добровольное страхование работников за счет средств предприятия.
Осуществление операции по добровольному страхованию работников компании проходит таким образом:
заключается договор добровольного страхования;
оплачиваются страховые взносы. либо полностью одним платежом, либо несколькими;
организацией признается факт получения услуг страхования;
организация принимает дополнительные расходы по страхованию.
Отражение деятельности по добровольному страхованию имеет свои особенности. Налоговый кодекс предоставляет особый порядок расходов, который регулируется на основе срока действия договора страхования.
Дополнительное страхование используется как метод конкурентоспособности при поиске новых сотрудников. Такие социальные гарантии, как дополнительное страхование повышают авторитет в глазах новых сотрудников. Также это работает и с банками, которые могут выдавать кредиты как работникам, так и компании.
Но основная причина все же не в этом. Дополнительная страховка нужна предприятиям с высокой опасностью производства, ведь зачастую страховых выплат редко хватает на то, чтобы покрыть расходы при ЧП и других происшествиях. Также дополнительное страхование позволяет компенсировать расходы, в полном объеме, связанные с болезнями, родами, а также иными несчастными случаями, которые могут произойти с сотрудниками.
В целом же, добровольное страхование – процедура, которая позволяет полностью обезопасить компанию от дополнительных рисков, связанных с непредвиденной потерей трудоспособности работников.
Размер страховых взносов по обязательному страхованию регулируется 825-Н «Об утверждении Классификации видов экономической деятельности по классам профессионального риска». В нем написано, что величина страховых взносов зависит от категории работников и варьируется от 0.2% от ЗП работника до 8.5%.
Это зависит от «опасности» работы. Так, под последнюю – 32-ую категорию, попадают шахтеры каменного угля, которые добывают его подземным способом. К первой категории относится акклиматизация морских биоресурсов.
Добровольное страхование базируется почти на таком же принципе, но нюансы зависят от страховой компании, с которой заключается контракт. Средние проценты по страхованию сотрудников от несчастных случаев на производстве – от 0.1% до 10% в зависимости от степени риска самого предприятия.
Страховые компании оценивают реальные риски, согласно своим классификациям и на основе этого выносят решение. В большинстве случаев такая страховка обойдется дороже, нежели обязательная.
Работника можно застраховать на все 24 часа, даже во внерабочее время. Но чаще всего применяется производственная страховка. Она включает в себя весь рабочий день, перерывы, а также время в пути до рабочего места + командировки. Второй вариант обходится для предприятия дешевле.
Размер страховых премий по работникам, утратившим работоспособность в связи с профессиональной травмой или несчастным случаем, учитывает степень потери трудоспособности. Сумма выплаты по страхованию в связи с несчастным случаем также учитывает вину работника. Платежи формируются на основании медицинских документов, которые подтверждают потерю трудоспособности.
Индивидуальный полис добровольного страхования обычно приобретается физическим лицом за свой счет. К очевидным преимуществам такого полиса следует отнести возможность «персонализации» страхового полиса за счет включения в него требуемых страхователю услуг. Страховые компании предлагают своим клиентам следующие категории индивидуальных полисов от несчастных случаев:
полная страховка от несчастных случаев — распространяется на частную и профессиональную деятельность застрахованного лица и действует в течение срока договора;
частичная страховка от несчастных случаев — дает страховую гарантию только на определенный период жизни и деятельности застрахованного лица, к примеру, на время путешествия или работы;
дополнительная страховка — обычно является частью более крупных страховых пакетов, к примеру, к полису каско страхователь может оформить дополнительную страховку по ДМС на случай получения травм или увечий в результате ДТП.
Объектом страхования в данном случае будет являться интерес застрахованного лица, связанный с возможной потерей трудоспособности или возможным летальным исходом в случае несчастного случая. При этом последний риск стоит отличать от рисков при страховании жизни. Рассматриваемый вид страхования гарантирует защиту в виде выплаты денежных средств при несчастном случае, но не оплачивает необходимого лечения.
При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.
2. Особенности адвокатской практики по делам о взыскании страховых выплат по договорам страхования жизни и здоровья
Страховые компании нередко пользуются юридической неграмотностью своих клиентов или их невниманием при заключении договоров. Страховой случай некоторые недобросовестные компании выставляют таким образом: где клиент оказывается сам виноват и выплаты ему не положены. А в случае страховых споров всегда стараются разрешить их в досудебном порядке, чтобы не выплачивать застрахованному лицу моральный ущерб.
Основными причинами для обращения за помощью адвоката по вопросу страхования жизни и здоровья являются:
отказ страховой компании в выплате страховки;
намеренное затягивание сроков выплаты страховки;
незаконное снижение суммы страхового возмещения;
необоснованное увеличение суммы страховой премии;
невыплата страховки при наступлении страхового случая наследникам.
Помимо общих требований, гражданин может потребовать со страховой компании:
возмещения материального ущерба;
возмещения морального вреда, связанного с необоснованным отказом в выплате компенсации;
возмещения неустойки за просрочку страховых выплат;
взыскание расходов на оплату услуг адвоката.
Доказать правоту и отсудить у страховой компании все положенные выплаты и компенсации можно с помощью специалистов по страховым спорам.
Адвокатская практика показывает, что своевременное обращение к адвокатам по страховым спорам позволяет решить множество проблем. Анализ практики выявил, что большинство споров о возмещении ущерба по страхованию жизни и здоровья решаются следующим образом:
оплата страховой компанией страхового возмещения по договору обязательного страхования здоровья в досудебном порядке;
взыскание сумм страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья в досудебном порядке путем подачи претензии;
решение суда о выплате компанией страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, а также возмещение морального вреда и выплата штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества;
решение суда о признании договора страхования жизни и здоровья недействительным в части и обязывании страховой компании выплатить страхователю сумму страхового возмещения;
решение суда об изменении договора страхования жизни и здоровья, и выплате полной суммы страхового возмещения, с выплатой сумм морального вреда и штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества;
решение суда о взыскании со страховой компании суммы страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, а также неустойки в связи с намеренным затягиванием сроков выплаты страхового возмещения;
решение суда о выплате компанией страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья, и взыскании расходов на оплату услуг адвоката.
При возникновении споров по неурегулированной выплате по страхованию жизни и здоровью адвокатами осуществляется следующая деятельность в интересах истца:
консультация профессионального адвоката по вопросу возмещения ущерба по страхованию жизни и здоровья;
изучение договора страхования, а также других документов, предоставленных страховой организацией;
выявление незаконности действий страховой компании в отношении требований потребителя;
вынесение правового аргументированного заключения адвокатом по имеющейся ситуации;
определение возможности решить вопрос в досудебном порядке, путем проведения переговоров со страховой компанией;
проведение досудебного урегулирования конфликта в виде осуществления эффективной претензионной работы;
расчет суммы иска, суммы морального вреда, упущенной выгоды, а также штрафа в виде 50% от суммы присужденного имущества;
составление аргументированного и обоснованного искового заявления с изложением всех необходимых фактов и их правовым обоснованием, и других необходимых документов в суд;
передача искового заявления и других документов в суд на личном приеме у судьи;
участие в судебном процессе от имени потребителя с целью надлежащего и юридически грамотного представительства его интересов на протяжении всех судебных заседаний;
обжалование судебного решения в судах апелляционной, кассационной, надзорной инстанции (при необходимости);
предъявление исполнительного листа к исполнению;
контроль за исполнением решения суда со стороны страховой компании.
Рассмотрим наглядно, какие проблемы возникают при возникновении рассматриваемых споров
Закажи написание реферата по выбранной теме всего за пару кликов. Персональная работа в кратчайшее время!
Нужна помощь по теме или написание схожей работы? Свяжись напрямую с автором и обсуди заказ.
В файле вы найдете полный фрагмент работы доступный на сайте, а также
промокод referat200
на новый заказ в Автор24.
