Особенности страхования собственности в условиях рыночных отношений

Введение

Развитие экономических реформ в современной России предполагает совершенствование одного из важнейших элементов системы рыночных отношений, которым является страхование. Российский рынок страховых услуг на настоящий момент достаточно успешно развивается. При этом следует отметить, что российское страхование очень молодо, в связи, с чем на его развитие оказывает воздействие ряд факторов объективного характера.
В условиях рыночной экономики особое значение в сфере страховой деятельности приобрело имущественное страхование, которое с первых лет своего существования стало одним из важнейших направлений системы страхования в России. Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.
Деятельность в условиях рынка может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому принципиально, меняется страховая деятельность в России, возрастает её значение как эффективного средства защиты имущества населения. В связи с этим, актуальность данной темы очевидна, так как в процессе деятельности граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб.
Целью данного исследования является изучение особенностей страхования собственности в РФ в условиях рыночных отношений.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
Рассмотреть теоретические аспекты страхования собственности;
Провести анализ ключевых показателей страхования собственности, а также выявить проблемы и тенденции его развития.
Объектом исследования выступает страховая деятельность в РФ.
Предметом исследования является особенности страхования собственности, возникающие при современных рыночных отношениях.
В исследовании использованы аналитический метод, метод сравнения, а также метод обобщения результатов исследования
Структурно реферат состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Данная работа написана с использованием нормативно-правовых актов, научной, учебной и периодической литературы.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ СОБСТВЕННОСТИ
Как необходимый элемент экономической и социальной систем общества страхование представляет собой комплекс защитных мер имущественных интересов граждан, организаций и государства, то есть обеспечивает, прежде всего, защиту их имущественных интересов от различных видов риска. [12]
Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. [6; c. 63]
В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. [2]
Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное страхование – предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.
Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования обычно 1 год но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен. [15]
При имущественном страховании объектом страховых отношений может выступать имущество в различных видах, а также имущественные интересы [9]
В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования имущества может быть заключен в отношении:
• средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта.
• средств воздушного транспорта;
• средств водного транспорта;
• грузов;
• сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных:
• имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;
• имущества граждан

. [17]
Перечисленные объекты страхования могут быть застрахованы от таких рисков, как пожар, наводнение, землетрясение, авария, взрыв, ураган, и т. п.
Федерального закон о страховании и ст. 929 ГК рассматривают имущественное страхование как собирательный термин. В гражданском законодательстве фигурирует другой термин — договор имущественного страхования. [3]
ГК позволяет убедиться в том, что самого по себе договора имущественного страхования не существует, этим термином объединяется ряд самостоятельных договоров, где фигурирует страховой риск, подразумевающий возможность причинения вреда объектам, выступающим в имущественных отношениях. [2]
Стандартная плата за заключение договора (страховая премия, или взнос) сводится к перемножению стоимости имущества и коэффициента (тарифа), установленного страховой компанией.
Размер страховой суммы должен быть равен стоимости восстановления поврежденного имущества.
Во всех договорах встречается одно условие, вызывающее непонимание практически всех клиентов страховых компаний.
Франшиза — это собственное участие клиента в возмещении ущерба. Размер франшизы указывает на невыплатную часть. А если она обозначена как безусловная, размер выплаты всегда будет уменьшен на сумму франшизы.
Обычно её размер не превышает двух процентов от стоимости страхуемого имущества. [10; c. 157]
Часто заёмщики встречаются с условием обязательного страхования заложенной недвижимости.
В договорах добровольного страхования имущества и договорах, заключенных по требованию банка, принципиально различаются два пункта:
«Выгодоприобретатель» — в полисе для банка будет указан он сам. То есть страховая выплата будет автоматически направляться в счёт погашения займа.
«Страховая сумма» — она будет равна сумме долга перед банком, то есть всегда меньше рыночной стоимости заложенной недвижимости. А в таких случаях выплата пропорционально уменьшается.
Само по себе это условие банка полезно для рядового заёмщика. Если что-то случится, страховая компания частично или полностью будет участвовать в погашении кредита, и просрочки не будет. [6; c. 125]
Таким образом, в условиях рыночной экономики имущественное страхование является весьма значимым сектором страхового рынка, активно реагирующим на все происходящие в этой сфере изменения.

2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ СОБСТВЕННОСТИ ПРИ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
Один из крупнейших сегментов страхования – страхование собственности, или имущественное страхование, показывает серьезную отрицательную динамику по объему премий (минус 10,5%), но не по количеству договоров (423 567 в 2017 году против 421 955 в 2016 году).
Объем премий сократился до 96 млрд рублей, достигнув минимума за последние 5 лет. При этом совокупная страховая сумма выросла со 126 до 132 трлн рублей, что свидетельствует о продолжающемся снижении тарифов. Поддержку сегменту оказывает залоговое страхование имущества крупных заемщиков, а количество договоров страхования имущества малого и среднего бизнеса сокращается. [4]
Состав десятки лидеров практически не изменился, за исключением занявшего 10 место ООО «Цюрих надежное страхование» взамен выбывшего ООО «Крымская первая страховая компания».
Но если в прошлом году премии сократились только у двух компаний из первой десятки, то в 2017 году таких компаний было уже 5. Наибольшие темпы падения премий показали ПАО «Росгосстрах» - на 57%, ООО «СК «Согласие» - на 30%, ОАО «Капитал Страхование» - на 84%. [7]
В целом сегмент страхования имущества является одним из самых прибыльных на рынке, и конкурентная борьба приводит не только к постепенному вытеснению мелких игроков, но и к серьезному перераспределению премий среди лидеров рынка. [5]
Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2017 год представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1.
Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2017 год

Источник: [20]
Анализируя данные таблицы 2.1. можно отметить, что лидером страхования имущества юридических лиц является страховая компания «Согаз». Данная компания занимает более 50 % рыночной доли страхования, и имеет наибольшее количество договоров страхования.
Четвертый год подряд страхование имущества граждан показывает темп роста выше среднерыночного, благодаря чему этот вид наряду со страхованием от несчастных случаев стал драйвером сегмента