Особенности страхования предпринимательской деятельности

Актуальность. Управление бизнесом представляет собой достаточно сложный процесс, тесно связанный с риском получения финансовых потерь в результате реализации непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страхование предпринимательской деятельности может защитить бизнес от некоторых наиболее распространенных убытков, понесенных владельцами бизнеса, таких как повреждение имущества, перерывы в работе, кража, ответственность и травмы сотрудников. Независимо от того, является ли компания новой или функционирует уже много лет, коммерческое страхование может быть одним из наиболее важных финансовых вложений в деятельности компании. Приобретение соответствующего страхового покрытия может иметь критическое значение для восстановления бизнеса после потерь с минимальным ухудшением финансового состояния компании.
Объектом исследования является страхование предпринимательской деятельности и механизм его реализации.
Предмет исследования – теоретические и методические подходы к управлению рисками при помощи страхования предпринимательской деятельности.
Целью работы является разработка теоретических подходов к управлению предпринимательскими рисками посредством страхования предпринимательской деятельности.
Для достижения поставленной цели в работе поставлены следующие задания:
определить сущность страхования предпринимательской деятельности и исследовать его особенности;
обосновать необходимость коммерческого страхования;
рассмотреть виды страхования предпринимательской деятельности;
выделить преимущества коммерческого страхования.
Основная часть
Предпринимательская деятельность связана со множеством рисков и обязательств. Элемент риска присутствует в любом бизнесе на ежедневной основе – независимо от отрасли, в которой функционирует компания, или размера бизнеса. В таких условиях, приобретение надлежащего страхового покрытия имеет решающее значение в управлении бизнесом для сведения к минимуму финансовых потерь, вызванных как внешними силами, так и внутренними действиями компании. Для владельцев бизнеса, оформление страхового полиса равнозначно защите инвестиций от убытков из-за непредвиденных событий, которые могут произойти в ходе обычной деятельности и привести к потерям.
Страхование бизнеса также известно, как корпоративное страхование –инструмент, посредством которого организации могут покрыть свои убытки. Существует множество типов страховых полисов, включающих в себя покрытие различных рисков, связанных с работой, которые могут привести к разрушительным финансовым потерям, убыткам или судебным искам против предприятия. Компании оценивают свои страховые потребности на основе потенциальных рисков, которые могут варьироваться в зависимости от типа среды, в которой работает компания. Некоторые виды страхования могут иметь обязательный характер. [3]
Самые распространенные страховые полисы для бизнеса – покрытие ущерба по имуществу, юридическая ответственность и риски, связанные с работниками. Коммерческие страховки также часто обеспечивают покрытие перерывов в работе. Но никогда не можно предугадать наперед все возможные события, которые могут произойти в процессе ведения предпринимательской деятельности. Хороший страховой полис обеспечивает функцию покрытия различных рисков, выбор вариантов покрытия и характеризуется индивидуализированным подходом с целью покрытия уникальных рисков.
Важно отметить, что страхование предпринимательской деятельности на самом деле не является продуктом, скорее это термин, используемый для объяснения определенного набора страховых продуктов, специально разработанных для того, чтобы помочь компаниям защитить себя от убытков, возникающих в результате риска, связанного с ведением бизнеса.
Рассмотрим более подробно наиболее распространенные типы страховых полисов, которые включают следующие:
компенсационное страхование работников;
страхование имущества;
страхование перебоев на производстве;
страхование ответственности за качество продукции;
профессиональное страхование ответственности;
групповое медицинское страхование.
Компенсационное страхование работников относится случаям получения травм на рабочих местах, что может произойти в любое время. Независимо от того, есть у сотрудников полис медицинского страхования или нет, предприятие несет ответственность за медицинские расходы в случае получения травмы или развития болезни на работе. Наличие компенсационного страхования работников сохраняет финансовые ресурсы бизнеса при возникновении страхового случая. Данный вид страхования не только покрывает медицинские расходы на лечение сотрудников, возникающие в результате несчастных случаев и заболеваний, связанных с работой, но также предоставляет компенсацию в случае смерти или потери трудоспособности

. Страховой полис по компенсационному страхованию должен быть заключен компанией с момента найми первого сотрудника. В случае, если страховое возмещение работникам не было выплачено, компания несет ответственность в виде штрафа.
Страхование имущества, в свою очередь, призвано защитить физические активы компании, такие как здания, их содержимое и внешние объекты, в случае, если имущество организации было повреждено в результате таких инцидентов, как стихийное бедствие, пожар, воровство, беспорядки работников, вандализм и т. д. Полисы по страхованию имущества могут помочь покрыть убытки. Данным типом страхования можно воспользоваться, если предприятие владеет недвижимостью или приобрело ее в аренду.
Страхование имущества распространяется на оборудование, вывески, инвентарь и мебель на случай пожара, шторма или кражи. Тем не менее, эта политика, как правило, не распространяется на массовые разрушения, такие как землетрясения и наводнения. Если регион, в котором функционирует данная компания, подвержен риску данных проблем, потребуется отдельная политика.
Объем страхового покрытия зависит от типа страхования имущества, который может быть двух видов:
политика покрытия всех рисков: эта политика охватывает практически все виды рисков;
политика, связанная с опасностью: обеспечивает финансовое покрытие только для рисков или убытков, перечисленных в политике.
Так, некоторые страховые планы охватывают все типы инцидентов, за исключением очень немногих. С другой стороны, существуют полисы страхования имущества, связанные с конкретной опасностью, которые обеспечивают финансовое покрытие только тех убытков, которые перечислены в полисе. [5]
Возможны случаи, когда определенные события и происшествия могут нарушить нормальный ход производственного процесса. Потери дохода, понесенные в этот период перерыва, поможет компенсировать страхование перебоев на производстве. Потеря дохода может быть понесена в результате стихийного бедствия или закрытия предприятия, вызванного из-за процесса восстановления бизнеса после стихийного бедствия, или в результате любой другой причины. В то время как полис страхования имущества покрывает убытки, причиненные физическим активам бизнеса, полис страхования прерывания бизнеса покрывает прибыль, которая в противном случае была бы заработана бизнесом. Этот вид страхования охватывает возмещение прибыли, постоянных расходов, операционных расходов, расходов на перемещение во временное местоположение, комиссионные и расходы на обучение. В результате, бизнес может работать в том же финансовом положении, что и в том случае, если бы страховое событие не произошло. Страхование перебоев на производстве лучше всего подходит компаниям, для функционирования которых требуется физическая конечная точка для ведения бизнеса и связи с клиентами, например, для розничного магазина.
Для предприятий, которые занимаются производством продукции для массового потребления на общем рынке, критически важно защитить себя от претензий, связанных с повреждением или травмой, вызванной его продукцией. Даже если производитель уверен, что его продукция безопасна, всегда существует вероятность того, что любая продукция может привести к нанесению какого-либо ущерба. В таких случаях предприятие может столкнуться с претензиями по поводу возмещения травм или материального ущерба, вызванных его продукцией. Лучший способ защитить производственный бизнес – полисы страхования ответственности за качество продукции. Страхование ответственности за качество продукции защищает бизнес от претензий, связанных с травмами или ущербом имуществу, вызванным его продуктами. Оно призвано помочь защитить бизнес, обеспечив покрытие судебных издержек, возникающих в таких ситуациях. Страховые полисы данного типа разрабатываются индивидуально в соответствии с потребностями отрасли. [4]
Другой вид страхования – страхование профессиональной ответственности – политика покрывает судебные издержки, возникающие в результате всех видов претензий относительно халатности и определенных ошибок, допущенных предприятием. Тем не менее, данная политика не распространяется на уголовное преследование и другие обязательства, не перечисленные в политике. Этот вид корпоративного страхования является обязательным для медицинских и юридических специалистов и любой организации, которая занимается консалтингом, страхованием, бухгалтерским учетом, финансами, здравоохранением, юриспруденцией и так далее. Не существует универсального покрытия профессиональной ответственности, это отраслевые политики, разработанные для удовлетворения уникальных проблем и требований различных отраслей бизнеса, которые следует решать.
Один из важнейших типов корпоративного страхования – групповое медицинское страхование, предоставляющее медицинские льготы сотрудникам организации