Особенности функционирования банковской системы России

Введение

Актуальность темы. Во многих экономически развитых странах главная роль отводится государственному регулированию банковской сферы. Банки в современной рыночной экономике выполняют роль главных агентов, а так же обладают важнейшими каналами воздействия на макроэкономические процессы, протекающие в экономике. В связи с этим огромное значение приобретает политика коррекции развития банковской сферы.
Банковская система служит одним из самых главных элементов рыночной экономики, она оказывает большое, многогранное влияние на функционирование общества в целом. Она не только является снабжающим механизмом межсекторального и межрегионального передела денежного капитала, но и служит главным фактором расчетного и платежного устройства в хозяйственной порядке страны.
Как известно защищенность и устойчивость национальной валюты зависит во многом от состояния банковской системы государства.
Россия является страной с богатой, впечатляющей и многовековой историей. Поэтому важнейшая задача в сегодняшней ситуации заключается в направлении финансовых ресурсов, которые аккумулируются внутри страны и которые в ближайшее время могут прийти извне, были правильным образом трансформированы в успешные экономические проекты и в реальные инвестиции. Следовательно, здесь крайне велика роль банковской системы. Если банковская система будет принимать активное участие в этом процессе, то темпы инвестиционной активности значительно возрастут, что создаст почву для долговременного экономического роста в ближайшее время. И это вполне достижимо. Однако явных доказательств того, что банковская система осваивает или способна ответить на эти сильные вызовы реальной экономики, пока что нет.
Устойчивая банковская система служит основой для стабильного экономического роста, т.к. банки стоят в центре системы посредничества и перераспределения денежных средств между вкладчиками и инвесторами. Банки оказывают необходимые услуги для потребителей, малого, а так же среднего бизнеса, больших корпораций, фирм, которые нуждаются в банковской системе для осуществления операций, как на внутреннем, так и на международном уровне. Все это обуславливает необходимость изучения и актуальность данной темы.
Объектом исследования является банковская система Российской Федерации.
Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование, особенности функционирования банковской системы России.
Цель исследования: изучить сущность и особенности функционирования банковской системы России.
Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи:
- обозначить нормативно-правовое регулирование банковской системы в России;
- выявить понятие и элементы банковской системы;
- охарактеризовать функционирование банковской системы в зарубежных странах.
Информационной базой исследования послужило: российское законодательство, данные официальной статистики, учебная и монографическая литература.
В работе использовались труды отечественных ученых по вопросам развития банковского дела и деятельности банковской системы России. В их числе работы ведущих отечественных ученых: Басс А.Б., Баяндурян С.Г., Голубцова А.А., Дробышевская М. Н., Корзун С.Ю., Кулякова М.Н., Лисицын И.К., Михайлова О.В., Овеян Е.С., Панкова Н.В., Самигулина А.В., Сидорова Н.А., Тихомиров К.А. и др.
В качестве методов исследования применялись: исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический, вариантно-расчетный.
Структура работы: работа состоит из введения, трех пунктов, заключения и списка использованной литературы.


1. Нормативно-правовое регулирование банковской системы в России
В настоящий момент управление регулирования деятельностью банков, является областью банковского законодательства, в составе которого выделяют единые и специальные законы, нормативные документы Банка России. В Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляется двухуровневая модель создания банковского сектора РФ: на первом уровне находится Центральный банк РФ, второй занят кредитными организациями, а также филиалами и представительствами зарубежных банков.
В современных рыночных условиях банковский сектор является жизненно значимым социальным институтом, от функционирования которого зависит доверительное отношение к денежно-кредитной структуре государства. Так же важно подчеркнуть значение федеральных законов: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и «О кредитных историях», которые, безусловно, помогают поддержать политическую, экономическую и социальную устойчивость общества, внутреннюю стабильность банков, укрепить доверие к ним.
Кредитные организации, как и все прочие коммерческие организации, являются частноправовым институтом. Их работа – предмет управления гражданским законодательством, безусловным приоритетом структуры которого наделен Гражданский кодекс РФ. Кодексом определены единые правила касательно того, как создавать и функционировать юридическим лицам, их виды и правовое место, а также он направляет к федеральным законам «Об акционерных обществах» и «Об обществах с ограниченной ответственностью», что закрепляют организационно-правовые формы, самые приемлемые банкам.
Помимо этого, в ГК содержатся нормы касательно права собственности, им регулируются обязательственные и прочие отношения гражданско-правового уклона, устанавливается специфика правового управления отдельными видами обязательств, что обладают непосредственным отношением к банковской сфере

. В науке отмечено, что взаимоотношения кредитной организации с ее клиентом обладают в их базисе гражданско-правовой природой, в результате чего исключается какое-либо подчинение или подконтрольность между двумя сторонами гражданского правоотношения. Важно сказать, что такая регламентация данных взаимоотношений в законодательстве РФ отмечена в первый раз. Управление деятельностью банков в контексте гражданского законодательства проводится на началах формального юридического равноправия фигурантов финансово-кредитных взаимоотношений. В таком понимании каждая кредитная организация, невзирая на значимые отличия полномочий на осуществление банковских процессов, отличающийся уставный капитал и финансовый потенциал, равноправны для закона, юридических и физических лиц, с которыми у них возникают какие-то гражданские правоотношения.
Закон четко определяет принцип независимости работы кредитных организаций, который обладает своим конкретным воплощением в проведении принципа свободы договоров. Кроме выше обозначенных, работу банков регулирует федеральный закон «О рынке ценных бумаг», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», иные федеральные законы и подзаконные нормативные акты. Но нормы единых законов применяют тогда, когда особыми банковскими нормами не устанавливаются иных правила и ограничения. Это, во-первых, сопряжено с тем, что работа кредитных организаций, как отмечалось, касается интересов не только клиентов непосредственно кредитной организации, но и более широком понимании публичных интересов, связанных с работой банковского сектора и систем расчетов. Также, развитой системе коммерческих банков удается управлять платежной системой. К тому же, банки дают возможность накопления денежных средств и вместе с иными финансовыми посредниками дают другим субъектам экономических взаимоотношений недостаток ликвидности. Более того, коммерческие банки, работая согласно денежно-кредитной политике Банка России, управляют количеством денег, что находятся в обороте.
Таким образом, в современных экономических реалиях банк является организацией, что проводит профессиональное регулирование денежных средств. По причине особенного значения кредитных организаций в социально-экономической структуре страны в большей части государств создана особая система управления, задача которой – поддерживать устойчивость кредитных организаций благодаря воздействию на риски, что возникают в ходе их деятельности.

2. Понятие и элементы банковской системы
Банковская система – это важнейшая неотъемлемая часть экономики страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика страны, а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи в преодолении экономического кризиса. Главным финансовый институт банковской системы является банк, который создан для управления денежным потоком в стране.
Современная банковская система России была создана после того, как произошло реформирование государственной кредитной системы.
Банковская система имеет свое особенное назначение, свои специфические черты и функции в экономике.
Выделяют следующие основные принципы построения банковской системы, которые закреплены в законодательстве РФ:
1. Двухуровневая структура;
2. Осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;
3. Универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.
Структура банковской системы России отражена на рис.1
Центральный банк Российской Федерации – это главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который сочетает в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства.
Перед деятельностью Банка России стоит ряд целей, из которых можно выделить основные:
1. Обеспечение и защита устойчивости национальной валюты;
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ;
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны;
4. Развитие финансового рынка РФ;
5. Обеспечение стабильности финансового рынка.

Рисунок 1. Структура банковской системы России
Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время происходит активное сокращения количества банков в России.
Количество банков на 01.01.2019 г. составило 490, то есть за прошедший 2018 год сократилось еще на 71 банк (561-490). А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 646 банков (1 136 - 490) что составляет более 50%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам (Приложение). 
Динамика общего количества действующих банков России по годам с 2001 по 2018 представлена ниже (рис. 2).

Рисунок 2. Количество банков в России по годам с 2001 по 2018

Статистика по количеству банков за последние годы говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами.
Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 году. 
Таким образом, отсутствие адекватной стратегии развития – один из недостатков российской экономической модели развития