Основные характеристики эффективной системы интернет-банкинга

Введение

На сегодняшний день интернет-банкинга становится прогрессивным средством оперативного и эффективного осуществления банковских операций, практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью использования дистанционного банковского обслуживания.
Интернет - банкинг выражается в виде предоставления банковских услуг клиентам различных банков, за счет использования сети Интернет. Система интернет-банкинга предстаёт перед пользователями в виде отношений, которые складываются между банком и клиентом через посредника, коим выступает центр обмена информации посредством сети Интернет. Активное совершенствование систем удалённого обслуживания послужило причиной к появлению различных по формам и видам предоставлений услуг банков.
Для использования Интернет - банкинга не нужно никаких углубленных знаний. Контакт с банком происходит через его сайт в интерактивном режиме. Российская система интернет-банкинга отличается мощным потенциалом развития и использования возможностей сети Интернет. Данная система услуг с каждым днем становится все более значимой для большего числа банков и клиентов.


Определение понятия интернет-банкинг
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.
В настоящее время у клиентов появилась возможность получить практически полный спектр банковских услуг без посещения офиса, что удобно не только самому клиенту, но и выгодно банку – значительно уменьшаются расходы на обслуживание клиента в отделении.
Интернет-банкинг включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им широкого спектра услуг: выписки по счетам; предоставление информация по банковским продуктам; заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.; внутренние переводы на счета банка; переводы на счета в других банках; конвертация средств; оплата услуг. Россия стремится к модернизации технологий в области дистанционного банковского обслуживания.
Задачей банков в настоящее время становится улучшение системы дистанционного банковского обслуживания, позволяющего вести бизнес на совершенно ином уровне. Технологически образованные и ценящие свое время люди больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. [2]
Главными преимуществами интернет-банкинга для физических лиц являются:
1. Возможность работать с личными счетами в банке круглосуточно;
2. Стандартные операции понятны и просты в осуществлении;
3. Необходимую услугу, а также всю информацию можно получить, пользуясь интернет-банкингом;
4. Самый удобный способ отслеживания операций, совершенных с банковских карт. Каждая покупка фиксируется в выписках по счетам, это дает возможность клиенту отслеживать все движение своих средств;
5. Операции можно совершать с любого компьютера и в любой точке земного шара, где есть возможность подключения к сети Интернет;
6. Невелика плата: подключение к интернет-сервису осуществляется бесплатно.
В частных случаях банки взимают оплату за средства подключения, но, чаще всего, их цена невысока. Абонентская плата либо отсутствует, либо представляет собой небольшую сумму. Комиссия за некоторые услуги так же, как правило, не взимается.
Система безопасности интернет-банкинга состоит из нескольких этапов:
1) Аутентификация и авторизация;
2) Кодирование передаваемых данных;
3) Использование ЭЦП или другого аналога;
4) Регистрация всех транзакций в специальных журналах банка, доступ к персональной странице клиента банка защищен уникальным идентификатором и паролем, которые выдаются клиенту банком. [7]
В сохранности средств по большей мере заинтересованы банки, они несут полную ответственность, как за сохранность финансов клиентов, так и за свои средства и репутацию

Характеристики эффективной системы интернет-банкинга
Дистанционное банковское обслуживание с помощью интернет-банкинга является удобной и выгодной формой взаимодействия как для банка, так и для клиента

.
У интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих его эффективность. Главные из них: быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность. Быстродействие таких систем зависит от степени их интегрированности в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько точно будет выстроена связка между модулем интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД операционного дня, насколько гармонично будет взаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и т.д. — все эти связки являются определяющими для оперативности проведения платежей онлайн.
При этом ряд разработчиков утверждает, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том случае, если банк будет использовать в интернет-банкинге программное обеспечение того же разработчика, что и АБС.
Еще один момент, связанный с обеспечением безопасности расчетов, каким образом клиент будет подтверждать свое право на проведение транзакций. Кроме традиционного пароля и логина в различных системах для этих целей используют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровую подпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, специальное устройство «токен» и т.п. [6]
При выборе интернет-банкинга следует обратить внимание на гибкость системы и возможность добавлять в нее новые опции. Например, если российские банки не решаются выдавать кредиты в режиме онлайн, то вполне возможно, что через пару лет эта услуга станет популярной. Один из путей повышения эффективности систем интернет-банкинга — его максимальная гармонизация с другими формами дистанционного банковского обслуживания: саll-центрами, wap и sms банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря, многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания — sms-банкинг. Банки настраивают выполнение транзакций онлайн таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на мобильный телефон клиента. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности.
Один из главных акцентов в системе интернет-банкинга делается на то, чтобы клиент имел возможность совершить в безналичной форме, причем в режиме онлайн, как можно большее количество платежей, которые обычно оплачиваются наличными. Если большинство систем интернет-банкинга позволяют пополнить в режиме онлайн счет мобильного телефона и оплату Интернета, коммунальные платежи, то, например, в системе «Теле-банк» заложена возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Теле-банк» у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое телевидение или поработать с ПИФом. В таком случае за исполнение платежа полностью отвечает банк, и для пользователей интернет-банкинга это может быть очень привлекательным «бонусом» в пользу выбора того или иного банка. [1]
Выстраивание такого рода развитой системы договорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большой клиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого понимания цели данных операций.
Банки, предоставляющие услуги через Интернет, как правило, покупают необходимое программное обеспечение у отечественных фирм-разработчиков либо разрабатывают его своими силами. Типовые разработки стоят обычно от 10 тыс. дол., но их цена резко возрастает с ростом количества клиентов.
Единовременные затраты достаточно крупные:
- во-первых, нужна банковская система, способная поддержать подобный сервис (ее стоимость можно оценить в миллионы долларов);
- во-вторых, оборудование и программное обеспечение, позволяющие пользоваться интернет-банком тем, кому в настоящий момент недоступен персональный компьютер (стоимость по—   несколько тысяч долларов). Тем не менее, подобные системы окупаются за 1—5 лет.
Таким образом, можно выделить несколько групп критериев для оценки эффективности интернет - банкинга: показатели функциональных возможностей и информация по дебетовой карте: остаток, тарифы, параметры, выписка; история платежей; анализ расходов; возможности платежей и переводов; настройки карты; блокировка, установка лимитов, смена Рin-кода; возможность заказать новый продукт; открыть счет, заказать карту, отправить заявку на кредит, купить паи в ПИФ и др.показатели удобства использования; регистрация/восстановление доступа; вход в интернет-банк; информативность главного экрана; удобство навигации; открытость (экспортируемость) данных; удобство платежных форм; упрощение повторных платежных операций, информационная поддержка; оценка привлекательности дизайна