Оценка состояния российского кредитного рынка

Введение

В современных условиях развитой рыночной экономики банковский кредитный рынок занимает важнейшее место в работе экономического механизма. Мы не можем представить нашу жизнь без такого учреждения как банк. Банк - один из основных звеньев системы рыночной структуры. Развитие данного сектора является необходимым условием создания рыночного механизма. В настоящее время коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников и осуществляют функцию, заключающуюся в обеспечении межрегионального и межотраслевого перераспределения капитала по отраслям и сферам, а кроме того содействуют структурной перестройке экономики и позволяют развивать хозяйство в зависимости потребностей производства, поэтому данная тема является актуальной для рассмотрения.
В работе описывается современное состояние кредитного рынка РФ, рассмотрены основные направления улучшения качественных характеристик всего спектра, предлагаемого банками услуг. Также представлена динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитным операциям российских коммерческих банков.
Основная часть
В настоящее время, стабильность экономики страны зависит от многих факторов. Однако именно проблемы, возникающие в банковской и финансовой сфере, прямолинейно влияют на успешное функционирование всех экономических процессов. Одним из секторов кредитного рынка является банковский кредитный рынок, занимающий особое место в рыночной экономике.
Рынок банковского кредитования можно представить, как экономическое пространство, в рамках которого реализуется выдача займов на условиях возвратности, платности и срочности. Поэтому ведущие экономисты определяют банковский кредитный рынок как часть кредитного и финансового рынка [1].
Банковский кредитный рынок достаточно динамичная и сложная структура, которая включает в себя такие составляющие, как:
-рынок депозитов:
-рынок банковского корпоративного кредитования;
-рынок банковских потребительских кредитов;
-рынок банковских кредитов для государственных финансовых органов;
-межбанковский кредит.
В совокупности данные компоненты дает глубокое представление о рынке банковского кредитования. Также необходимо отметить, что эти сегменты взаимосвязаны между собой и оказывают непосредственное взаимное влияние друг на друга. К примеру, увеличение ставок на межбанковском рынке приведет к удорожанию в первую очередь потребительских займов, а, при снижении ставки рефинансирования Центральным банком - кредитные продукты становятся более доступными и привлекательными [2].
В целом банковский кредитный рынок развивается в ногу с экономикой страны, уровень его развития зависит от таких экономических показателей как уровень инфляции и стабильность валютного курса.
Среди характеристик российского кредитного рынка, а именно его доступности можно выделить неценовые и ценовые условия. Неценовые условия обусловлены, объемами кредитов, сроками и требованиями к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту. Ценовые выражаются в размере процентной ставки и дополнительной комиссии.
Нынешнее состояние денежно-кредитного рынка признается как период постепенного и медленного восстановления. Это связано с нестойкостью финансового состояния населения, которую более подробно можно рассмотреть далее (рис.2), ухудшением положений кредитования и ужесточением условий кредитов предоставления.
Вспыхнувшийся кризис оказал влияние на экономические показатели роста, что соответствующе сказалось на ликвидности и платежеспособности участников кредитного рынка. Сократились объемы выданных кредитов из-за опасений кредиторов. Показатель качества кредитов растет, что сказывается как на кредиторах, так и на заемщиках. Несмотря на это, объем кредитов, выданных на определенные потребности населению, имеет тенденцию к росту, начиная с 2016 года (табл. 1).
Таблица 1
Динамика объёма кредитов, предоставленных физическим лицам
Периоды Объём, млн. руб.

Всего в рублях в иностранной валюте и драг, металлах
01.01.2014 8 778 163 8 612 537 165 626
01.01.2015 8 629 722 8 461 421 168 301
01.01.2016 5 861 351 5 765 755 95 595
01.01.2017 7 210 266 7 100 607 109 659
Источник:http:/www.arb.ru [9]
Процедуру выдачи и получения кредита следует считать взаимовыгодной

. При выдаче кредита заемщик в виде физического или юридического лица получает возможность использования необходимыми товарами и услугами, в то время как банки получают денежные средства в виде сумм, уплаченных за пользование кредитными услугами. В последнее время рынок банковского кредитования стал немного замедляться в силу нестабильности курса рубля и наличия кризиса в стране. Эксперты предполагают, что банковское кредитование может иметь отрицательную динамику развития [3].
Если рассматривать динамику банковского кредитования за последние годы, то можно проследить явное возрастание его объемов (таблица 2). Так, ссылаясь на Росстат в 2015 году объем кредитования был 51 799,5 млрд, руб., что на 80 % больше чем в 2011 году и на 28,2 %, чем в 2013 году.
Таблица 2
Динамика объема кредитования российскими банками
Наименование 2012 2013 2014 2015
Всего, из них: 27910 32885 38766 49067
Физическим лицам 5551 7737 9957 11330
Юридическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям 17715 19971 22499 29536
Кредитным институтам 4644 5176 6310 8201
Источник:http:/www.arb.ru [9]
Другим немаловажным аспектом в функционировании банковского кредитного рынка является четко прослеживаемая тенденция к сокращению действующих кредитных организаций. Так, в 2015 году их количество сократилось до 733, это по большей части связано с проводимой политикой кредитной организации по оптимизации своих структурных подразделений.
При рассмотрении банковского кредитования стоит отметить, что механизм его функционирования нуждается в совершенствовании. Ведущие специалисты отмечают необходимость в разработке и внедрении современных систем риск - менеджмента, также в совершенствовании законодательства в области банковского кредитования, в развитии проектного финансирования [4].
Другим перспективным направлением развития являются действия по минимизации пакета документов для получения кредитных продуктов, сокращения время, предназначенного для рассмотрения заявки на получение кредита, а также значимость совершенствования разрабатываемых методик в сфере оценки кредитоспособности заемщиков.
На рисунке 1 представлена динамика кредитных организаций и их филиалов в Российской Федерации.
В качестве основных направлений развития банковского кредитного рынка можно выделить следующие:
-укрепление устойчивости развития банковского кредитного рынка, при котором возможность возникновения банковских кризисов сводится к минимуму;
-большое внимание уделять повышению качеству реализации основных функций по аккумулированию финансовых ресурсов хозяйствующих субъектов и населения и дальнейшее их преображение в инвестиции и кредиты;
-необходимо реализовывать политику в области роста доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и инвесторов;
- защита интересов вкладчиков и прекращение использования кредитных организаций в целях недобросовестной коммерческой деятельности.

Рис. 1. Количество кредитных организаций и филиалов в Российской Федерации
Источник: сайт Центрального Банка РФ [5]
По-моему мнению российский банковский сектор развивается на данном этапе в непростых условиях, в связи со сложившейся экономической ситуацией: в 2015 году уровень инфляции был высоким. возникали сложности с внешним фондированием банков, уменьшался ВВП, также роль сыграли и санкции, введенные по отношению к России. Банки формировали дополнительные резервы на возможные потери по ссудам в условиях осложнения финансового положения заемщиков и реализация процентного риска сократила процентную маржу кредитных организаций в первой половине года [6]. По итогу в 2015 году заметно снизилась прибыль банковского сектора по сравнению с 2014 годом. В данной ситуации Центральный банк совместно с Правительством Российской Федерации осуществили комплекс мер, нацеленных на поддержание банковского кредитования приоритетных сфер экономики и обеспечение системной стабильности банковского сектора. Банк России продолжает мероприятия по оздоровлению банковского сектора, в том числе выведение с рынка финансово неустойчивых организаций. которые не способны гарантировать сохранность средств вкладчиков и кредиторов, и также мероприятия по развитию банковского надзора [6].
Центробанк продолжает работу по усовершенствованию национальной платежной системы, обращая повышенное внимание на решение задач, нацеленных на формирование инфраструктуры национальной платежной системы, которая будет отвечать современным требованиям, обеспечение бесперебойности реализации переводов денежных средств на территории нашей страны, а также расширение безналичных расчетов