Объективная необходимость защиты конкуренции на рынке страховых услуг.

Введение

Переход российской экономики и российского общества к новым политическим и социально-экономическим отношениям привёл к радикальным изменениям социальной ситуации в стране. Экономический и духовный кризис российского общества усилили нестабильность во всех сферах человеческой деятельности. Социальные противоречия в общественной жизни являясь, с одной стороны, движущим фактором прогресса и развития политических и экономических систем, привели к возрастанию социальных и экономических рисков. Технический прогресс, призванный улучшить качество жизни людей, привёл также и к появлению новых опасностей и угроз.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно " стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий, обеспечить удовлетворение социальной потребности граждан в стабильности.
Для потребителя оптимальность функционирования рынка финансовых услуг означает надежность и бесперебойность работы платежной системы, которая, вообще говоря, является в экономическом смысле "общественным благом" и как таковая нуждается в особых условиях финансирования и поддержки, безопасность вложений денежных средств, доступность кредита, информационную "прозрачность", обеспечивающую возможность компетентного выбора.
Направления структурных реформ, а также цели, задачи и принципы деятельности для решения поставленных задач определены в Указе Президента Российской Федерации от 21.12.2017 года № 618 «Об основных направлениях государственной политики по развитию конкуренции» (далее также – Указ № 618, Указ Президента Российской Федерации № 618, Указ Президента № 618, Указ). Президентом Российской Федерации утвержден Перечень поручений по итогам заседания Госсовета по вопросу развития конкуренции от 15.05.2018 № Пр-817ГС. Основы новой региональной политики по развитию конкуренции определены Поручением Правительства Российской Федерации от 22.05.2018 № ДМ-П13-2864.
В этих условиях современный страховой рынок в России представляет собой рынок с большой потенциальной емкостью.
Актуальностью исследования является объективная необходимость защиты конкуренции на рынке страховых услуг.
Цель исследования необходимость защиты конкуренции на рынке страховых услуг.
Задачи исследования - объективная необходимость защиты конкуренции на рынке страховых услуг, регулирование конкуренции на российском страховом рынке, социально-экономическая сущность страхования, основные инструменты защиты конкуренции на рынке страховых услуг в России, защита конкуренции и обеспечение конкурентных рыночных отношений, пять стратегий организации страховых услуг, этапы развития и современное состояние защиты конкуренции на рынке страховых услуг в России, история страхового рынка в России, современное состояние защиты конкуренции на рынке страховых услуг в России.
Предмет исследования конкуренция на рынке страховых услуг и защита конкуренции на рынке страховых услуг.
Работа содержит - введение, главы, заключение, список литературы.

Глава 1 Объективная необходимость защиты конкуренции на рынке страховых услуг

1.1. Регулирование конкуренции на российском страховом рынке
Правовое регулирование конкуренции на российском страховом рынке обеспечивается Законом «О защите конкуренции», постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами, разъяснениями, письмами федерального органа антимонопольного надзора. Негативное влияние на конкурентную среду оказывает использование хозяйствующими субъектами доминирующего положения на страховом рынке. Законодатель определяет, что доминирующее положение субъект (группа лиц или субъекты) страхового дела занимает, если он обладает возможностью оказывать решающее влияние в определенном товарном сегменте рынка и (или) устранять с этого рынка других субъектов, и (или) затруднять доступ на этот рынок другим субъектам.
Для страховой организации количественным критерием доминирующего положения установлена доля рынка 10% на федеральном уровне и 20% на региональных рынках. Для расчета принимается доля собранных страховых взносов страховой организацией по отдельному виду страхования по отношению к совокупным страховым сборам по этому виду страхования. Само по себе доминирование на отдельно взятом рынке не признается нарушением, если только оно не связано с действиями по ограничению конкуренции. «Запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых является или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов. Финансовым организациям, к которым относятся страховые организации, запрещено заключение соглашений, в том числе и вертикальных.
Вертикальное соглашение законодатель определил, как соглашение между хозяйствующими субъектами, которые не конкурируют между собой, один из которых приобретает товар или является его потенциальным приобретателем, а другой предоставляет товар или является его потенциальным продавцом.
ФЗ «О защите конкуренции» запрещает недобросовестную конкуренцию, связанную с приобретением и использованием исключительного права на средства индивидуализации юридического лица продукции, работ или услуг(ст.14.4).

1.2. Социально-экономическая сущность страхования
Социально-экономическую сущность страхования характеризуют присущие ему функции:
рисковая, в рамках которой происходит перераспределение денежной формы стоимости среди субъектов страхования при наступлении определенных событий;
предупредительная, связана с использованием доли средств страхового фонда на исключение последствий страхового риска посредством реализации профилактических мероприятий в отношении застрахованных объектов;
восстановительная функция заключается в покрытии ущерба, понесенного юридическими, физическими лицами в рамках заверенного договора при наступлении страхового случая;
сберегательно-накопительная функция способствует хранению и приумножению денежных средств, сокращению государственных социальных расходов, повышая благосостояние населения. Она проявляется при долгосрочных видах страхования (жизни, пенсионное страхование);
контрольная, выражается в контроле, на основании законодательной базы, за целевым формированием и использованием средств страхового фонда;
инновационная, содействует развитию технологического прогресса путем нововведений компенсации понесенных рисков;
инвестиционная функция проявляется через локализацию временно свободных средств в ценные бумаги, недвижимость.
Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить, как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения.
Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов, которые называются страховыми фондами, и управление ими являются одной из отраслей экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющие ими, с другой стороны, определяют сущность страхования

. В процессе страхования участвуют две группы субъектов – страхователи и страховщики. В результате страховой деятельности понесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников (сумма страховых взносов) составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба.
В рыночной экономике и страхование нормализует пропорции общественного воспроизводства и позволяет поддержать достигнутый уровень благосостояния граждан.

Глава 2 Основные инструменты защиты конкуренции на рынке страховых услуг в России

2.1. Защита конкуренции и обеспечение конкурентных рыночных отношений
Первоначальное значение слова страхование связано со словом «страх» в русском языке. В этимологии английского языка страхование дает латинские корни слова происхождения (безопасно, надежно) и может интерпретироваться как «без забот, страха и, в этом смысле, уверенно».
Инструментами защиты конкуренции на рынке страховых услуг в России служат нормативно-правовые акты. Защита конкуренции и обеспечение конкурентных рыночных отношений, недопущение монополистической деятельности являются основой существования и развития рыночной экономики, а активное содействие развитию конкуренции в Российской Федерации, безусловно, является приоритетным направлением деятельности органов власти.
Оценка состояния конкуренции как в целом, так и в отдельных отраслях и сферах является важнейшим инструментом разработки и реализации государственной экономической политики. Страхование занимает достаточно специфическое место в экономике и тесно связано с системой государственного регулирования.
Страховой рынок-это область финансового рынка, которую можно рассмотреть, как совокупность нескольких страховых организаций и страховщиков, которые оказывают соответствующие услуги по страхованию и защите общества, где существует множество явлений, непосредственно влияющих на низкий уровень финансовых возможностей для размещения крупных страховых рисков, а именно недостаточный размер страховых резервов и уставного капитала страховых компаний, отсутствие знаний и опыта в страховании, в области оценки страхового риска, ущерба и его возмещении, некомпетентное управление рисками и низкий уровень охвата инфраструктурой и методологией расчета тарифов.
Деятельность по защите конкуренции, а именно меры по пресечению ее ограничений, устранению, недопущению осуществляют антимонопольные органы. Защита конкуренции представляет собой совокупность административно-правовых и уголовно-правовых мер, осуществляемых в целях предотвращения ее недопущения, ограничения, устранения.
Одна из особенностей сферы защиты конкуренции состоит в том, что антимонопольный орган прибегает к контролю за управляемыми объектами не только при нарушении антимонопольного законодательства, но и при возникновении угрозы нарушения правил конкуренции. Например, в соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите конкуренции» запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых является или может являться ограничение конкуренции. Другая особенность заключается в том, что указанный Закон является комплексным правовым актом, в котором содержатся нормы, регулирующие как гражданско-правовые, так и административно-правовые отношения. Эти отношения связаны с установлением запретов в сфере защиты конкуренции и применением мер убеждения и мер принуждения, обеспечивающих соблюдение указанных запретов. Данные меры должны обеспечивать либо добровольное, либо принудительное устранение выявленных нарушений. Проблема в сфере защиты конкуренции проистекает из сложности выявления картелей и невозможности антимонопольных органов эффективно бороться с ними в силу отсутствия полномочий по сбору доказательств методами оперативно-розыскной деятельности.
Для страхового рынка, как и для других финансовых рынков, свойственны как собственные продажи страховых услуг, так и продажи через посредников, которые, не являясь страховыми компаниями, могут быть как специализированными, так и нет.
К собственным относятся продажи страховых услуг через представителей, агентов (физические лица и индивидуальные предприниматели), работающих на определенную страховую компанию, через работников офисов, в том числе прямой маркетинг, включая адресный директ-мейл, и через интернет.
В качестве основных независимых посредников на российском страховом рынке работают страховые брокеры и страховые агентства (которых можно назвать «брокеры без лицензии», так как они вполне легально предлагают услуги нескольких страховщиков), кредитные организации и автодилеры (автосалоны).
Ситуация, связанная с преобладанием на российском страховом рынке продаж страховых услуг через посредников на фоне обострения конкуренции в связи со снижением спроса по общеэкономическим причинам в сочетании с недостаточной проработанностью вопроса в научной литературе. Конкуренция по каналам продаж на страховом рынке может быть рассмотрена с двух точек зрения.
Первый подход изучает особенности конкуренции собственных продаж страховой компании с продажами страховых услуг этого же страховщика через посредников.
Второй подход изучает особенности конкуренции между различными страховщиками в определенном канале продаж.
Возникновение канальной конкуренции на страховом рынке связано с разными моделями потребительского поведения потенциального страхователя. Лидерская стратегия федеральной компании реализуется через высокую силу бренда страховой компании, которая обеспечивает пассивное знание бренда со стороны страхователей. Другими словами, посредники (брокеры и агентства) предпочитают иметь «веер» услуг известных страховщиков. Такая позиция «пассивного знания бренда» позволяет федеральным компаниям предлагать стандартное комиссионное вознаграждение.

2.2. Пять стратегий организации страховых услуг
При организации продаж страховых услуг можно выделить такие стратегий:
лидерская стратегия;
стратегия конкуренции с лидером;
стратегия низких тарифов;
стратегия договоренностей;
стратегия марочных программ.
При организации продаж страховых услуг через кредитные организации страховщики используют следующие внешние и внутренние факторы конкурентоспособности- наличие специальных программ страхования, разработанных совместно с посредником (большинство программ страхования через банки могут позиционироваться как специальные), лучшие условия на связанные услуги посредника (более низкая ставка по потребительскому кредиту), лучшие условия по программам страхования (уникальные страховые программы), лучшие условия по тарифу (чаще всего по программам автокредитования или ипотечного кредитования), известность страховой компании (сила бренда), приоритетность предложения определенного страховщика по специальным условиям (наличие «дочерних» связей), заинтересованность представителя посредника в продажах (личные программы лояльности).
На территории Российской Федерации существует несколько органов, которые занимаются страховыми услугами. В зависимости от того, какой тип страхование интересует гражданина, он может выбрать, в какую контору следует обратиться.
Фонды социального страхования – государственные органы, которые отвечают за социальное страхование граждан страны;
Банковские организации – выполняют страхование ипотечных кредитов, других займов, а так же страхование жизни и здоровья своих клиентов;
Страховые компании – юридические лица, которые работают в сфере страхования, по большей части это небольшие частные конторы.
Страховые услуги подразделяются на четыре вида-услуги личного страхования, ряд специальных видов страховых услуг, страхование ответственности, страхование имущественной базы.
Страховые услуги дают определенную уверенность гражданину в сохранности его имущества, позволяет получить гарантии на то, что обязательства будут исполнены.
Страхование здоровья позволяет получить помощь в случае болезни или другого страхового случая.
Страхование пользуется большим спросом среди бизнесменов, помогает получить определенные гарантии при сотрудничестве с партнерами.
Главный риск страхования – это возможность разорения страховой компании, ее банкротства или других проблем с самой работой фирмы