Национальное хозяйство: кредитные отношения

Введение

Актуальность темы. Реформирование кредитных отношений в России, приходится на период глобальных трансформационных процессов рыночной системы, опирающейся на инновационные технологии организации обслуживания клиентов, предъявляют все более высокие требования к банковской сфере.
В концепции долгосрочного социально-экономического развития определены приоритетные направления деятельности государственных органов в сфере регулирования финансового рынка и банковской системы на период до 2020 года.
В качестве основной цели развития экономики, как в среднесрочной, так и долгосрочной перспективе разработчики концепции видят в создании эффективной конкурентоспособной финансовой системы, способной обеспечить высокий уровень финансовой поддержки инновационной деятельности. Для достижения поставленной цели намечены приоритетные направления, выполнение которых позволит обеспечить поступательное развитие отечественной экономики с учетом интересов различных внутренних субъектов управления кредитной организацией, а также увязывающей интересы всех ее контактных аудиторий.
Цель работы – рассмотреть особенности кредитных отношений в народном хозяйстве.
Задачи работы:
1. рассмотреть экономическое содержание кредитных отношений;
2. изучить направления развития современных кредитных отношений.
Теоретическую основу работы составили учебники и учебные пособия, а также нормативно-правовые акты.


1.Экономическое содержание кредитных отношений

В настоящее время система кредитования в России целиком и полностью не урегулирована нормами законодательства. Сама система кредитования регулируется как общими для всех условиями предоставлениями денежных средств, так и индивидуальными. Именно это позволяет создать наиболее выгодные условия, как для заемщика, так и для кредитора.
Кредит представляет собой разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде, когда один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги или имущество на определенный срок с условием возврата и, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.
Срочность, возвратность, платность – принципиальные характеристики кредита.
Место и роль кредита в экономической системе вытекают, прежде всего, из выполняемых им функций, такими как: перераспределительная, контрольная, стимулирующая, экономии издержек и обращения, обслуживающая и эмиссионная.
С развитием кредитных отношений возникают все больше видов и форм кредита. Их можно классифицировать по нескольким признакам:
1. От срока оплаты (краткосрочные кредиты, которые предоставляются на срок не более шести месяцев; среднесрочные - предоставляются на срок от шести месяцев до одного года; долгосрочные кредиты, которые выдаются на длительный период, а именно на срок более одного года).
2. От объекта кредитования (покупка сырья, материалов, топлива и т.д..)
3. От отраслевой направленности (промышленность, строительство, торговля).
4. От платности за пользование (платные-кредиты, за пользование которых заемщик платит процент, бесплатные - заемщик возвращает долг без оплаты процентов).
В мировой практике применяются и иные критерии классификации видов кредита, например, кредит, предоставляющийся юридическим и физическим лицам.
В целом роль кредита как стимула экономического развития оказывается приниженной. Обладая огромной производительной силой, способной расширять и ускорять общественное развитие, кредит как один из действенных инструментов развития постепенно превратился в нашей стране во второразрядный инструмент воздействия на производство и обращение общественного продукта. Отношение кредита к ВВП, производительность труда в сфере кредитования остаются ниже, чем в ряде зарубежных стран.
Представляется, что наблюдаемое снижение результативности кредита является следствием отсутствия должной системности в его развитии

. В кредитной системе, включающей исходные представлении о содержании кредита, его законах и границах использования, а также организацию кредитных отношений и их регулирование не достигнуто должное взаимодействие.
В базовом блоке кредитной системы, раскрывающем фундаментальные представления о кредите, произошло размывание сущности кредита как специфического стоимостного процесса, его отождествление с деньгами. Как в отечественной, так и, преимущественно, зарубежной теории кредит трактуется как деньги, а деньги как кредит. То, что деньги могут предоставляться в кредит, конечно же, не вызывает возражения, но это характеризует лишь форму кредита и не выражает его суть как движения ссужаемой стоимости на основе возвратности.
Кризис в кредитной сфере проявляется не в том, что он предоставляется в денежной форме, а в том, что в современной практике происходит задержка возврата кредита вследствие отрыва его движения от материальных потоков и накоплений как источников возврата ссужаемой стоимости.
Ущербность трактовки кредита как денег, предоставляемых исключительно как платежных средств, состоит в том, что с его помощью в этом случае обеспечивается лишь временная бесперебойность платежей; деньги, обеспечивающие платеж, могут осесть в каналах обращения, увеличить денежную массу и привести к инфляции.
В действительности, кредит – это антиинфляционный фактор, поскольку с его помощью создаются новые стоимости, товарные массы, обеспечивающие не только возврат предоставленных средств во временное их использование, но и уплату ссудного процента.
Современная денежно-кредитная политики исходит из ошибочного постулата о том, что предоставление кредита – это переполнение каналов денежного оборота, формирование излишней денежной массы. Все дело, однако, в том, какие затраты осуществляются за счет кредита, что можно кредитовать, какие объекты не только можно, но и следует кредитовать, ускоряя производство и обращение общественного продукта.
Целевое кредитование должно быть приоритетным видом кредитования, особенно в условиях ограниченности кредитных ресурсов.
Таким образом, в настоящее время исследование специфики и особенностей правового регулирования банковского кредита имеет актуальное значение для государства, что вооружает законодателя набором инструментов для эффективного решения задач, направленных на данном этапе для реализации и защиты прав субъектов финансового права.

2. Направления развития современных кредитных отношений

Для процесса развития российской кредитной системы характерен ряд различных проблем и перспектив. В качестве основных проблем можно выделить следующие:
- большой объем невозвращенных кредитов;
«В ходе опроса, проведенного в 2017 году, 57% респондентов (среди 25-34-летних – 69%) сообщили, что у них лично или членов их семей есть один или несколько непогашенных кредитов – вдвое больше, чем в 2009 году (26%)», - говорится в сообщении ВЦИОМ.
Если опираться на сведения ЦБ, то за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб., а в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода.
- незначительное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
- чрезмерная концентрация усилий на развитии деятельности, приносящей немедленный или «спекулятивный» доход; Система компенсации растущих банковских рисков, не имеющих внутренних источников покрытия, предполагал использование таких приемов, как малорисковые и высокоприбыльные вложения банковских средств