Место и роль страхования в рыночной экономике

Введение

Актуальность исследования. Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах развитой экономики страховое дело имеет широчайший размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.
Международный опыт свидетельствует, что уровень развития страны часто определяют на основании того, как в ней организовано страховое дело, которое по доходности во многих странах занимает второе место после туризма, опережая рентабельность в промышленности и в банковском сегменте. В странах с развитой рыночной экономикой страхование является важным механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов
Ежедневно человечество сталкивается с множеством рисков, которые угрожают материальном, экономическом и физическому состоянию и тому подобное. Несмотря на ведущие открытие научно-технического прогресса в человеческой сфере деятельности, главным фактором существования любого механизма остается человек, точнее наличие человеческого труда, ее интелектуальнои и физической составляющей. Опасные условия труда, проживания, стихийныебедствия - все это вызывает необходимость обезопасить главный источник человеческой трудовой деятельности - жизнь и здоровье.


1. Особенности страхования жизни на мировом страховом рынке

Добровольное страхование жизни на российском страховом рынке считается сейчас скорее экзотическим видом страхования, чем необходимостью. Заключение договоров о страховании жизни на европейских рынках давно стало нормой, в то время как для российской важнейшим объектом страхования остается имущество.
В условиях турбу лентного вития окружающей среды сус пильства намагает ься как можно точнее предсказать возможные риски в среде собственной деятельности и осуществить п ревентивни меры по их вперед ния. В Западной х странах потребность защиты соб ной жизни давно не считается чем-то новым, в то время как н а российском страховом рынке услуги lifeстр ахування не получили широкого по расширение через р яд определенных факторов. Найголовни шим из таких счи жаемо проблему недостаточной др формованости населения о пользе данных услуг.
Автосервис ния жизни позволяет финансово за хиститы свое состояние и капитал - это стандартная др формация, которой владеет большинство граждан. Но на самом деле это лишь малая часть тех преимуществ, которые может предоставить life-страхование.
Данный вид в Собова страхования предусматривает обязанность стра ховика осуществить выплату в случае смерти застрахованных ной лица до окончания действия до говора автосервис ния и (или) достижения застрахо ванной лицом определенного договором возраста [1].
Иными словами, люди получают возм и весть финан в обеспечить то самое ценное, что они - жизнь и здоровье.
Кроме этого в неоспоримых преимуществ данного вида страхования можно отнести следующие:
• формирование капитала для дополнительных пен нальных выплат;
• страховая выплата, в несколько раз пе превышающей страховой платеж;
• гарантированная выплата страховой суммы;
• возможность освобождения от уплаты платежей и в случае полной нетрудоспособности;
• оптимальные условия внесения страхового платежа на удобных вам условиях
• возможность получения налогового кредита лицами, которые составили договор страхования жизни не менее 5 лет;
• полное с береження ваших средств от аре ш, конфискации и распределения при разводе;
• особый порядок наследования в случае смерти страхователя [2].
Также весь ливо подчеркнуть, что каждая ком пания lifeстр ахування имеет компаниюперестра ховика, поэтому в случае невозможности страховщиком выполнять свои в бовьязкы, ответственность будет возложена на компаниюперестраховика. Данный процесс обес слышит двойную надежность страха ния для lifeстрахувальникив.
Несмотря на большое количество преимуществ lifeстрахув ки на российском рынке спо стеригаеться тенденция к уменьшению количе ства страховых lifeкомпаний
Уменьшение страховых премий и количества компаний на российском рынке страхования указывают на существование причин, сдерживающих развитие страхового рынка. По нашему мнению главными из них являются:
• отсутствие должного уровня доверия населения к страховым компаниям (нежелание инвестирования на долгий срок)
• отсутствие культуры страхования и осведомленности населения;
• недостаточный уровень доходной части населения;
• слабое развитие пере страхового рынка;
• противоречивое страховое законодательство;
• длительная экономическая нестабильность.
Для обеспечения распространения страховой традиции среди населения можно воспользоваться мировым опытом, ведь долговременные программы накопительного страхования жизни вместе с инвестированием средств получили достаточно широкое распространение в Европе: в Германии они дают треть всех страховых взносов, а в Англии - примерно половину [5, с. 63].
Население Европы предпочитает накопительному страхованию, считая его более выгодным, чем банковские депозиты, ведь европейское правительство позволяет страховым компаниям инвестировать привлеченные средства в акции крупных предприятий, дает возможность населению наращивать капитал в большем объеме, чем по депозитному процентом. Доверие населения подкрепляется еще и тем, что ответственность за инвестированные средства возложена на страховую компанию, которая также имеет гарантию международной компании - перестраховщика. Правительства Франции, Бельгии и Германии отмечают, что работающие граждане должны сами обеспечить себе пенсионный капитал путем долгосрочного страхования [6].
Также авторами был проанализирован опыт ведущих стран мира в сфере страхования в динамике входящих премий по страхованию жизни (рис. 3). Приведенные данные, действительно, подтверждают прогрессивное развитие таких стран как США (рост в 2017 году на 2,3%), Великобритания (рост на 3,8%), Япония (рост на 3,7%), Франция (рост 2,5 %), Италия (рост на 2,3%), однако темп роста большинства стран имеет тенденцию к уменьшению, что вызвано общей нестабильностью экономической жизни всего населения. Наиболее стабильный показатель роста имеет Япония, Италия, Канада, Великобритания.
Российский страховой рынок в 2017 году покажет прирост премий на уровне чуть выше инфляции (порядка 10%). При этом структура рынка продолжит быстро меняться – моторное страхование будет занимать все меньшую долю, личные виды (в основном за счет страхования жизни) увеличат свой вклад в общие объемы. Убыточность в автокаско стабилизируется после падения на протяжении более чем двух лет, на корпоративный сегмент давление убыточности усилится, а главной «головной болью» участников и регулятора попрежнему останется ОСАГО. Высока вероятность, что совокупный финансовый результат страховщиков окажется ниже, чем в текущем году. Множество факторов, влияющих на динамику рынка и финансового результата остаются неопределенными – от курса валют до макроэкономических параметров

. В 3 квартале 2016 года страховой рынок продолжил расти и показал один из наилучших результатов за несколько лет и уступил по объему сборов только 1 кварталу 2016 года. По сравнению с 3 кварталом 2015 года прирост страхового рынка составил 16% или 41.4 млрд. руб. За девять месяцев 2016 года страховщики собрали 885,7 млрд. руб., и это больше итогов 9 месяцев как прошлого, так и позапрошлого года. В 3 квартале 2016 года сегментом, определившим общую динамику рынка, стало страхование жизни (+23,5 млрд. руб./+66,9% к 3 кв 2015г.). Рост этого рынка был обеспечен, в первую очередь, за счёт некредитного страхования жизни. В прошедшем квартале сборы по страхованию жизни впервые вплотную приблизилось к объёму рынка ОСАГО (58,7 млрд. руб. и 59,3 млрд. руб.). ОСАГО впервые за долгое время показало отрицательный прирост сборов в 1,4 млрд. руб. (2,4%) по сравнению со вторым кварталом 2016 г. Сокращение сборов по ОСАГО произошло в результате снижения количества заключенных договоров, в то время как эффект повышения тарифов уже исчерпан.
Значительное сокращение количества страховых life-компаний на российском рынке вызвано также одним важным фактором - ежегодным ростом процента мошенничества в данной сфе ре. Кризисная экономическая ситуация и нежелание вкладчиков тратить деньги на «сомнительные мероприятия» стимулирует страхователей к финансовым махинациям с собственным договором страхования.
Качественный социальный пакет, предоставляемый работодателем, решит многие проблемы как страховщиков, так и страхователей, а кроме того и работодателей. Но для гарантированного получения обещанных услуг необходимо официальное трудоустройство - что является одной из главных проблем в государстве. Для решения данной проблеме необходима реорганизация всей системы трудоустройства, но результатом станет устойчивая экономическая система государства.
Потенциал развития российского рынка страхования жизни по показаниям аналитиков очень богат. Так что при выполнении определенных условий можно достичь высоких результатов в развитии страхового рынка, в комплексе улучшит состояние всего государства.
2. Страхование предпринимательской деятельности
Понятие предпринимательской деятельности охватывает все субъекты хозяйствования, которым производится валовой внутренний продукт. Объектами риска предпринимательской деятельности есть трудовые ресурсы, имущество предприятия, финансовые ресурсы, информация. С учетом кругооборота средств в процессе товарного производства страховую защиту предпринимателя может быть снабжен различными видами страхования имущества, гарантирующих компенсацию ущерба от стихийных бедствий, аварий, других нежелательных событий. Сегодня предпринимательская деятельность требует широкого спектра страховых услуг и нуждается в надежной и полной страховой защиты. Таким образом, совокупность методических вопросов страхования предпринимательского бизнеса является актуальной задачей, требующей дополнительного решения в современных условиях хозяйствования
Система стра ления давно уже стала главным инструментом предотвращения имущественным рискам и неотъемлемой составной частью механизма хозяйствования, обязательным элементом каждой экономической системы.
Страхование как механизм защиты является одним из основных направлений планирования деятельности предприятия, в процессе которого проводится анализ возможных убытков за определенный промежуток времени и предусматриваются расходы для предотвращения. Как правило, расходы на страхование для предприятия оказываются ниже, чем на обновление поврежденного объекта.
Механизм страхования в процессе непрерывной и стабильной деятельности предприятия показан на [3].

Страхование товаров, платежей и транспортировки облегчает коммерческую деятельность и торговлю. Более того, страхование имущества и ответственности может уменьшить потери от остановки или даже полной ликвидации фирмы в случае непредвиденных обстоятельств. Оно может минимизировать дополнительные расходы, возникающие в результате финансовых проблем [2].
Страхование также помогает предотвратить значительные потерям капитала и предоставляет стабильности предпринимательской деятельности и экономике в целом. Страхование и пидприемн ицька деятельность сегодня тесно взаимосвязаны, в сколько, как отмечалось выше, в условиях рыночной экономики каждый субъект хозяйствования требует страховой защиты как личного (сфера стра ления жизни), так и имущественного (все остальные виды с трахування). Отсюда и растущая роль страхования, существенно расширяет сферу страховых услуг. Сегодня в России продолжается процесс непрерывного развития страховой отрасли.
Накоплен большой международный опыт, изучение и обобщение которого даст возможность российском рынке страха ния выйти на новые рубежи. страхования предпринимательской деятельности, в основном, представлено такими видами страхования как страхование имущества и страхование финансовых рисков.
Национальный страховой рынок имеет неиспользованные резервы. Уровень покрытия потенциальных рисков в России составляет примерно 1215%, тогда как в большинстве развитых стран этот показатель достигает 9095% [4].
В контексте современной экономической ситуации в нашей стране следует заметить, что необходимость в страховании финансовых и предпринимательских рисков растет (снижение количества заказов, возникновения риска неплатежей и т.д.). Страховая защита предприятий может осуществляться по таким направлениям, как страхование рисков, связанных с повреждением имущества, а также страхование рисков недополучения ожидаемой прибыли и необходимости нести в связи с этим постоянные затраты, ведет к убыточной деятельности предприятия.
Вместе с тем, несмотря на указанную актуальность и привлекательность страхования рисков на предприятии, на сегодня препятствием его развития послужила финансовая нестабильность в государстве и крупные предприятия, и малый и средний бизнес испытывают сегодня острый дефицит денежных средств. Хотя необходимо также отметить, что в России пока только заложен фундамент страхования биз с- рисков. Во - первых, большинство предприятий, как уже отмечалось, находится сейчас в достаточно тяжелом положении, а во - вторых, эксперты многих страховых компаний отмечают так называемый психологический момент, когда менеджеры предприятий просто не задумываются о рисках, связанных с форс - мажорными обстоятельствами . Инициативу в оформлении страхования рисков проявляют немного страховых компаний. Однако и эти предприятия, дают возможность страховщикам, исходя из практического опыта, разрабатывать новые продукты, которые только получают свое развитие на рынке страхования.
Сейчас страхования предпринимательских рисков в России проходит этап формирования, который заключается в анализе и оценке зарубежной теории и практики страхования и урахуваннни особенностей формирования рыночных отношений при заключении договоров и выполнении договорных обязательства ' обязательств. Зарубежный опыт трудно применим у нас в полной мере, поскольку отечественные страховщики далеки от страховых компаний в странах с развитой рыночной экономикой. При определении возможностей использования страхования в системе предпринимательских рисков надо исходить из особенностей технологических процессов и сложности организации страхования в отдельных отраслях экономики