Кредитные системы: виды, содержание

Введение

Кредит выступает в качестве одного из столпов современной экономической системы, одним из основных элементов его развития. В своей деятельности кредиты используются отдельными гражданами и государствами; малых и средних предприятий и крупных холдингов и корпораций. Предоставление кредитов осуществляется различными учреждениями, которые, в свою очередь, входят в так называемую «кредитную систему».
Кредитная система, согласно одному из общепризнанных определений, представляет собой набор кредитных отношений, существующих в стране, методы и формы кредитования, банки или другие кредитные учреждения, которые обеспечивают аналогичные отношения. Как правило, существуют два основных типа кредитной системы: монобанк и двухуровневый.
Кредитная система является неотъемлемым элементом современных экономических отношений. Это определяет актуальность нашей работы. Эта срочность также вытекает из фактов, что банковская система России все еще имеет много противоречий, а законодатели постоянно разрабатывают новые концепции работы банков страны. В Российской Федерации банковская система является двухуровневой структурой, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижняя – коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков [1].
Цель нашей работы – изучить основные современные подходы к государственной кредитной системе.
Задачами нашей работы, вытекающими из этой цели, являются:
изучить теоретические подходы к современной кредитной системе: выявить ее сущность, структуру, ее основные элементы и типы;
остановить кредитную систему Российской Федерации, охарактеризовать ее отдельные элементы.
Эти цели и задачи работы составляют его структуру, состоящую из введения, двух глав (по два параграфа), выводов и списка использованной литературы.
1 Современная кредитная система: сущность, структура, виды

1.1 Сущность и виды современных кредитных систем

В этой части нашей работы мы изучим характер и типы современных кредитных систем.
Кредитная система представляет собой набор кредитных отношений, существующих в стране, методы и формы кредитования, банки или другие кредитные учреждения, которые обеспечивают аналогичные отношения.
Мы сразу же отмечаем, что кредитная система государства, в науке, рассматривается с точки зрения двух аспектов: институционального и функционального.
С точки зрения функционального аспекта кредитная система означает набор методов и форм кредитования, а также другие кредитные отношения. Таким образом, банковская система представлена потребительскими, международными, государственными, коммерческими и банковскими кредитами. С точки зрения институционального аспекта рассматриваемая кредитная система представляет собой определенный набор кредитных учреждений, предоставляющих и накапливающих денежные средства в соответствии с законодательством и принципами кредитования [3].
Современная кредитная система представляет собой набор различных типов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма.
В эту систему входят Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчетные центры (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссию и валютную политику, является основой резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
В настоящее время существует несколько основных типов кредитных систем:
двухуровневая банковская система (система Центрального банка и коммерческих банков) - наиболее распространенная в современном мире;
централизованная монобанковская система (распределенная гораздо меньше);
федеральная резервная система Соединенных Штатов. Уникальная система, работающая только в одном штате – США, основной существенной характеристикой которой является децентрализация [2].
Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой существуют двухуровневые банковские системы (за редким исключением).
В случае двухуровневой банковской системы верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком.
На нижнем уровне находятся коммерческие банки, разделенные на:
универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, банки филиалов, внутренние банки);
небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и т. д.).
Кредитные системы разных стран в целом следуют одной из двух возможных схем регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций:
первые – надзорные функции выполняются только центральным банком страны;
вторая – надзорные функции вместе с центральным банком выполняют созданный для этой цели орган. В свою очередь, вторая схема может распасться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка [2].
Таким образом, мы можем говорить о четырех моделях организации банковского надзора (с определенным процентом условности такой четкой классификации). Приведем их краткое описание:
первая модель - основана на законодательной консолидации центральных банков с исключительными полномочиями в области надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента появления надзорных практик в области банковского дела. Пример: Испания, Греция и Португалия;
вторая модель - ее можно назвать «смешанной», представленной странами, где функции надзора и контроля осуществляются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов. Примеры - США, Франция, Нидерланды, Италия;
третья модель характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми специализированными органами в тесном сотрудничестве с Министерством финансов и с более или менее выраженным опосредованным участием центрального банка. Примерами являются Канада, Австрия, Соединенное Королевство;
четвертая модель - объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг

. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков. Примерами являются Сингапур и Ирландия [4].
Забегая вперед, отметим, что российское законодательство предпочитает первую схему. Центральный банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, который регулирует и контролирует банковскую деятельность.

1.2 Основные элементы кредитной системы

Ознакомившись с основными существенными характеристиками государственной кредитной системы, мы изучим основные элементы кредитной системы. В качестве основы для обучения возьмите двухуровневую кредитную систему, как наиболее распространенную в мире.
Верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он присутствует как единый актер в системе кредитования монобанков [4].
Центральный банк сочетает в себе особенности обычного (коммерческого) банковского учреждения и правительственного агентства, обладающего определенными полномочиями в области организации денежного обращения.
Центральный банк характеризуется высоким уровнем независимости от других государственных структур. По большей части он подчиняется непосредственно парламенту или специальной комиссии, созданной парламентом. Глава Центрального банка, как правило, назначается главой государства или парламентом [6].
В соответствии с его позицией в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков» - аккумулирует свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им кредиты, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаиморасчетов денежных обязательств.
Коммерческие банки - это дно, но основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня ряд организаций с различными структурами и различными отношениями собственности относятся к группе коммерческих банков в разных странах. Их главным отличием от центральных банков является отсутствие права выпускать банкноты. Коммерческие банки сегодня выполняют практически все виды банковских операций [5].
Подведем некоторые промежуточные выводы:
кредитная система представляет собой набор кредитных отношений, существующих в стране, методы и формы кредитования, банки или другие кредитные учреждения, которые обеспечивают аналогичные отношения;
В настоящее время существует несколько основных типов кредитных систем: двухуровневая банковская система, централизованная система монобанков и Федеральная резервная система США. Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой (включая Россию) развивались двухуровневые банковские системы (за редким исключением):
в случае двухуровневой банковской системы верхний уровень представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне существуют коммерческие банки и небанковские финансовые учреждения;
верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он присутствует как единый актер в системе кредитования монобанков. Центральный банк объединяет особенности обычного банковского учреждения и государственного учреждения, обладающего определенными полномочиями в области организации денежного обращения;
коммерческие банки – более низкое, но основное звено двухуровневой банковской системы. Их главным отличием от центральных банков является отсутствие права выпускать банкноты. Коммерческие банки сегодня выполняют практически все виды банковских операций [7].
Как мы отмечали выше, в Российской Федерации была обеспечена двухуровневая кредитная система. Далее мы подробно остановимся на характеристике основных элементов этой структуры.
2 Кредитная система Российской Федерации

2.1 Центральный банк Российской Федерации

В Российской Федерации банковская система является двухуровневой структурой, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижняя - коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков , Рассмотрим эти уровни более подробно.
Центральный банк Российской Федерации (ЦБР) является единственным органом, который регулирует и контролирует банковскую деятельность. В то же время другие органы обладают определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций:
Министерство антимонопольной политики Российской Федерации (в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при реорганизации кредитных организаций, приобретения акций кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций);
Комитет по финансовому мониторингу России (в отношении деятельности, направленной на предотвращение отмывания денег).
Функции этих органов фактически не являются «банковским надзором» – в пределах своей компетенции они выполняют эти функции в отношении всех организаций, в том числе кредитных организаций [9].
Охарактеризуем роль ЦБР в банковской системе России.
Укрепление статуса Центрального банка Российской Федерации на конституционном уровне (статья 75 Конституции Российской Федерации) характеризует его как одно из центральных институтов современного российского государства. В то же время Банк России, не являющийся органом государственной власти, наделен полномочиями, аналогичными полномочиям государственных органов, и в соответствии со своими целями имеет право применять меры государственного принуждения. В то же время Россия осуществляет свои полномочия независимо от других федеральных властей.
Основной целью Банка России является поддержание стабильности национальной экономики или политической стабильности в стране.
В то же время получение прибыли не является целью Банка России. Центральный банк Российской Федерации является единственным органом, который регулирует и контролирует банковскую деятельность. В то же время, конечно, следует помнить, что другие органы обладают определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций [4].
Функции Центрального банка Российской Федерации перечислены в Законе о Центральном банке.
Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать стабильность банковской системы России и защищать интересы вкладчиков и кредиторов - это основная цель банковского регулирования и надзора