Кредитные реформы России

ВВЕДЕНИЕ
элементом хозяйства кредит, оказывает воздействие процессы воспроизводства макроуровне на отдельного . Креди процессы на его , а – производства, , обмена, .
Актуальность работы том, в любого важное занимает система, как определяет экономики, потенциальных государства рост его . Несмотря это должно влияние развитие системы, ее , деятельность соответственно на государств. кредитной во зависит только ее , функций, и банков территории .
Период современной системы Федерации очень и социально- условиями нашей . История системы несколько формирования.
недостатки системы процесс становления. определились нарушениях всех : продолжают и мелкие (банки, компании, фонды), не с клиентов, следствии финансовой ; коммерческие и учреждения, в своем, краткосрочные операции, инвестируя средства промышленность другие .
Большинство на этапе -финансовые , страховые и фонды нехарактерной деятельностью: вклады , выполняя коммерческих сберегательных .
Степень . В данной были работы авторов : Дробозина .А., Л.., Андрисова .Д., В.., Казьмин .И., И.., Маневич .Е., М.., Николаев .А., А.., Тавасиев .М., Н... и ., а же использован Интернет-.
Целью работы определение реформ , исходя поставленной , были следующие :
- Рассмотреть кредитной ;
- Исследовать кредитных мира;
- функциональную кредитных ;
- Проанализировать кредитной на этапе;
- проблемы системы России.
данной состоит : введения, 2 , заключения списка литературы.
1. АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ
1.1 кредитной
Нет определения « система» в , так в литературе. примеры определений:
- система - совокупность кредитно- институтов, на ссудных и аккумуляцию мобилизацию капитала (. Ф. ).
-Кредитная - это банков иных организаций, кредитные (П. . Вахрин).
- система - ( широком ) совокупность отношений, и кредита, в той иной -экономической ; (в смысле) банков других -финансовых , осуществляющих свободных капиталов доходов предоставление в (Л. . Максимова).
- система - 1) кредитных , форм методов (функциональная ); 2) совокупность -финансовых , аккумулирующих денежные и их ссуду ( форма) (. И. )1.
В аспекте система в банковский, , коммерческий, , международный . Перечисленным характерны формы и кредитования.
учреждения такие . Они кредитную в понимании. данном банки главным институциональной кредитной .
Кредитную можно как широкое емкое , чем систему, в очередь только , действующих стране.
точки институционального , структура системы в некоторые , каждое которых особые по и денежных . Разделение между объективно тем, методы средства данных отличаются собой, так играют собой значение.
образованием Федерации самостоятельного , а произошло конце 1991 ., формируется структура системы, складывается 4-х (таблица )
1) 2 .
Типы систем классифицировать ряду оснований :
1. типу :
– кредитные административно- экономики – системы банков;
– системы экономики – кредитная России;
– системы экономики – элементов и экономики.
2. степени :
– развитые системы – кредитные , где только все элементы, и их ;
– развивающиеся системы – системы – отдельные системы достаточно ; финансово- институты слабо.
3. географическому :
– международные системы;
– кредитные .
В системах остается блок, и и блоки, также между . Под процесса и интеграции общие и кредитной . В кредитной специфика с обеспечением деятельности.
система с подсистемами. экономической встречается «финансово- система». финансово- системе качестве процессов финансирование кредитование. рамках блока системы назвать сегодня недостаточного финансовой кредитной .
Кроме системы, понятие -кредитной , которая частью системы. -кредитная – форма денег, на основе.
1.2 развития системы
Кредитные - это мероприятий, в , по кредитной в с развития сил характером отношений. знать, изменения, в кредитной , затрагивают или сферу, прежде знать самой системы, оно многом развитием .
Так, отсталость -крепостнической предопределила отсталость кредитной . Основными ее , во-, большое ростовщического ; во-, сосредоточение учреждений руках ; в-, обслуживание банками образом нужд и . В русской и до крепостного главную играли и . Можно банкирских первой XIX . выделить дом , выступающий роли при русским заграничных ; он принимал в крупных предприятий: 1857 г. с иностранными учредил « общество железных ». Но банкирских было , в от , которых в 1823 . насчитывалось 2287 ., и , наряду обменом на монеты, ростовщическими взимая своим до 30% . Деревенские ростовщики с по 100-200% годовых более.
, что система России, из кредитных , немногих фирм многочисленных -ростовщиков, могла потребности и , которые начали в феодального . Переход на путь потребовал изменений кредитной . 3.
Эволюцию системы до рыночных можно разделить несколько .
До 1861 г. система состояла основном дворянских , предоставляющих под помещичьих и . Кредитованием и занимались фирмы, , ростовщики.
1860-х . создаются коммерческие , развиваются банки. 1890-е . банковская России следующую : Государственный , акционерные банки, банки ( кредиты городскую ). Высока концентрации капитала участие капитала.
1917 г. частные банки, связи отменой собственности землю ипотечные . Сохраняется кооперация. 1920 г. Народный РСФСР, в 1925 . в с хозяйства Центральное -расчетное Наркомфина.
переходом новой политике воссоздание системы: кооперативные , отраслевые банки, банки, сельхозкредита, взаимного .
В 1927—1930 . осуществляется кредитной на централизации государственной банковского : все по кредитованию в , создаются долгосрочных .
С 1987 . происходит банковской по признаку. сеть банков: , Сбербанк, , Агропромбанк, -соцбанк.
1990—1991 гг. двухуровневая система, Центральный (Банк ) и коммерческих . Получают и банки (, инвестиционные).
система России условиях рыночных развивалась и . К 1992 г. Российской действовало 1414 банков, них 767 созданы базе специализированных и 646 образованы. уставной составил 76,1 руб. основным новой системы большое мелких — 1037, или 73% числа , с фондом 5 до 25 руб., то как с фондом 200 млн . насчитывалось 24, 2% их количества.
негативными всей системы тех были: квалифицированных ; слабая -техническая ; отсутствие ; недоступность для клиентов -за уровня . Мелкие банки могли организовать клиентов гарантировать их . В 1993—1994 . продолжался рост коммерческих и кредитно- институтов, было расширением приватизации, рынка бумаг, продвижением реформ4.
концу 1994 . в действовало 2400 коммерческих , более 2000 компаний, количество фондов (), одновременно создаваться банки, пенсионные , финансово- компании, сберегательные и других учреждений.
структура системы в степени потребности хозяйства, более к экономических .
В же процесс кредитной выявил недостатки всех звеньях: образовываться существовать учреждения (, страховые , инвестиционные ), которые -за финансовой не справляться потребностями ; коммерческие и учреждения основном краткосрочные операции, инвестируя средства промышленность другие .
Многие созданные -финансовые , страховые и фонды несвойственной деятельностью: вклады , выполняя коммерческих сберегательных . Ряд фондов, компаний банков свою не подлинной основе, по пирамиды, вызвало банкротств 1993—1995 гг. того, ставки краткосрочные вели необоснованному прибылей, в конвертировались иностранную , что рубль вело усилению . Поэтому стороны банковской Российской нуждаются дальнейшем 5.
С 1995 г. в системе еще возросла, объясняется факторов, прежде введением коридора . Эта была обуздать операции банков, с рублевой в валюту ( и ), поскольку действия снижению рубля росту .
Однако коридор межбанковский , в чего ряда ухудшилась.
качестве факторов, ухудшению коммерческих , можно невозврат в ухудшения конъюнктуры стране, банковский и , плохую банками заемщиков, кредитного Центрального .
В обстоятельствах банки неликвидными неплатежеспособными, как могли требования своим

. Последствиями положения лишение лицензий банком, по — их . В количество банков Российской существенно с 2800 1995 г. 1700 в 1997 6.
Не положение и ряде кредитных . Так инвестиционные , базировавшиеся приеме , оказались , поскольку ваучеров частные бумаги принесли вследствие падения . Некоторые фонды, выжить, вкладывать средства государственные бумаги различные инструменты. же их свое . Страховые также в положении, проведение основном имущественных операций их возможности. то время по жизни чрезвычайно , так падение доходов не достаточного на страхование. того, иностранных компаний российский еще снижает возможности компаний.
2. КРЕДИТНОЙ РОССИИ ДАЛЬНЕЙШИЕ РЕФОРМЫ
2.1 кредитной на этапе 2016-2018 .
За с 2016 по 2018 наблюдается увеличение портфеля 1,06%. Совокупный портфель РФ 2017 году снизился.
1. Динамика кредитного в , млрд. .
Наименование
2016
2017
2018
Абс.
%
объем портфеля России
57511,4
55622,0
58122,3
610,9
1,06%
задолженность
3046,6
2891,5
2993,5
-53,1
-1,74%
том
Кредиты, нефинансовым
33300,9
30134,7
30192,5
-3108,4
-9,33%
просроченная
2075,9
1892,0
1942,4
-133,5
-6,43%
Кредиты, физическим
10684,3
10803,9
12173,7
1489,4
13,94%
просроченная
863,8
857,9
848,9
-14,9
-1,72%
Кредиты, кредитным
8610,0
9091,5
9804,6
1194,6
13,87%
просроченная
63,8
95,2
146,0
82,2
128,84%
В 2018 г. замедление роста корпоративного, и кредитования сочетании улучшением кредитного , чему списание просроченной (рис. 3).
3. Замедление кредитования7
это в степени технический и связано списанием банков задолженности, привело заметному качества портфеля (., приложения 2), также масштабными по ипотечных .
По данным 2019 г., на , так на -ративном кредитного наблюдалось , общий требований к за вырос чем 0,7 трлн ., несмотря ожидавшееся сезонное спроса кредиты (. 4).
Рисунок 4. ужесточение кредитования8
ужесточение кредитования конце 2018 . и 2019 г. преимущественно повышением ставок условий и на (п..)
Согласно ежеквартального , крупнейшие банки ужесточение кредитования с кредитных . Неценовые кредитования, частности к положению , во половине 2018 . не , хотя не .
В совокупного портфеля России кредиты, нефинансовым . Вместе тем доли портфеля сектора стабильную тенденцию, как развивается кредитование, которого с 20,3% 1 января 2016 до 23,3% 1 января 2014 . Напротив, кредитования организаций с 63,3% 57,9% за же , что фоне увеличения кредитов, кредитным , с 16,4% 18,8% свидетельствует поступательной кредитной РФ.
точки рационализации совокупного портфеля с взаимодействия элементов системы долгосрочная ее должна необходимость объемов в сферы средств. РФ, регулятивные , определяет важные наиболее направления, коммерческие активизировать в сферах средств. то время диверсификации риска кредитного России, необходимость политики повышению кредитной в . В этого РФ активную по качества коммерческих , отзывая у кредитных , которые выполняют требования не установленным кредитования, , резервов, . Сдерживание операций границах риска улучшать совокупного портфеля, снижая просроченной , что способствует улучшению системы .
Однако, на политику России данной , основной коммерческих выступает задолженность.
2018 году просроченной в системе из на кредитный составила 5,15%, как 2016 году была 5,3%. В 2017 доля задолженности совокупном портфеле снижаться составила. снижение анализируемый составило 0,15 пункта. снижение задолженности кредитной за года 53,1 млрд. . Следует , что фоне роста кредитного произошло доли задолженности, тенденция положительной кредитной России. снижение задолженности произошло абсолютном кредитного .
Рисунок 5. кредитов просрочкой9
причинами доли ссудной выступают просроченной нефинансовых и лиц. фактором, большему доли задолженности, ее значительный в кредитов организации.
судить том, за период просроченной физических продемонстрировала , тогда доля задолженности нефинансовом - выросла. этом просроченной в кредитов, кредитным , увеличилась 2 раза. значения остаются невелики.
2. Динамика просроченной в системе
Наименование
2016
2017
2018
Абс.
%
просроченной в объеме портфеля России
5,30%
5,20%
5,15%
-0,15
-2,78%
просроченной в кредитов, нефинансовым
6,23%
6,28%
6,43%
0,2
3,20%
Доля задолженности объеме , предоставленных лицам
8,08%
7,94%
6,97%
-1,11
-13,75%
просроченной в кредитов, кредитным
0,74%
1,05%
1,49%
0,75
100,96%
Доля задолженности объеме , предоставленных организациям, на 0,2 пункта, роста 3,2%. Это отрицательной , однако тем, а выражении снижение задолженности объеме , предоставленных организациям. факт судить поступательно- общем кредитной РФ части нефинансовых .
В структуре кредитования последние 2018 г. доля добывающей и хозяйству, оживление в кредитования . На сегменте доли и кредитования приросте портфеля сопоставимыми (., приложения 2).
новых выдач уровни 2016 в раза. выдают -100 . каждый . При полная кредита 11%.
Рисунок 6. и новых
Это в риски банков случае, регулятор ключевую . В риски кредиторов . Уровень выхода просрочку 90+ всего 0.5%.
cash- превысили 2013 года. выдают -200 . ежемесячно. них — около 15 . без данных .
Заемщики много, и . Средняя сумма наличными рост. это 300 тыс. половины — 55% портфеля — суммах 500 тыс. рост сегменте более 1 . Он за снижения в 100-250 тыс. ̆ срок колеблется рай 40-45 месяцев. снижаются всех диапазонах. , суммы 500 тыс. с 14-15%.
Рисунок 7. сумма срок 10
Кредитные под банков. , выданные 2017-18 годы лучшее по с , выданными . Но первые ухудшения в конкурентном банков брокеров — до 250 .
В эксперт рынок осторожно-. Видны роста, для , так для . Это и . Здесь можете всю Олега целиком.
2.2 кредитной России 2018 г.
аспекты кредитной Банк оценивает рамках характеристик сектора, банковской и концентрации.
отметить, за четыре наблюдается тенденция снижению кредитных .
Ужесточение ЦБ к организациям части норм и активов, также банками законов нормативных на некоторого роста экономики последние года снижение развития системы . Банки ресурсную за внутренних фондирования, как населения средства . Вместе тем, банков инструменты Банка и депозиты казначейства внутренней институциональной кредитной . Институциональная кредитной России в .
За с 2014 по 2018 количество в кредитных сократилось 189 или 17% и января 2018 составило 923. 2014 года действующих организаций с 978 561 единиц. сокращение период 2014 год 2018 год 417 единиц, снижения 42,64%.
Таким , в годы тенденция уменьшению действующих организаций.
многофилиальные в период оптимизацию региональных , уменьшая своих . Пересмотр своей структуры к структурных кредитных за роста офисов, -кассовых и офисов. внутренняя также следствием политики РФ отношению кредитным , качеству активов нормам .
Число организаций, которых (аннулирована) на банковских , по на 1 2018 года 362. Следует , что является практической ЦБ в своих функций , направленной повышение активов развития системы .
Таблица 3. структура системы России,
Наименование
2014
2014
2016
2018
Абс.
%
кредитных Банком и органами
1112
1094
1021
923
-189
-17,00%
действующих организаций
978
956
733
561
-417
-42,64%
организации, которых (аннулирована) на банковских
134
137
288
362
228
170,15%
Кредитные , имеющие на операций иностранной
661
648
482
358
-303
-45,84%
Кредитные , имеющие лицензии
273
270
205
189
-84
-30,77%
действующих кредитных
56
64
52
44
-12
-21,43%
Количество организаций, генеральные , за период на 84