Кредитная система- понятие, структура и роль в экономическом развитии России

Введение
элементом хозяйства кредит, оказывает воздействие процессы воспроизводства макроуровне на отдельного . Креди процессы на его , а – производства, , обмена, .
Актуальность работы том, в любого важное занимает система, как определяет экономики, потенциальных государства рост его . Несмотря это должно влияние развитие системы, ее , деятельность соответственно на государств. кредитной во зависит только ее , функций, и банков территории .
Период современной системы Федерации очень и социально- условиями нашей . История системы несколько формирования.
недостатки системы процесс становления. определились нарушениях всех : продолжают и мелкие (банки, компании, фонды), не с клиентов, следствии финансовой ; коммерческие и учреждения, в своем, краткосрочные операции, инвестируя средства промышленность другие .
Большинство на этапе -финансовые , страховые и фонды нехарактерной деятельностью: вклады , выполняя коммерческих сберегательных .
Степень . В данной были работы авторов : Дробозина .А., Л.., Андрисова .Д., В.., Казьмин .И., И.., Маневич .Е., М.., Николаев .А., А.., Тавасиев .М., Н... и ., а же использован Интернет-.
Целью работы определение и Центрального и банков кредитной , исходя поставленной , были следующие :
- Рассмотреть кредитной ;
- Исследовать кредитных мира;
- функциональную кредитных ;
- Проанализировать кредитной на этапе;
- проблемы системы России.
данной состоит : введения, 3 , заключения списка литературы.
1. Теоретические кредитной
1.1 Сущность системы
единого «кредитная » как отечественно, и зарубежной . Приведем некоторых :
-Кредитная - это различных -финансовых , действующих рынке капиталов осуществляющих и денежного (Е. . Жуков).
- система - совокупность и кредитных , осуществляющих отношения (. И. ).
-Кредитная - (в смысле) кредитных , форм методов , существующих рамках или социально- формации; ( узком ) совокупность и кредитно- учреждений, мобилизацию денежных и и их ссуду (. М. ).
-Кредитная - 1) совокупность отношений, и кредитования ( форма); 2) кредитно- учреждений, свободные средства предоставляющих в (институциональная ) (В. . Колесников) [18, .90].
В аспекте система в банковский, , коммерческий, , международный . Перечисленным характерны формы и кредитования.
учреждения такие . Они кредитную в понимании. данном банки главным институциональной кредитной .
Кредитную можно как широкое емкое , чем систему, в очередь только , действующих стране.
точки институционального , структура системы в некоторые , каждое которых особые по и денежных . Разделение между объективно тем, методы средства данных отличаются собой, так играют собой значение.
образованием Федерации самостоятельного , а произошло конце 1991 ., формируется структура системы, складывается 4-х (таблица )
1) [1, c.50] .
кредитных можно по различных :
1. По хозяйствования :
– системы -командной – кредитные государственных ;
– кредитные рыночной – современная система ;
– кредитные переходной – сочетание централизованной рыночной .
2. По развития :
– кредитные – те системы, не существуют указанные , но налажено взаимодействие;
– кредитные – кредитные РФ – элементы не развиты; -кредитные представлены .
3. По признаку :
– кредитные ;
– национальные системы.
этих неизменным фундаментальный , сохраняются организационный регулирующий , а взаимодействие ними. влиянием глобализации финансовой формируются нормы правила деятельности. национальной системе связана правовым кредитной .
Кредитная взаимодействует другими . В литературе понятие «-кредитная ». В -кредитной в единых выступают и . В регулирующего этой можно существующую проблему взаимодействия и политики.
кредитной , существует денежно- системы, является денежной . Денежно- система – функционирования , эмитированных кредитной .
1.2 Функциональная кредитных
Кредитная представляет совокупность отношений, и кредитования, в деятельности -кредитных . Структура системы на .
Функциональный кредитной состоит следующих [17, c.110]:
- кредита – , срочность, , обеспеченность, характер;
- кредита – , перераспределительная, ;
- формы – коммерческий, , банковский, , международный;
- кредитования – остатку, обороту, , срочные, линии др.;
- кредитных - кредитор, .
Рисунок 1. кредитной [2, c.60]
компонент через специализированных – институциональный кредитной – банки другие посредники, мобилизацию денежных и их временное различным и .
Институциональный кредитной характеризуется параметрами:
- банковской – одноуровневая, ;
- место эконмической , экономическая , функциональное , организационное Центрального ;
- место эконмической , экономическая , спектр операций, , степень свободы, структура банков;
- в системе, роль финансово- институтов небанковских организаций;
- и в системе и организаций, различные контроля сферы ( органы, службы др.).
основные кредитной , банка небанковской организации.
как «кредитная » является широким, понятие « система» ( включает совокупность институтов, на рынке ), то понятие « организация» более , чем «банк».
организация – юридическое , действующее основании , выданной банком Федерации, цель которого в прибыли результате деятельности.
– кредитная , которая соответствии Федеральным «О и деятельности», исключительное осуществлять совокупности банковские :
-привлечение вклады средств и лиц;
- указанных от имени за счет условиях , платности срочности;
- и банковских физических юридических [17, c.33].
кредитная не хотя одну указанных , то относится небанковским учреждениям – финансово- институтам. клиринговые расчетные и , инвестиционные , кредитные и , общества кредита, фонды, компании др.
черты кредитных - узкая , работа с лицами, всех с валютой в порядке. их кредитную обосновано , что, специфические в , они в денежных .
Таким , кредитная Российской состоит [3, .140]:
1. Центральный Российской (Банк ), осуществляющий , лицензирование регулирование деятельности.
2. банки, банковские на рынок.
3. кредитные .
При первые элемента структуры двухуровневую систему.
затронем о общеэкономической в и кредитной .
Поскольку система важнейшим современной , а отношения и интересы всех субъектов, устойчивость системы многом от этих , устойчивости между .
К экономических , влияющих состояние системы, : потенциал сектора , обновление выбытие мощностей, товаропроизводителей, платежного страны, межотраслевого ресурсов, , величину .
Стабильная база – основа кредитной государства. в серьезно на и ее .
Так, кризисы первую снижают устойчивость банков небанковских -финансовых , что сказывается устойчивости кредитных и в . Экономические , наоборот, притоку средств , увеличению банков ( кредитных ) и новых применения .
Помимо немаловажное на кредитной оказывают [16, .77]: финансовые (денежная , темпы , перспективы фондового ); политические (легитимность , влияние , стабильность социальная в ); правовые (устойчивость создает нормального регулирования проблем).
, финансовые, и факторы многом социально- факторы : уверенность в проводимой политики, стабильности , таможенного валютного , в перспективах развития в и отдельных .
1.3 История кредитной России
кредитной России кредитной России ее по признакам, совпадения несовпадения параметров, тенденции развития, именно: кредитного России его значений; «валютного » кредитной России; институциональных и сегментов элементов [4, .109].
Эволюцию системы до рыночных можно разделить несколько .
До 1861 г. система состояла основном дворянских , предоставляющих под помещичьих и . Кредитованием и занимались фирмы, , ростовщики.
1860-х . создаются коммерческие , развиваются банки. 1890-е . банковская России следующую : Государственный , акционерные банки, банки ( кредиты городскую ). Высока концентрации капитала участие капитала.
1917 г. частные банки, связи отменой собственности землю ипотечные . Сохраняется кооперация. 1920 г. Народный РСФСР, в 1925 . в с хозяйства Центральное -расчетное Наркомфина.
переходом новой политике воссоздание системы: кооперативные , отраслевые банки, банки, сельхозкредита, взаимного .
В 1927—1930 . осуществляется кредитной на централизации государственной банковского : все по кредитованию в , создаются долгосрочных .
С 1987 . происходит банковской по признаку. сеть банков: , Сбербанк, , Агропромбанк, -соцбанк.
1990—1991 гг. двухуровневая система, Центральный (Банк ) и коммерческих . Получают и банки (, инвестиционные).
система России условиях рыночных развивалась и . К 1992 г. Российской действовало 1414 банков, них 767 созданы базе специализированных и 646 образованы. уставной составил 76,1 руб. основным новой системы большое мелких — 1037, или 73% числа , с фондом 5 до 25 руб., то как с фондом 200 млн . насчитывалось 24, 2% их количества.
негативными всей системы тех были: квалифицированных ; слабая -техническая ; отсутствие ; недоступность для клиентов -за уровня . Мелкие банки могли организовать клиентов гарантировать их . В 1993—1994 . продолжался рост коммерческих и кредитно- институтов, было расширением приватизации, рынка бумаг, продвижением реформ [15, .80].
К 1994 г. России около 2400 банков, 2000 страховых , большое инвестиционных (компаний), стали ипотечные , негосударственные фонды, -строительные , частные банки ряд кредитных .
Новая кредитной стала большей отражать рыночного , все приспосабливаться процессу реформ.
то время становления системы определенные во ее : продолжали и мелкие (банки, компании, фонды), из- слабой базы могли с клиентов; банки другие в проводили кредитные , недостаточно свои в и отрасли.
вновь кредитно- институты, компании инвестиционные занимались им : привлекали населения, функции и банков

. инвестиционных , финансовых и построили деятельность на коммерческой , а принципу , что волну в 1993—1995 . Кроме , высокие на кредиты к росту , которые последующем в валюту, обесценивало и к инфляции. многие деятельности системы Федерации в совершенствовании [5, .15].
С 1995 г. в системе еще возросла, объясняется факторов, прежде введением коридора . Эта была обуздать операции банков, с рублевой в валюту ( и ), поскольку действия снижению рубля росту .
Однако коридор межбанковский , в чего ряда ухудшилась.
качестве факторов, ухудшению коммерческих , можно невозврат в ухудшения конъюнктуры стране, банковский и , плохую банками заемщиков, кредитного Центрального .
В обстоятельствах банки неликвидными неплатежеспособными, как могли требования своим . Последствиями положения лишение лицензий банком, по — их . В количество банков Российской существенно с 2800 1995 г. 1700 в 1997 [14, c.18].
лучшим было в других институтов. называемые фонды, на ваучеров, несостоятельными, вложения в ценные не дохода продолжающегося производства. инвестиционные , чтобы , стали свои в ценные и финансовые . Значительная часть прекратила существование. компании оказались сложном , поскольку в краткосрочных страховых снижает инвестиционные . В же операции страхованию развиваются слабо, как реальных населения обеспечивает спроса личное . Кроме , допуск страховых на рынок больше потенциальные национальных .
Глава 2. и развития системы
2.1 Динамика системы современном 2018-2019 гг.
настоящее состояние розничного портфеля российской системе дает для -тимизма. темпы кредитов, банками России, в от 1 2%. Задолженность кредитам с текущего на 11% составила 1 августа 2019 . 16,5 трлн. ., что обеспечить ВВП первом на 0,5%. ( расчетам РФ, приращения необеспеченного кредитования экономики бы .) [20].
Бюджеты хозяйств испытывать длительной из- динамики реальных . При среднемесячной зарплаты 9,6% и - на 1,8% реальных населения январь- текущего составило 1,3%. образом, роль кредитования сложившихся состояла поддержании расходов на потребление стабильности домашних в многолетнего реальных на отсутствия роста.
некотором кредитного в в году ряд . Так, FICO итогам квартала 2019 . зафиксировано индекса здоровья, на данных -ционального кредитных (НБКИ). начало значение составило 92 , увеличившись сравнению предыдущим на 1 . Расчет предполагает доли «» долгов, качестве рассматриваются , просроченные чем 60 дней течение шести . Таким , прервался период этого с 2018 г.
данным РФ, январе- 2019 г. обращений (), поступивших Центробанк тематике « кредитование», по с периодом 2018 . на 5,4% составило 28,2 [20].
Тем менее остается из актуальных в банков клиен-: на потребительского ипотечного приходится 38,1 и 10,2% общего жалоб (40,5 16,7% в -июне 2018 .). Наиболее предметами являются с , включая по -ризации рефинансированию (24,5%), автоинформирование (14,4%), , связанные положениями № 230- ФЗ, соблюдения граждан осуществлении по ими задолженности (11,1%) [20].
представителей сооб- относительно рынка кредитования России расходятся. из видят риски интенсивном объемов кредитования, говорят отсутствии закредитованности заемщиков. этом полагают, не каких- предпосылок возникновения «пузыря» ближайшей . В аргументов обосновании кредитного указывается рост зарплат снижение ставок; подчеркивается, платежеспособность удостоверяется уровнем погашений.
закредитованности отчасти также фактом, соотношение потребительских и вкладов итогам полугодия 2019 . составило 57% допустимом 80-90% (как странах ), что о потенциала кредитования лиц.
2. Процентные банков кредитам и лицам, . руб. [20]
обратить на -тересованность в объемов кредитования роста доходов условиях процентной . Неуклонный процентных банков предоставления физическим является стимулом кредитного населению, содержит себе последующего «» рынка. (. рис. 2) [20] 
банк, и России не выражали -коенность поводу расширения кредитования, похоже, на раз предприняты действия его .
Одним факторов, в времени повлиять политику , стало Банком с 1 2019 г. регулирование долговой (ПДН), установление к риска зависимости состояния портфеля. рассчитывается отношение среднемесячных по кредитам к его дохода учитывается выдаче на свыше 10 . руб., решении уве- кредитного по карте, продлении действия кредита при задолженности. ( кредитные использовали показатель аналитических .) Данное призвано одним ограничителей экспансии на потребительского -большинство организаций будут корректировать методики учетом требований РФ более подходить кредитованию высокорисковых [20].
Помимо с 31 2019 г. в поправки Федеральный «О историях», соответствии которыми присваивается кредитный , представляющий балл, автоматически основе истории. его влияют просрочек кредиту, долговой , количество на кредитной и показатели. персонального рейтинга помочь оперативнее решения выдаче , сокращать издержки, этом кредитов категорий с рейтингом снижаться, , в очередь, повлиять на роста объема портфеля. банки акцент кредитовании заемщика, мы свидетелями ставок кредитам дальнейшего банковской маржи. (. рис.3.)
объемов происходит условиях домашних от к модели . По ЦБ , за с по 2019 г. рублевых кредитов, физическим -резидентам, на 31,8% [20].
положению способствовало снижение ставки, ко- Банк уже прибегал этом . Увеличение на кредиты условиях низких ставок ипотеке многом потребностью в жилищной .
Рисунок 3. процентные по и (от 181 до ), в % [20]
Определенную в спроса ипотеку текущем сыграл переход новой покупки с проектного и эскроу-, когда вынуждены кредиты строительство банках. в перспективе к квартир новостройках, поэтому, преддверии повышения ,поведение -ния рынке было активным.
микрофинансирования начале года влияние 554-ФЗ, в 2018 г. предусматривающего ограничение такому дорогому граждан кредитования, «микрозаймы зарплаты». внедрения регулирования снижение процентной по виду услуг. ограничениями этом : уменьшение возможной по с 1,5 1% в и наибольшей требований 2,5-кратного изначально в суммы 2-кратного. этим к второго максимальная процентная в сегменте снизилась составила 365%, как преды- году максимальный достигал 841% [20]
на нововведение, втором 2019 г. микрофинан- вновь рост показателей деятельности: микрозаймов полгода на 16%, объем (за квартал)- 11%. Одновременно рост задолженности: NPL 90+ ( задолженность 90 дней) конце достиг значения 27,3%, что, , свидетельствует агрессивной «захвата » в его в нового ограничений, в в 2020 ., а о процесса и онлайн- предоставления -займов ( Day -краткосрочные до 30 ) [20].
Рисунок 4. межбанковских российских с -нерезидентами [21]
ключевых отечественной последних связаны политикой странам в отстаивания интересов. сектор на реагирует своих операций.
частности, рис.5 динамика привлеченных выданных кредитов () с в сумме . Наблюдается тенденция доли общем операций зарубежными . Рынок показательно на риски обострение ситуации. в 2010 года 70-80% от всех МБК за России, в 2020 года — более 30% [21].
5. Доля активов кредитов сектору иностранной [21]
За же доля отечественными средств зарубежных снизилась 40% до 10%.
свое для коммерческих кредитование западных давало получать процентную , поскольку рубежом фоне кредитных процентные были ниже в .
Однако результате волатильности и санкций западные пересмотрели на банки сторону .Учитывая внешнеполитической и экспортных , дальнейшее трансграничных весьма , что отражение девалютизации банковского (рис.6) [21].
вероятный для на потребительского и рынке в 2020 - некоторое темпов объемов влиянием и политики России. сокращение по кредитованию на политике банков, может к ставок вкладам депозитам, комиссий тарифов. замыслы РФ этом увенчаются , банки свою на корпоративного даже условиях процентных .
2.2 Зарубежный кредитования
программы  в  стране,  их  зачастую  корне  .  Рассматривая  ,  можно  ,  что  приобретенных  ипотеку  еще  превысило  1/10  общего  всех  приобретений.
,  разница  показателя  показателя  головокружительна  —  Америке  доходит  девяноста  .  Получение  кредита  самым  видом  операций  развитых  Запада  —  40  %  американских  тратят  ,  нежели  .  Доля  населения  ипотечным  США  России  на  6 [19].
Определенно,  американской  существует  −то,  делает  более  по  с  других  . 
Если  сравнение  российским  кредитованием,  сроки  кредитов  одинаковы  —  1  года  30  лет.  существенным  является  ,  что  россияне  изо  сил  задолженность  можно  .  В  же  время  стараются  растянуть  .
Задаваясь  ,  почему  так  ,  можно  ,  что,  ,  одной  ключевых  является  в  ставке.  В  данная   приближается  12  %,  что  больше,  в  —  там  ставка,  как  ,  достигает  6  %,  ,  и  не  окончательным.
6