Коммерческий банк как участник финансового рынка. Механизм обеспечения возвратности банковских ссуд.

Введение

В настоящее время в условиях рыночной экономики функционирование хозяйственных субъектов невозможно без постоянного контакта не только с реальным сектором и целевыми рынками, но и с поставщиками и продавцами финансовых ресурсов. Купля-продажа финансовых ресурсов осуществляется на финансовом рынке посредством кредитного, страхового механизма, а также механизма финансового рынка.
Перераспределение временно свободных денежных средств является неотъемлемой частью деятельности любого предприятия или организации, которая планирует обеспечение расширенного воспроизводства и впоследствии получение прибыли. Процесс аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов может осуществляться путем выпуска акций, а также при помощи финансовых посредников. Основной задачей финансовых посредников является способствование проведению процессов накопления и перераспределения финансовых активов.
Особую роль среди посредников занимают кредитные организации, а именно коммерческие банки, полностью опосредующие денежный и кредитный рынки и являющиеся основными поставщиками финансовых ресурсов для населения. Поэтому в моей работе важным является рассмотрение деятельности коммерческих банков и их влияние на конъюнктуру на всех секторах финансового рынка.
Актуальность темы на сегодняшний день также подтверждается ее основательной проработанностью в различной литературе. Значимость коммерческих банков на финансовом рынке отражают многочисленные публикации в научных журналах, "Финансы и кредит", "Деньги и кредит", учебных пособиях "Банковское дело". Среди авторов особо следует отметить М.В. Романовского, Г.Г. Коробову, А.Г. Грязнову, О.И. Лаврушина, В.В. Ковалева.
Целью данной работы является определение основных направлений деятельности коммерческих банков на финансовом рынке, рассмотреть механизм обеспечения возвратности банковских ссуд. Для достижения поставленной цели следует решить следующие задачи:
· Рассмотрим структуру финансового рынка;
· Рассмотрим деятельность коммерческого банка во всех секторах финансового рынка
· Проанализируем деятельность коммерческих банков как участников финансового рынка;
В ходе выполнения работы информация из учебных пособий, монографий ученых-экономистов, различных нормативно правовых актов была проанализирована, систематизирована и обобщена.


1 КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК УЧАСТНИК ФИНАНСОВОГО РЫНКА
Кредитное учреждение, которое осуществляет проведение операций, направленных на накопление денежных средств, с целью последующего размещения их на денежном рынке называется коммерческим банком. Помимо аккумуляции финансов, банки выполняет целый комплекс различных функций, связанных с удовлетворением клиентских запросов.
Если рассматривать всю финансово-кредитную сферу в виде пирамиды, то коммерческим банкам будет отведена роль среднего звена. Данное учреждение порой называют супермаркетами в сфере торговли кредитными обязательствами. Однако для того чтобы принимать непосредственное участие в кредитной торговле, необходимо предварительно сформировать свободный денежный баланс [1].
К числу основных ресурсов частных банков принято относить:
Привлеченные средства – депозиты различных видов: текущие, сберегательные, срочные и т.д.
Денежные средства, которые являются неотъемлемой частью уставного капитала банка.
Нераспределенная прибыль – еще один очень важный ресурс коммерческих банков.
Банковские учреждения коммерческой направленности аккумулируют инвестиции физических лиц и различных компаний, чтобы впоследствии вывести их на просторы финансового рынка. Следует отметить, что в большинстве своем банковский капитал состоит из привлеченных ресурсов – вклады и депозиты.
1.1 Функции коммерческого банка
К числу основных функций частного банка можно смело отнести:
Преобразование временно доступных денег в капитал.
Предоставление кредитов для физических и юридических лиц, а также для государственных структур.
Формирование и последующий выпуск кредитных денежных средств.
Проведение расчетов и осуществление платежей в хозяйственном секторе.
Консультационные услуги, обеспечение клиентов информацией экономической и финансовой направленности.
Функция предоставления кредитов для государственных структур, физических и юридических лиц имеет необычайно большое значение. Напрямую предоставить в заем свободные денежные средства очень затруднительно, как для владельца капитала, так и для заемщика. В связи с этим, можно говорить о том, что коммерческий банк выступает в роли посредника. Реализуя данную функцию, банковские учреждения развивают финансовую коммуникацию [2].
Процесс кредитования предполагает приобретение заемщиком товаров длительного пользования, следовательно, банк принимает непосредственное участие в увеличении уровня жизни государства

. Это крайне необходимо, поскольку расходы государства далеко не всегда перекрываются доходом, в связи с этим, коммерческий банк может предоставить финансовую помощь правительству, тем самым поддержав деятельности исполнительной власти.
1.2 Деятельность частных банков на финансовом рынке
Банковские учреждения – это один из самых активных субъектов финансового рынка. Как вы понимаете, всемирная финансовая площадка представлена в виде многоструктурной организации, поэтому неудивительно, что для поддержания корректной работы рынка необходимы эмитенты, инвесторы, ну и, конечно же, посредники.
Эмитенты фокусируются на выпуске долговых и долевых ценных бумаг, которые в дальнейшем публикуются на финансовом рынке через посредников. Инвесторы спекулируют различными активами. Изначально вкладчик приобретает: валюту, металл, акцию и т.д. чтобы в дальнейшем продать его дороже и получить прибыль.
Что касается посредников, то они гарантируют размещение, выпущенных эмитентами ценных бумаг на вторичных рынках. При этом посредник берет на себя обязательства, связанные с установлением контроля над обращением, ранее размещенных ценных бумаг. Иными словами, посредники помогают купить или продать какой-либо актив, в том числе и ценную бумагу. Помимо выполнения вышеуказанных функций, коммерческие банки, которые достаточно часто являются посредниками на финансовом рынке, предоставляют услуги хранения, учета и управления инвестиционным портфелем [3].
Помимо рынка ценных бумаг и кредитного рынка, коммерческие банки принимают непосредственное участие на валютных площадках. Деятельность всех субъектов валютного рынка сводится к купле и продаже различных валют. Что касается финансово-кредитных учреждений коммерческого характера, то банки одновременно являются как покупателем, так и продавцом валюты.
Непосредственно продавать или покупать валюту имеют право исключительно те коммерческие банки, которые предварительно прошли соответствующую аттестацию Центрального Банка. При отсутствии данной лицензии банк не допускается к участию в торгах, проходимых на валютных рынках.
1.3 Особенности частных банков
Банк – коммерческая организация, следовательно, предприятия данного профиля преследует цель максимизировать прибыль, тем самым увеличивая банковский капитал. Динамично развивающиеся коммерческие банки с внушительным капиталом поглощают конкурентов, а значит, уменьшают конкуренцию.
Коммерческие банки функционируют на основе выработанного соотношения потенциального дохода и убытка, это необходимо для обеспечения максимально возможной ликвидности и поддержания безопасности. Если организация будет предоставлять чрезмерное количество ссуд клиентам, которые не в состоянии выплачивать кредит, то в результате банк окажется неплатежеспособным.
Таким образом, коммерческие банки работают внутри уже имеющихся финансовых ресурсов, собственно этот принцип является основополагающим в работе каждой подобной организации. Поэтому банк обеспечивает не только количественное равенство собственных ресурсов и кредитных вложений, но и формирует соответствие активов банка и мобилизованных ранее ресурсов [4].


2 Обеспечение возврата кредита, его сущность и необходимость

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Кризис ликвидности и банкротство банков напрямую зависит от рисковой кредитной политики руководства банков и умения работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Система правовых средств защиты интересов кредитора включает в себя соответствующие способы обеспечения обязательств и является, пожалуй, самой актуальной проблемой в деятельности современных коммерческих банков. В этой связи достаточно острым является вопрос минимизации риска невозврата кредита и обеспечения гарантии исполнения обязательств по возврату кредитных средств.
Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избавиться от финансовых потерь, связанных с неопределенностью наступления тех или иных случайных событий. До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений