Коммерческие кредитные организации в экономике

Введение

В России банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности и имеет двухуровневую банковскую систему. Верхний уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний предоставлен кредитными организациями, а именно: коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.
В настоящее время все более актуальной становится деятельность коммерческих банков, они, как правило, являются одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Банки ранее выступали в  качестве хранилища, но в настоящее время количество операций выполняемых ими увеличилось.
Современное общество можно охарактеризовать по тому как развивалась банковская система. Их текущее значение все более  увеличилось после мирового финансового кризиса. Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковском секторе будут проблемы, то они повлияют на экономику всей страны.
Сегодня особую роль приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных отношений.

Сущность коммерческих банков

Теперь следует рассмотреть сущность и особенности коммерческих банков. По сути, это отдельная категория организаций, которые известны, как посредники финансового характера. Именно коммерческие банки привлекают капитал разного вида, сбережения и прочие средства, высвобождаемые во время хозяйственной деятельности, осуществляют выдачу денежных средств на временной возвратной основе.
Банки формируют специфические требования и обязательства, затем становящиеся товаром на денежном рынке. Коммерческие кредитные организации принимают депозиты собственных клиентов и выдают ссуды на возвратной основе, этим формируя новые обязательства и требования соответственно. В этом и состоит суть посредничества финансового характера. Данная трансформация дает возможность преодолеть неизбежно возникающие сложности прямого контакта между вкладчиками и заемщиками, в результате определенного несовпадения объемов тех денежных сумм, которые предлагаются и требуются соответственно. В современных условиях, коммерческий банк может предложить собственным клиентам порядка 200 различных видов услуг банковского характера.
В настоящее время, экономику невозможно представить без коммерческих банков, которые играют очень важную роль. Их можно назвать посредниками в вопросах распределения финансового капитала между различными отраслями и регионами страны. Одна из ключевых задач коммерческих банков состоит в обеспечении абсолютно бесперебойного оборота существующих денежных средств и капитала в стране. Кроме того, данная категория банков отвечает за предоставление денежных кредитов промышленности, правительству и гражданам. Также, коммерческие банки формируют благоприятные условия для накопления денежных средств различных структур и граждан.
В нашей стране за выдачу разрешительного документа банку коммерческого плана отвечает Центральный банк РФ. Коммерческому банку разрешается проводить все операции банковского характера исключительно согласно лицензии, выдаваемой ЦБ в порядке, устанавливаемом на уровне действующего законодательства. Лицензия обязательна должна быть указана в специальном реестре. Именно в ней отмечены все операции, которые банк потенциально может выполнять и валюта, в которой их можно осуществлять. Временной период действия данного документа фактически неограничен, однако ЦБ РФ имеет право отзывать лицензии.
Чтобы осуществлять эффективное регулирование коммерческими банками, Центральный банк устанавливает и варьирует в зависимости от экономической конъюнктуры минимальные ставки обязательных резервов, размещаемой коммерческими банками в нем. Кроме того, ЦБ РФ в случае необходимости выдает кредиты коммерческим банками и способен изменять их масштабы и процентные ставки.
Важно отметить, что объем остатка денежных средств, подлежащий резервированию в ЦБ, определяется на базе данных, предоставляемых в бухгалтерском балансе коммерческих кредитных организаций. В нем должны быть указаны все средства, привлеченные в виде кредитов.
Можно рассмотреть операции, выполняемые банками в полном соответствии с действующим законодательством РФ:
- Привлечение финансов физических и юридических лиц в различные виды депозитов;
- Кредиты от имени коммерческих банков за собственный счет;
- Осуществление расчетов по поручению собственных клиентов или банков, являющихся корреспондентами;
- Открытие и дальнейшее ведение счетов физических и юридических лиц;
-Процесс управления имеющимися наличными в рамках договора с собственником;
- Приобретение и продажа от юридических и физических лиц валюты других государств, как в наличной, так и в безналичной формах;
- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;
- Выдача необходимых гарантий;
- Выполнение различных операций с драгметаллами в полном соответствии с действующим законодательством

.
Кроме того, могут выполняться следующие сделки:
1) выдача определенных гарантий за третьих лиц;
2) оказание различных услуг консультационного и информационного характера;
3) предоставление клиентам специальных помещений и сейфов, которые расположены в банке, для осуществления хранения различных ценностей;
4) операции по лизингу.
Коммерческие банки выдают различные кредиты, этим интенсивно стимулируя экономическое развитие. Операции, выполняемыми ими могут быть пассивными и активными. Первые можно разделить на депозит, эмиссии.
Прибыльность коммерческого банка напрямую зависит от того, насколько эффективно построена его структуры.
Типичной является следующая структура коммерческого банка:
- элементы управления: акционеры, совет директоров, высшее правление банка;
- функциональные элементы: депозитный и кредитный отделы; экономическое, расчетное, валютное, операционное управления, управление по ценным бумагам, по кассовым операциям, по международным связям;
- внутренние отделы: контрольно-ревизионный, программного обеспечения, кадровый, бухгалтерский, административно-организационный отдел.
Макроэкономические условия деятельности банков РФ и их заемщиков стабилизировались и останутся в 2018 умеренно благоприятными, кредитные портфели банков вырастут в среднем примерно на 7% в реальном выражении.
Состояние банковского сектора РФ в целом стабильно, но разрыв между показателями сильных и слабых игроков может быть впервые в новейшей истории российских банков очень велик. Экономика России перешла к скромному, но устойчивому росту, макроэкономические условия деятельности российских банков и их заемщиков стабилизировались и останутся в 2018 умеренно благоприятными.
Международные инвесторы в большинстве своем работают только с несколькими крупнейшими российскими банками, но, к сожалению, этот сегмент сотрудничества в настоящее время ограничен по причине международных санкций. Российская банковская система очень мала в масштабах мировой финансовой системы, к примеру, активы всех российских банков в сумме равны активам одного Deutsche Bank и в 2,5 раза меньше активов China Construction Bank. Но в целом размеры российской банковской системы, вкупе с небанковскими финансовыми рынками, прежде всего рынком облигаций, достаточны для обслуживания потребностей национальной экономики.
Пути совершенствования кредитной политики коммерческих банков

В данное время банковская отрасль Росси, как и вся экономика в целом имеет ряд проблем, и поэтому должна быстро адаптироваться к переменчивым условиям.
Экономическая нестабильность в стране, в частности, спад производства, периодически скачущая инфляция, неустойчивая национальная валюта, сильно зависящая от сырьевых рынков, заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу. Ввиду этого реальный сектор экономики перестает быть для них привлекательным с точки зрения кредитования. Возникает существенное противоречие между ростом доходности банковской отрасли и ухудшением состояния финансов национальной экономики.
Крупным банкам невыгодно выдавать кредиты для малых предприятий по причине высоких рисков и расходов. В текущей ситуации банки предпочитают улучшать и развивать кредитование физических лиц, где высокие риски вполне компенсируются крайне высокими процентными ставками.
В сфере кредитования физических лиц наблюдается динамика снижения выданных кредитов, но не смотря на это виден рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, размер среднего долга физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной же заработной платы, что является весьма высоким показателем по мировым меркам.
Юридическим же лицам в свою очередь крайне невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, которые удовлетворяют крайне серьезными требованиям банков, мало. Малый и средний бизнес в основном кредитуется у так называемых средних банков, к которым можно отнести в первую очередь региональные кредитные организации, по причине более мягких и либеральных требований по отношению к заемщикам. Кроме того, данные банки готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но есть и другая сторона в этом, обычно они не имеют достаточного количества ресурсов, чтобы целиком суметь удовлетворить потребности российского бизнеса.
Коммерческие банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели: новое строительство, расширение производства