Коммерческие банки: понятие и сущность их деятельности

Введение

Актуальность проблемы, обозначенной в данной работе, обусловлена непосредственным влиянием коммерческих банков, как на денежную массу, так и на общее рыночное равновесие, что способствует стабилизации (дестабилизации) российской экономики в целом.
За период развития в рыночной экономической системе российский банковский сектор прошел большой путь. Банковская система в предшествующие годы, несмотря на наличие шоковых ситуаций, демонстрировала устойчивую тенденцию развития, приближаясь к своему потенциалу, адекватному уровню развития экономики.
Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.
Банк – это финансово кредитный институт, который предоставляет финансовые услуги физическим юридическим лицам.
На сегодняшнее время в условиях коммерции банков, важное значение имеют резервы коммерческих банков и их управление. Деятельность коммерческих банков регулируется Центральным банком России.
Цель работы – рассмотреть понятие и сущность деятельности коммерческих банков.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1.охарактеризовать понятие коммерческих банков;
2. проанализировать деятельность коммерческих банков.
Объект исследования – коммерческие банки.
Предмет исследования – сущность деятельности коммерческих банков.
Информационной базой работы стали нормативные акты, учебники и периодические издания.


1.Понятие коммерческих банков

Коммерческие банки – важнейшее звено рыночной экономики. В ходе осуществления ими деятельности опосредствуется определенная часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства с помощью перераспределения временно освобожденных денежных средств участников воспроизводственного процесса.
При этом коммерческие банки участвуют в перераспределении капитала из не достаточно эффективных отраслей российской экономики в наиболее конкурентоспособные отрасли. Они аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц, населения, государства и направляют денежный капитал из сфер накопления в сферы использования на условиях возвратности.
Еще с давних пор общественные потребности людей толкали их на занятие посреднической деятельностью, выраженной во взаимных платежах, которые были связаны с обращением монет и драгоценных металлов.
На Федеральном законе от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» основывается все деятельность коммерческих банков.
Данный закон определяет, что все банки в РФ работают как универсальные кредитные организации, которые совершают широкий спектр операций на финансовом рынке:
1) предоставляют различные по кредитам и срокам кредиты;
2) покупают, хранят и продают ценные бумаги;
3) занимаются иностранной валютой;
4) привлекают средства во вклады;
5) осуществляют расчеты и выдачу гарантий;
6) проводят посреднические и доверительные операции.
Все свои операции коммерческий банк осуществляет в пределах тех средств, которые остались на его корреспондентских счетах.
Все коммерческие банки следят, чтобы часть их активов была в виде резервов и чтобы продолжительность вложений в активы соответствовала продолжительности привлечения средств в пассивы. Это требует от банка управления активными и пассивными операциями в их взаимосвязи, как единым комплексом банковской деятельности

.
Деятельность банка весьма специфична, ведь его ресурсы в большей степени формируются за счет привлеченных средств, а не за счет собственных.
Все возможности банка по привлечению денежных средств регулируются Центральным банком России и, как правило, они зависят от размера собственного капитала банка и его организационно-правовой формы.
Собственные средства банка это те средства, которые получены от акционеров при его создании и образованные в процессе его деятельности и которые находятся в распоряжении банка без каких либо ограничений по сроку.
Привлеченными средствами считаются те средства клиентов, которые получены на определенный срок или до их востребования.
Заемными средствами считаются те средства, которые получены от кредитных организаций.
Коммерческие банки играют роль базового звена кредитной системы. В основном самым важным признаком этих банков являются выдача кредитов и прием депозитов.

2. Деятельность коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков в качестве элемента банковской системы направлена на обеспечение экономии общественных издержек обращения, содействуя, при этом, ускорению оборота денег, превращением наличных денег в кредитные орудия, представленные векселями, чеками, дебетовыми и кредитными карточками и сертификатами.
Количество банков в РФ за последнее десятилетие имеет тенденцию к снижению. Данный факт подтверждает и заключения экспертов, которые говорят, что в ближайшее время в России останется лишь 500 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по числу коммерческих банков оказались реальными.
Однако, несмотря на негативную статистику, расширение функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Так, с целью укрепления своих позиций на рынке они активно осуществляют операции, нехарактерные внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, что существенно повышает их роль в функционировании российской экономики.
При этом важное место в деятельности коммерческих банков занимают и стандартные операции. Так, в 2017 году рост кредитования и привлечение денежной массы несколько ускорился в условиях расширения спроса экономики на деньги на фоне восстановления производственной, инвестиционной и потребительской активности. Благодаря росту привлекательности рублевых вложений была отмечена дедолларизация банковских депозитов.
На ноябрь 2019 года в России насчитывается 411 действующих банков (рис.1).

Рисунок 1 – Количество банков России на 01.01.2019г.

Рассмотрим общее состояние и динамику макроэкономических показателей российского банковского сектора за последние 3 года представленных в отчетности Центральным банком России (таблица 1).
Таблица 1 - Макроэкономические показатели банковского сектора Российской Федерации на начало года 2016-2018 г.
Показатель 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018
Совокупные активы
(пассивы) банковского
сектора, млрд. руб.
в % к ВВП 82 999,7


99,7 80 063,3


93,0 85 191,8


92,6
Собственные средства
(капитал) банковского
сектора, млрд. руб.
в % к ВВП 9 008,6


10,8 9 387,1


10,9 9 397,3


10,2
Кредиты и прочие
размещенные средства,
предоставленные
нефинансовым
организациям и
физическим лицам,
включая просроченную
задолженность, млрд. руб.
в % к ВВП 43 985,2


52,7 40 938,6


47,5 42 366,2


46,0
Вклады физических лиц,
млрд. руб.
в % к ВВП 23 219,1


27,9 24 200,3


28,1 25 987,4


28,2
Депозиты и средства на
счетах нефинансовых и
финансовых организаций
(кроме кредитных
организаций), млрд