Клиентоориентированный подход как результат эволюции банковского обслуживания физических лиц в России

Введение

В погоне за клиентами российские банки стали продвигать все больше своих услуг в интернете в попытке захватить новую аудиторию. Сегодня в России находится крупнейший в мире интернет-банк, по количеству клиентов, Тинькофф Банк. Кроме того, согласно списку журнала Global Finance за 2016 год, наиболее удобное приложение для онлайн-банкинга было разработано российским банком Сбербанк.
"Банки перестают быть банками в чистом виде, а становятся технологическими компаниями, которые предоставляют своим клиентам целый спектр услуг", - говорит генеральный директор компании Fabrika Usability Макс Козлов. По его словам, развитие мобильного и интернет-банкинга способствует увеличению выручки от транзакционного бизнеса (платежи за коммунальные услуги, интернет и другие услуги) и снижает трафик в местах расположения банков, что приводит к снижению затрат, так как клиентам больше не нужно посещать банки лично.
По данным участников рынка, по количеству функций и качеству интерфейсов российские банки опережают западные банки. Например, объясняет Козлов, в США дополнительные функции обычно предоставляются отдельными стартапами, в то время как российские банки предпочитают держать эту функциональность в доме, потому что это дает им больше контроля и простора для развития.
Цель работы – раскрыть клиентоориентированный подход как результат эволюции банковского обслуживания физических лиц в России.
Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.


Клиентоориентированный подход как результат эволюции банковского обслуживания физических лиц в России

Экономические реформы, осуществлявшиеся в России с начала третье тысячелетие, необходима активизация развития банковской системы. В любой стране банки подобны кровеносным системам экономики, они составляют основу экономики. Международный опыт, а также успешный опыт экономического развития наших соседей в Азиатско-Тихоокеанском регионе, показывает, что развитие государственной банковской системы или, наоборот, ее деградация, прямо и существенно влияет на все аспекты жизни человека, общества и государства. Было бы уместно приравнять тезисы: «здоровая банковская система - стабильное государство».
Возрождение системы кредитных организаций в России после распада СССР является одним из главных достижений реформ 2.
Но, несмотря на большие достижения в этой области надо признать, что процесс формирования рыночной экономики в стране в конце 20 века, к сожалению, не сопровождалось одновременным развитием правового регулирования; он не был обеспечен надлежащими временными мерами, в том числе уголовно-правовая защита банковской деятельности.
Это стало одной из причин криминализации отношений в банковский сектор. Эти преступления наносят государству огромный ущерб экономического, организационного и иного характера и обычно совершаются организованными преступными группами (ОПГ) и организованными преступными сетями (ОПГ).
В преступной деятельности обычно участвуют надзирающие должностные лица. Это приводит к росту уровня коррупции в стране. Преступления, совершенные директорами и работниками банков, характеризуются высокой общественной опасностью.
Так, в последние годы в России регулярно возбуждают дела и судят в отношении руководителей банков и других кредитных организаций, совершивших преступления:
против собственных интересов акционеров и их партнеров (например, мошенничество с балансом);
против кредиторов, которые включают мошенничество и злоупотребление, связанное с незаконным банкротством (неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное банкротство, фиктивное банкротство – статьи 195-197 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее-УК РФ);
против финансовой системы страны (отмывание «грязных денег» - статья 174-174-1 УК РФ, налоговые преступления - статья 198-199-2 УК РФ) и др

. 3
Особенностью банковских преступлений в мире является то, что методы их подготовка, поручение и сокрытие постоянно видоизменяются, и растет комплекс. Так, ряд преступлений совершается с помощью электронных средств доступа и с активным использованием интернет-ресурсов в преступных целях растет в последние годы. Нынешний этап также характеризуется ростом злоупотреблений векселями и страхованием.
Ряд киберпреступлений в банковском секторе растет год от года. В прошлом году кибератаки стали вторыми по популярности преступлений в финансовом секторе, второе после незаконного присвоения активов. И все же многие банки еще не начали задумываться серьезно о своей безопасности.
Главной статьей, которую применяют к мошенникам в банковском секторе статья 159 УК РФ. Но в большинстве случаев банки скрывают свои махинации, а также то, что их ограбили или ограбили их клиентов. Если происходит ограбление клиента банка, обычно подключают службу безопасности банка, которая проводит собственное расследование. Но в большинстве случаев банк вынужден возвращать денежные средства, которые были похищены у клиента самостоятельно, а эти расходы списывать на свои убытки 4.
Схемы киберпреступлений с каждым днем все совершенствуются, преступники становятся более изобретательными.
Для того, чтобы это не происходило в первую очередь работники банка должны напоминать своим клиентам, чтобы они не предоставляли никаких данных о своей карте незнакомым людям.
Также банкам постоянно необходимо проверять свою систему безопасности и совершенствовать ее каждый день. Все электронные платежи должны быть максимально защищены.
На сегодняшний день существует два уровня противодействия корпоративному мошенничеству: частный и публичный. Публичный уровень – тот, на котором страдают сами компании, в этом случае для противодействия мошенничеству необходимо привлекать не только контрагентов, акционеров, клиентов, но и правоохранительные органы.
При этом акционеры должны разработать систему корпоративного контроля, ключевые элементы следующие:
- ревизионная комиссия;
- Совет директоров;
- внешний аудитор 5.
На частном уровне страдают клиенты компании. Существенную пользу в этих случаях может принести инициативный аудит, который может проводиться независимо от обязательного аудита по желанию любого из акционеров. В частности он позволяет найти те моменты, которые пропустила обязательная аудиторская проверка, которую проводила постоянная аудиторская компания. Все действия управляющего органы должны находиться в зоне допустимости, а также проходить систему двойного контроля, которая установлена внутренними документами.
Также необходимо отметить, что со стороны инвесторов, кредиторов, клиентов первоочередной задачей становится проверка финансовой документации и отчетности компании силами привлеченного независимого аудитора. В случае выявления фактов мошенничества, необходимо сразу проинформировать правоохранительные органы. В случае обращения в правоохранительные органы на стадии покушения на преступление, чем долгое время искать преступника и похищенные им денежные средства.
Огромную роль в проверке играет контролирующий и проверяющий орган ЦБ РФ, который контролирует всю финансовую отчетность коммерческих банков 6