Классификация и формы проведения страхования

Введение
Страхование - одна из древних категорий публичных отношений. Зародившись во время разложения первобытнообщинного строя, оно равномерно стало обязательным спутником публичного производства. Начальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Обладатели собственности, вступая меж собой в промышленные отношения, испытывали ужас за его сохранность, за возможность ликвидации или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
Страхование представляет из себя не лишь определённую финансовую деятельность субъекта экономики, да и поведение личных лиц, компаний в общем. В организацию это связано с образованием специальных страховых фондов. Частные же лица могут организовывать надлежащие организации для уменьшения вреда от разных неблагоприятных явлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев и т.д.). Даже в повседневном быту большинство людей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.
Цель данной работы рассмотреть, классификацию и формы проведения страхования.
Для этого нам нужно выполнить следующие задачи:
- дать общую характеристику страхования
- проанализировать классификацию и формы проведения страхования.
1. Общая характеристика страхования
Страхование— это отношения по защите имущественных интересов граждан и организаций при пришествии определенных событий (страховых случаев) за счет валютных фондов, которые формируются из страховых платежей (страховой премии).
Страхование является одним из важнейших частей системы рыночных отношений, представляя собой денежные отношения, которые связаны с реализацией специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида коммерческой деятельности состоит в том, что ей присущ узнаваемый коммерческий риск, обоснованный обязанностью страховщика восполнить вред, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.
Страхование производится в вариантах, когда возможность на­ступления рисков быть может оценена и есть определенные гарантии со стороны страховщиков о возмещения вреда. Из-за случайности пришествия страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события.
При этом возможный риск должен быть охарактеризован некой вероятностью его пришествия, размещающейся на реальных данных предыдущего опыта. Отсутствие этих сведений может осложнить или сделать невозможной оценку вероятности пришествия этого варианта в дальнейшем и его вероятных денежных последствий (вреда), что, со своей стороны, не дозволит распределить вред на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.
Отношения между страхователем и страховщиком, называе­мые страховыми, появляются в связи с наличием у страхователя страхового интереса, либо необходимости в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему собственности, либо других имуществен­ных интересов. Предпосылкой появления страховых отношений служит страховой риск, при пришествии которого быть может нанесен вред имущественным интересам страхователя.
Страховые отношения могут возникать на базе добровольческого пожелания сторон либо в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить контракт страхования имущества, ответственности либо других имущественных интересов.
В состав источников страхового права не входят законодательные акты, которые посвящены обязательному медицинскому страхованию, обязательному соцстрахованию от неожиданных последствий на производстве и профессиональных заболеваний, также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.
Субъекты страховой работе. Услуги страховщиков по страхованию дополняются сопутствующими страхованию услугами по заключению и выполнению страховых договоров (услуги страховых брокеров), также услугами по расчету страховых ставок и страховых резервов (услуги страховых актуариев). Деятельность страховщиков, страховых брокеров и страховых актуариев именуется страховым делом или страховой деятельностью (п. 2 ст. 2, п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела).
Функцию страховщика выполняют страховые организации и общества взаимного страхования.
Страховая организация есть коммерческая организация, предназначенная для воплощения деятельности в качестве страховщика. Она обязана владеть специальной правоспособностью. Закон устанавливает для страховых организаций минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида, осуществляемого ими страхования.
В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 30 млн руб. (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела). Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32-32.9 Закона об организации страхового дела.
Общество взаимного страхования есть некоммерческая организация, предназначенная для страхования имущественных рисков собственных членов (граждан и организаций). Оно представляет из себя самостоятельную организационно-законодательную форму некоммерческой организации и действует в согласовании с Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. "О взаимном страховании". Страховые премии уплачиваются членами общества в составе членских платежей. Право члена общества на страховую выплату основывается на членстве в обществе, если уставом общества не предусмотрено заключение договора страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).
Страховая деятельность общества обоюдного страхования подлежит лицензированию. Общество, которое желает страховать опасности сторонних лиц, должно получить статус страховой организации, то есть преобразоваться в коммерческую организацию, сформировать необходимый уставный капитал и получить лицензию на осуществление соответствующих видов страхования (п. 5 ст. 968 ГК).
Страховыми агентами являются физические лица либо коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику, в ходе выступления от его имени и по его распоряжению в отношениях страховщика со страхователями.
Страховые агенты действуют на основании контракта-распоряжения либо агентирования. Их деятельность чаще всего сводится к заключению договоров страхования и проведению сопутствующих ему мероприятий (например, по осмотру страхуемого имущества для оценки страхового риска - ст

. 945 ГК).
Страховыми брокерами являются личные бизнесмены либо коммерческие организации, которые оказывают посреднические услуги страховщику либо страхователю в заключении и выполнении страховых договоров. Главное отличие брокеров от агентов состоит в их возможности действовать в интересах страхователя (к примеру, проконсультировать потенциального страхователя по вопросам страхования, подыскать страховщика и заключить с ним договор и т.д.).
Оказывая посреднические услуги по заключению страховых договоров, страховой брокер, в изъятие из распоряжения п. 2 ст. 184 ГК, не может действовать в интересах страхователя и страховщика сразу (абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер должен иметь лицензию.
В целях координации своей работе, представления и защиты общих интересов субъекты страхового дела могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона об организации страхового дела). От этих объединений, являющихся юридическими лицами (ст. 121 ГК), следует отличать страховые пулы (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела), т.е. основанные на договоре о коллективной работе временные объединения страховщиков для проведения определенных страховых операций, которые соединены с большими, опасными, малоизвестными либо новыми рисками (например, страхование в сфере космической деятельности).
2. Классификация страхования
Классификация страхования — система деления страхования на сферы работе, сферы, подотрасли и виды, звенья которой размещаются так, что каждое следующее звено является частью предшествующего. В базе классификации страхования лежат различия в страховщиках и сферах их работе, объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Классификация страхования дозволяет при всем его многообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем облегчить их исследование и практическое внедрение.
Особенные характеристики некоторых форм и видов страхования требуют особенных критерий воплощения, специфичных способов и административно-денежных мер проведения.
По форме страхования различают:
непременное страхование, которое осуществляется на базе условий законодательства государства в рамках установленного списка и критерий страхования. Правительство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех либо других объектов связана с интересами не лишь некоторых страхователей, да и всего общества;
добровольное страхование, осуществляемое по взаимные соглашения страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками отталкиваясь от возможностей, спроса на виды страхования и т.д. при соблюдении работающего в государстве законодательства.
Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:
имущественное страхование;
личное страхование;
страхование ответственности.
Последующее звено систематизации страхования – подотрасли страхования. В базе деления на подотрасли имущественного страхования лежат формы принадлежности, личная собственность и категории страхователей.
Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:
страхование имущества от огня и других опасностей;
страхование строений;
страхование основных и оборотных фондов;
страхования имущества граждан;
страхование грузов;
страхование строительно-монтажных работ;
страхование средств наземного транспорта;
страхование средств воздушного танспорта;
страхование средств водного транспорта;
страхования государственного имущества, сданного в аренду;
страхования имущества промышленных предприятий и т.д.
В личном страховании деление на подотрасли проводится зависимо от размера ответственности, долгосрочности либо краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:
страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);
страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);
медицинское страхование.
В страховании ответственности деление на подотрасли проводится зависимо от размера ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование профессиональной ответственности;
страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов гражданской ответственности.
Классификация страхования в зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, предполагает выделение таких направлений:
перестрахование;
сострахование;
двойное страхование;
самострахование.
Классификация страхования может быть осуществлена и с точки зрения потребителей страховой услуги — по кругу страхователей. По данному аспекту выделяют коллективное страхование и личное страхование (типично для персонального страхования).
По договорам коллективного страхования застрахованным быть может сразу огромное количество лиц.
Более обычным примером коллективного страхования может служить личное страхование сотрудников компании, при котором предприятие страхует от неожиданных последствий всех либо определенную часть собственных работников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.
3. Формы проведения страхования
На страховом рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме принадлежности на муниципальные и негосударственные и реализующие страховой продукт по размеру охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.
Сфера деятельности страховых компаний обхватывает внутренний, наружный и смешанный страховые рынки. Это организационная систематизация сферы страхования как вида финансовой работе.
По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное