История банковского дела в России (18-начало 20 вв.).

Введение

Современную жизнь трудно представить без банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почтабанк и многие другие. Но количество банков в Росси за последние года стало снижаться. Так, например, на 1 января 2019 года в России насчитывается 442 действующих банка, в то время как в 2018 году их было 561, а в 2017 – 623. Почему так происходит, что банки больше не имеют средств для существования и их приходится ликвидировать? Почему они «лопаются»? Нам стоит обратиться к истории, чтобы вспомнить развитие банковского дела в России и, возможно, понять для себя ошибки современности.
Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII века. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.
В истории России произошло много преобразований и реформ банковской системы. Они были разными по характеру и масштабу изменений, но, как правило, все эти изменения были обусловлены проблемами и потребностями экономической системы страны, а также тенденциями развития банковского дела в мире.
Целью данной работы является анализ истории банковского дела в России. Объектом работы является банковское дело, предметом - история развития. Актуальность данной работы заключается в том, что в последние годы очень быстро сократилось количество банков в стране, многие просто не верят в банки, а некоторые из них теряют свои деньги.
В данной работе рассмотрим этапы развития банковского дела в XVII-XX веках, как наиболее интересный период становления.


История банковской системы в России
Принято считать, что слово «банк» берёт своё начало от итальянского слова «banko»,что дословно переводится как стол для денег или скамья менялы денег. Данное слово так же обозначало место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты и осуществляли последующий обмен. Впрочем, понятие «банк» могло прийти к нам и из практики Древней Греции, где банкиры именовались трапезитами (от греческого слова «трапеза», что означает «стол»), или Древнего Рима, где были известны менялы – менсарии, что от латинского слова «mensa» означает снова «стол». С историей развитием банков вообще можно ознакомиться на схеме «история банков» в конце данной работы. (Рис. 1 Приложение 1).
Банковское дело во всем мире изначально велось на специализированной основе, то есть очень долгое время оно не занималось банками как специальным финансовым учреждением (это появилось некоторое время спустя, на определенном этапе развития банковского дела).
Указанная закономерность наблюдалась и в России, где «банковское дело» так же существовало задолго до появления собственно сами банков. Так, уже в краткой редакции «Русской Правды», данного древнейшего на Руси законодательного акта, составление которого относят к 1016 году, содержатся нормы, которые регламентируются некоторые кредитные операции.
Стоит отметить на следующее, что: «Банки не возникли вдруг на какую-то конкретную историческую дату, а эволюционировали вместе с развитием денежного обращения начиная с зачаточных, «допотопных» форм, которые не очень похожи на будущие, более развитые формы банк учреждений, но, тем не менее, несущих в себе существенные черты последних». Такой принцип эволюционного развития банков вместе с развитием рыночной экономики обязательно стоит распространять и на их современное и будущее состояние.
Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVII века. Однако этот подход нуждается в некотором историческом уточнении.
Регулярная банковская деятельность развивается в России, как мы уже говорили, в первой половине XVIII века. Далее в истории российских банков можно выделить как бы несколько этапов:
с середины XVIII века по 1860 год-период создания и функционирования государственных (государственных) банков;
1860-1917-период развития и совершенствования системы частных коммерческих банков;
1917-1991 – период формирования и функционирования банковской системы плановой экономики;
с 1991 по настоящее время – формирование и развитие современной рыночной банковской системы.
Если провести краткий анализ истории развития банковского дела в дореволюционной России, то можно выделить следующую периодизацию:
30-е годы XVIII века – выдача ссуд под обеспечение золотом и серебром;
50-е годы XVIII века – Медный банк, банковские конторы вексельного производства, дворянские заёмные банки, купеческие банки;
60-90-е года XVIII века – ассигнационные банки, Государственный заёмный банк для дворян и городов;
1817 год – Государственный банк. Функции: учёт векселей и иных правительственных и общественных бумаг, иностранных тратт, покупка и продажа драгоценных металлов, получение платежей, приём вкладов, выдача ссуд, покупка государственных бумаг;
1862-1872 года – создание акционерных банков;
1883 год – крестьянские поземельные банки;
1885 год – государственные дворянские земельные банки.
Выше приведена кратная история банковского дела, где выделены основные моменты. Далее рассмотрим уже более детально историю развития банковского дела в России в период с XVII века по начало XX века.
В России с начала XVIII века в результате активной торговли с немецкими городами образовались центры денежных операций – Новгород и Псков. И именно в Пскове в 1665 году была предпринята первая попытка создать учреждение, подобное банку (фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии). Его инициатором был местный губернатор. Попытка тогда не увенчалась успехом. Только спустя 100 лет в России начали создавать банки как особые финансовые институты, и как только государство (государства) в связи с тем, что частный капитал еще не накоплен.
Их предшественником была монетная контора, созданная Петром II в 1729 году, которая являлась своеобразным государственным ломбардом, выдававшим кредиты физическим лицам на срок до 3 лет под 8% годовых. Чуть позже этому ломбарду указом императрицы Анны Иоанновны «О правилах заимствования денег из монетного двора» от 8 января 1733 года было разрешено осуществлять банковские операции с движимым и недвижимым имуществом. Фактически, только придворные имели возможность воспользоваться кредитом монетного двора. Существовали, помимо прочего, и сыграли значительную роль несколько других аналогичных монетным офисам организаций – соляная контора, казначейство при Санкт-Петербургском и Московском воспитательных домах, ордена общественной благотворительности, Санкт-Петербургский банк и московский офис вексельного производства по обращению медных денег.
Путь от государственных ломбардов государственных банков занял два десятилетия.
При Елизавете Петровне существовали и другие кредитные учреждения, такие как медный Банк, банковские конторы вексельного производства, которые занимались выдачей кредитов купцам и изготовителям медных монет под залог векселей.
13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны учрежден государственный заемный банк, который фактически состоял из 2-х самостоятельных банков. Дворянский банк с отделениями в Санкт-Петербурге и Москве, а также Банк коррекции в Санкт-петербургском порту торговли и купечества (который назывался коммерческим или купеческим). Следует также отметить, что основу купцов Северной столицы составляли европейские купцы – в основном немецкие и английские, которые часто имели российское гражданство. Так, в 1787 году. из 76 купцов, торговавших в порту Санкт-Петербурга, только 3 были русскими. И на них приходилось всего 0,5% экспорта Санкт-Петербурга и 1,2% импорта.
Над дворянским банком постоянно грозило банкротство. Одной из основных функций дворянского банка была выдача ссуд под залог движимого и недвижимого имущества в размере 500-1000 рублей одному лицу. С 1766 года Банк начал выдавать крестьянам кредит и в размере 2-х рублей на душу населения под 6% годовых.
Торговцы также не спешат погашать коммерческие банковские кредиты. Проблема стала настолько острой, что 26 июня 1762 года последовал указ Петра III об упразднении Банка. Однако из-за убийства императора указ так и не был исполнен. Императрица Екатерина II приказала сохранить банк. Но было решено уже не выделять его в отдельную организацию, а слиться с Коммерс-коллегией, как это произошло в 1764 году. Тем не менее, объем просроченных кредитов был настолько велик, что банк не может продолжать нормально работать. В 1770 году коммерческий банк для купцов фактически прекратил свою деятельность. Официально он был ликвидирован в 1782 году, когда его капитал был переведен в Дворянский банк.
Указом от 21 июля 1758 г. в Петербурге и Москве был учрежден Медный Банк, задачей которого было привлечение в казну серебряных монет и содействие обращению медных денег в Империи

. Банк, получивший от казны за свою деятельность 2 млн рублей меди, выдал кредиты помещикам и владельцу заводов и фабрик с медной монетой на переводные векселя по курсу 6% годовых. Более того, кредит должен был вернуться в банк в виде медной монеты на 75%. Медный Банк служил ипотечным банком, то есть выдавал кредиты под залог крепостных. Он был бы ликвидирован в 1763 году из-за того, что не мог вернуть около 3 миллионов рублей, которые выдавал в займы.
Медный банк был не единственным, кто не мог вернуть кредиты. Это стало своего рода трендом. Заемщики-помещики брали ссуды под залог земли с прикомандированными крестьянами, однако ссуды не погашались и проценты не выплачивались, конфискации имений практически не было.
В 1764 году для облегчения внешней торговли в Петербурге и Астрахани были открыты три государственных коммерческих банка, но они просуществовали недолго-до 1782 и 1767 годов соответственно.
В 1769 году были созданы банки в Санкт-Петербурге и Москве «для вымена государственных ассигнаций» (так называемые променные банки), которые в 1786 году преобразованы в государственный ассигнационный банк, на который возложена функция выпуска бумажных денег.
Данный банк начинает вести операции с января 1787 года и начинает выдавать кредиты на нужды до 20 лет под залог пострадавшего поместья по 40 рублей за ревизионную душу в размере 5% годовых и 3% на погашение долга. В городах банк выдавал кредиты на срок до 22 лет под залог домов и факторов по ставке 4% годовых и 3% в погашение кредита. Банк проводил депозитные (депозитные) операции с выплатой 4,5% годовых. В мае 1860 года Банк был ликвидирован.
С 1770 года банки империи начинают принимать вклады с выплатой процентов по ним. По вкладам начисляется 5% годовых.
В 1786 году был создан Государственный кредитный банк для долгосрочного ипотечного кредитования нуждающихся и купцов (субъективно ликвидирован в 1860 году).
Первый частный (не государственный) банк в России появился в Вологде в 1788 году, позднее такие же банки (их называли городскими государственными) были созданы в Слободе Вятской губернии (1809) и в Осташкове Тверской губернии (1818). Городские банки начинают расширять свою деятельность с середины XIX века.
Правление Александра I отметило в истории банковского развития бухгалтерские конторы, их распространение по всей стране. Однако, из-за слабого развития вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 18181 г. вместо них был открыт Государственный коммерческий банк (с 1818 по 1921 гг. Банк открыл 6 отделений в крупных городах России, а в 1832-1853 гг.-еще несколько отделений). Создание этого банка стало одной из мер, направленных на улучшение здоровья кредитных организаций в России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками банкнот, долгосрочными кредитами из бессрочных вкладов и тайными заимствованиями для нужд государства. Предполагаемый:
1) полностью прекратить выпуск банкнот;
2) предоставить банку форму акционерного общества с капиталом 50 млн рублей;
3) Удалить все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых организаций.
Однако реформы не были осуществлены в полном объеме. Банк просуществовал до 1860 года и был реорганизован в первый государственный Банк России, о чем пойдет речь в отдельной главе.
При этом существовал совет государственной кредитной организации – Государственный регулирующий орган, в функции которого входил контроль над всеми государственными кредитными организациями (и другими, не государственными, на тот момент практически не было).
В 1841 году был заложен фундамент для создания сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберегательные кассы были открыты при Казначействе Санкт-Петербурга и Москвы и по некоторым заказам общественной благотворительности. Позже они стали создаваться при уездных казначействах и городских советах, а в конце XIX века – при учреждениях почтово - телеграфного ведомства, на фабриках и заводах, таможнях, при различных правительственных и общественных организациях. К началу 1914 года в стране насчитывалось более 8,5 тыс. сберегательных касс.
Основной функцией сберегательных касс является привлечение денежных сбережений населения.
Отмена крепостного права в России в 1861 году дала новый толчок развитию банковского дела. Прежде всего, возникла необходимость в масштабном кредитовании сельского населения, что потребовало создания сети малых кредитных учреждений.
Организованное для этих целей первое в России кредитно-сберегательное учреждение возникло в 1865 году в Костромской губернии. Начали появляться кредитные товарищества, муниципальные и сельские сберегательные кассы, сельские отделения, сельские банки, киргизские и башкирские кассы и другие подобные формы. Однако существенно развились только средние и крупные банки.
В середине XIX века главным образом в столице России стали формироваться специальные виды кредитных учреждений-банковские дома, которые были тесно связаны с государством и обеспечением его потребностей.
Важным звеном в банковской системе были государственные банки долгосрочного кредитования, такие как крестьянский (основан в 1882 году) и дворянский (основан в 1885 году).
Первым акционерным коммерческим банком в России стал санкт-петербургский частный коммерческий банк, появившийся в 1864 году. В 1886 году в Москве начал работать акционерный купеческий банк, в следующем году-Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк. Успешная детализация этих банков послужила толчком для массового создания новых банков. К 1873 году в стране было открыто 39 акционерных коммерческих банков.
К началу Первой мировой войны в России насчитывалось 46 банков, не считая других форм кредитных организаций, которых насчитывалось более 600. Более половины из них составляли банки с более или менее сильным иностранным влиянием, как французские, немецкие, английские. Только 19 банков можно считать независимыми от иностранного капитала.
Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 году банковская система России состояла из Государственного банка, общественных городских и земельных банков, а также частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков в России, подразделяются на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 года российская банковская система была практически ликвидирована в результате национализации банков.

Ипотечное кредитование в Российской империи
До середины XIX века в Российской империи, как и в других европейских странах, как наиболее надежного обеспечения кредита рассматривается недвижимое имущество. Казначейство предоставило средства по кредитам ипотечным банкам под 6-8% годовых, по частному кредиту – 20% и выше.
Ипотечные банки выдавали кредиты своим клиентам на основании приблизительной оценки доходов землевладельца как совладельца, то есть капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством аудиторских душ, принадлежащих ему. Заем был обеспечен землей с прикрепленными к ней крестьянами. И благодаря этой ипотеке Россию можно охарактеризовать как наиболее подходящую и демократичную.
В 1891 году Московский земельный банк образовал Московское домовладельческое Общество поддержки ипотечного кредитования, которое начало осуществлять специальные функции контроля над недвижимостью. В случае задолженности, имущество должника было передано в собственность московской компании. С 1912 года главным координатором ипотечного кредитования является «Московский народный банк».
Частные ипотечные руководители десяти акционерных земельных банковских учреждений, выдающих средства на земельные участки и городскую недвижимость. При этом, на четко установленной территории. Они давали кредит с помощью биржевых ипотечных листов (особый вид обеспечения, работающий на ипотечном рынке и имеющий колеблющийся курс). В случае задолженности залогодателя имущество было продано с публичных торгов. Акции и закладные листы ипотечных учреждений были излюбленным способом размещения капитала для предпринимателей и российских рантье. Роль земельно-банковских учреждений в дореволюционной экономике России была огромна.

Банковская практика в дореволюционной России
Важнейшей частью обязательств дореволюционных коммерческих банков были депозиты. Они были взяты из различных источников. Среди них были капиталы рантье (лиц, которые живут за счет арендной платы, т