Институциональные реформы российской банковской системы: современное состояние и перспективы

Введение

Банковская система является одной из основных и неотъемлемых элементов рыночной экономики. При этом банки, осуществляя финансовые расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, значительно увеличивают единую эффективность производства, содействуют увеличению производительности общественного труда.
На сегодняшний день, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы стремительно усугубляется. Возникли новые разновидности финансовых компаний, новые кредитные инструменты и способы обслуживания клиентов.
Практика банковского дела за границей представляет большой интерес для формирующейся в Российской Федерации и иных странах СНГ новой хозяйственной системы. Происходит трансформация от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, эластичной, сформированной на частной и коллективной собственности системе кредитных компаний, нацеленных на коммерческий результат, на извлечение прибыли.
Все изменения, которые происходят в банковской системе, особым образом затрагивают всю экономику, по этой причине данная тема является актуальной.
Для того, чтобы хозяйство страны продуктивно функционировало, необходимо верно организовывать банковскую систему. Формирование стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из основных задач для экономики развития в нашей стране.
Объект изучения – российская банковская система.
Предмет изучения – институциональные реформы российской банковской системы: современное состояние и перспективы.
Целью данной работы является рассмотреть институциональные реформы банковской системы в России, их состояние на сегодняшний день и тенденции их развития.
Из данной цели вытекают следующие задачи:
– изучить признаки и типы банковского сектора;
– рассмотреть институциональные реформы российской банковской системы;
– описать перспективы развития российской банковской системы.
Методологической основой при написании данной работы явились работы российских и иностранных ученых, посвященные вопросам российской банковской системе, применялись разнообразные источники: законодательная, учебная, научная, учебно-методическая литература, статьи и др.
В качестве инструментария применялись способы динамического и структурного анализа.

1. Институциональные изменения банковской системы
Состояние банковской системы оказывает влияние как на формирование реального сектора экономики, так и на экономику государства в целом. Институциональное формирование банковской системы считается одной из элементов ее модернизации. В связи с данным в особенности важным становится выявление институциональных особенностей современного банковского сектора в Российской Федерации.
В соответствии с исследованиями формирования банковской системы России за минувшее время, а кроме того положения на современном этапе, можно с уверенностью отметить, что в последние годы институциональные реформы в российской банковской системе все больше приобретали четко выраженный эволюционный характер.
Основными аспектами группировки кредитных учреждений в российской практике считаются преобладающая форма собственности на банковский капитал и размер бизнеса, в связи с чем выделяют следующие элементы отечественного банковского сектора:
– банки, регулируемые государством;
– банки, регулируемые иностранным капиталом;
– большие частные банки;
– средние и малые банки Московского региона;
– региональные средние и малые банки, небанковские кредитные организации.
Невзирая на определенный рост числа официально регистрируемых слияний и присоединений, ожидавшаяся рядом банковских экспертов и аналитиков волна слияний и присоединений остается пока неосуществленной. 
При этом в российском банковском секторе по-прежнему присущ весьма незначительная степень диверсификации. При весьма невысокой доле небанковских кредитных учреждений (приблизительно 5% при доле аналогичных учреждений в большинстве государтсв от 20 до 60%) преобладающим типом кредитных учреждений считаются в большинстве недокапитализированные многоцелевые коммерческие банки. На часть коммерческих банков приходится больше 95% из общего числа кредитных организаций и практически 99% общих активов. Сформированная концепция приводит к тому, что коммерческие банки, с одной стороны, берут на себя дополнительные риски, а с иной – становятся почти не в состоянии обеспечивать существенную часть финансовых услуг.
Не сильно поменялись объемы прямого участия зарубежного капитала в банковском секторе.
Наибольший объем банковского капитала и активов находится крупнейших банках (сконцентрированных в основном в Москве), которые затем переводят их в регионы.
Исходя их этого, в институциональной структуре российской банковской системе в минувшие несколько лет прослеживаются следующие направления:
– число самостоятельных кредитных учреждений остается относительно устойчивым с определенной тенденцией к сокращению;
– прослеживается увеличение количества филиалов иногородних банков в большинстве регионов страны;
– небольшие отличия в числе филиалов на фоне сильной неоднородности распределения банков по регионам, говорят о том, что банки стараются осуществить пространственную диверсификацию своей работы и выйти за границы своего региона.

2

. Центральный банк РФ (Банк России)

Главным органом, исполняющим регулирование российского банковского сектора, считается Центральный банк Российской Федерации (Банк России). А также, с 01.09.2013 в российском банковском секторе началось создание мегарегулятора посредством присоединения ФСФР к Банку России. Следующий уровень банковского сектора представлен кредитными учреждениями (банками и небанковскими кредитными компаниями), а кроме того, представительствами зарубежных банков.
Представительства зарубежных банков – это обособленные подразделения иностранных банков, которые находятся на территории Российской Федерации, которые представляют интересы зарубежных банков и реализуют их защиту. В отличие от филиалов представительства сами не реализуют банковскую деятельность и не представляют значительную роль в банковском секторе.
К банковской инфраструктуре принадлежать: Агентство по страхованию вкладов (АСВ), Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, банковские союзы и ассоциации.
Результаты целей формирования банковской системы, динамика количественных параметров в основном зависят от единых темпов и характера финансового развития и структурных преобразований в экономике России по таким, основным для банковского сектора показателям, как реальный размер и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, степень монетизации экономики, снижение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а кроме того, от оперативности внедрения изменений и дополнений в законодательство и их практического осуществления.


Можно говорить о том, что организационная структура банковской системы России включает на первом уровне Банк России, на втором - банки, Государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, банковскую инфраструктуру (АСВ, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, а также банковские союзы и ассоциации).


3. Текущее состояние банковской системы России
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода, управление которой осуществляется в соответствии с основными банковскими законами: Законом 65-ФЗ от 26.04.1995 г. «О Центральном банке РФ» и Законом 17-ФЗ от 3.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с российским законодательством банковская система России разделена на два уровня: первый охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из коммерческих банков и иных кредитных организаций, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Основным результатом развития банковской системы РФ должно явиться существенное повышение ее надежности. Одновременно предполагается повышение ее функциональной роли в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%.
Для оценки степени достижения целей сформулирован набор измеримых показателей. По большинству показателей ожидаются качественные сдвиги уже к 2015 году (прил.1).
За последние годы правила игры в банковской сфере существенно изменились. Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие: − самое важное и заметное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом; − чтобы не потерять конкурентные преимущества банкам необходимо постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия; − целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т