Филиалы и представительства кредитной организации.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в условиях современного развития экономики успешное функционирование крупных предприятий никак не может происходить без организации филиальной сети. И коммерческие банки не являются здесь исключением. Главная цель создания их филиальной сети заключается в повышении удовлетворенность клиентов комплексом предоставляемых услуг на определенной территории. Для этого предусматривается вынесение центров управления обслуживанием и продажами ближе к клиентам.
Целью данной работы является изучение сущности и основ функционирования филиалов и представительств кредитной организации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть экономическую сущность филиалов и представительств кредитной организации;
- осветить особенности открытия и закрытия филиалов и представительств кредитной организации.
В работе будут использованы такие общенаучные методы исследования, как анализ, синтез, обобщение, сравнение.
Тема открытия и развития филиалов является достаточно изучаемой, и давно исследуется учеными всего мира. В связи с этим методологической и теоретической основой работы будут выступать исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов.


1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ФИЛИАЛОВ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Российским законодательством не предусмотрены никакие ограничения для открытия филиалов и представительств хозяйствующих субъектов. Исключением здесь являются кредитные организации, т.к. их деятельность связана с хранением и распоряжением чужими денежными средствами. В связи с этим в банковском праве имеются некоторые специфические моменты, которые отражены в законе «О банках и банковской деятельности», а также внутренних нормативных документах Банка России.
Филиал кредитной организации представляет собой обособленное подразделение, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Для него характерно, что по сравнению с другими организационными формами филиал обладает большей автономией, хотя и не является самостоятельным юридическим лицом. Филиал осуществляет от имени банка коммерческую деятельность, банковские операции и имеет собственную клиентскую базу и определенную степень независимости.
Что же касается представительства, то это обособленное подразделение кредитной организации, которое тоже расположено вне места нахождения кредитной организации. Оно представляет ее интересы и осуществляет их защиту.
Чаще всего основная цель создания филиальной сети заключается в повышении удовлетворенность клиентов комплексом предоставляемых услуг на определенной территории. Для этого предусматривается вынесение центров управления обслуживанием и продажами ближе к клиентам.


В функции филиалов кредитных организаций входит осуществление следующих действий:
- поиск рынков сбыта банковских продуктов;
- сбор информации для банка и его клиентов в месте расположения;
- создание, развитие и поддержание связей с общественностью.
Весомым дополнительным аргументом для принятия решения развивать филиальную сеть является и то, что у специалистов появится дополнительное время для выполнения своих прямых обязанностей, что, безусловно, повысит эффективность их работы

. Меньшие финансовые издержки по сравнению с системой управления из головного офиса тоже играют роль.
Головные офисы чаще всего делегируют очень мало прав в свои филиалы и исключают их голоса при принятии решений. Очень часто случаются такие ситуации, когда в регионах совместно с ключевыми руководителями головного офиса прорабатываются варианты решения вопросов, но затем в ультимативном порядке сверху спускается новый и часто неприемлемый по ряду причин план. В лучшем случае, это отбивает желание в дальнейшем проявлять инициативу и предлагать свое видение решения проблем. Универсальной схемы взаимодействия головного офиса и регионов нет. Степень централизации управления зависит от сферы индустрии, корпоративной культуры, истории развития компании, уровня зрелости руководителей и прочих факторов.
Берясь за создание филиальной сети нельзя упускать из виду и такой существенный недостаток удаленного управления, как трудность контроля из головного офиса над работой сотрудников филиала. Отсутствие постоянных контактов работников филиала с сотрудниками главной организации также грозит сложностями в так называемых человеческих коммуникациях.
Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами. Они действуют на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Представительствам запрещено проводить банковские операции. Но, следует отметить, что банковские операции и сделки – это разные, хоть и взаимосвязанные понятия.
Руководители филиалов и представительств назначаются руководителями кредитной организации. Они действуют на основании выданной им доверенности. Поэтому надо всегда обращать внимание на то, какие операции вправе проводить филиал. Перечень операций должен быть указан в положении.


2. ОСОБЕННОСТИ ОТКРЫТИЯ И ЗАКРЫТИЯ ФИЛИАЛОВ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Если в отношении кредитной организации не установлен запрет на открытие филиалов или представительств, то она имеет право их открывать на любой территории. Для этого головной организации необходимо уведомить о своем решении территориальное учреждение Центрального Банка РФ, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации, а также территориальное учреждение Центробанка по месту открытия филиала.
У открываемого филиала кредитной организации в обязательном порядке должна иметься печать