Факторы развития банковского кредита

Введение

В нашей стране кредит возник очень давно и играет важнейшую роль в экономике страны.
По мере развития рыночных отношений в стране заметно увеличился спрос на банковские услуги в стране. Кредитование приносит существенную пользу обществу, так как удовлетворяет интересы и заемщика и банка.
Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Актуальность данной темы работы заключается в том, банковский кредит наиболее широко используется в мире.
Главной целью работы является рассмотрение того, какие факторы влияют на развитие банковского кредита.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих основных задач:
– рассмотреть понятие кредит;
– рассмотреть основные виды кредита;
– рассмотреть основные преимущества и недостатки банковского кредита;
– рассмотреть факторы развития банковского кредита.
1 Банковский кредит, его сущность, виды и параметры
В широком смысле под кредитом принято понимать некую денежную сумму, которая выдается одним лицом другому с обязательством возврата через определенное время и с применением ставки процента по кредиту.
Участниками процесса кредитования могут быть как юридические, так и физические лица.
В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений, как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.
Банковский кредит – это передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.
Банковский кредит имеет несколько основных видов.
Основные виды банковских кредитов рассмотрим в Таблице № 1 «Виды банковских кредитов».
Таблица № 1
Виды банковских кредитов
№ п/п Вид банковского кредита Характеристика
1 Потребительский кредит. Данный вид кредитования подразумевает выдачу денежных средств на покупку определенных товаров или услуг. Часто таким кредитом можно воспользоваться прямо в магазине при покупке товара.
Основным требованием является совершеннолетие лица, которое берет кредит. Срок не превышает 5ти
Окончание таблицы № 1


лет и ставка по такому виду кредита может меняться от 9 % до 20 %.
2 Кредитные карты. Данный вид кредитования пользуется большим спросом. Он удобен, существуют льготные условия применения кредитных карт.
Преимуществом кредитных карт можно назвать начисление кэшбека на остатки и при покупке товаров и услуг.
3 Автокредиты. Выдача денежных средств на покупку автомобиля. На другие цели денежные средства не могут быть потрачены.
Главным преимуществом автокредита является минимальный процент по сравнению с потребительским.
Купленный автомобиль выступает в качестве залога за кредит.
4 Ипотечные кредиты. Данный вид аналогичен автокредиту, но в качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости

. Считается самым долгосрочным видом кредитования и составляет в среднем от 20 до 30 лет. Кредитная ставка в среднем за 2019 год составила от 8 до 12%.

Таким образом, существует четыре основных вида банковского кредита, которые имеют свои характерные черты, а так же особенности использования.


Параметры банковского кредита
Банковский кредит имеет основные параметры, которые рассмотрим на Рисунке № 1 «Основные параметры банковского кредита».
Описание залога, если имеется
Срок пользования заемными средствами


Метод выплаты кредита
Периодичность погашения

Страховые условия

Номинальная ставка в %

Дополнительные комиссии
Процедура начисления и списания кредита


Рис. № 1 Основные параметры банковского кредита
Таким образом, перечисленные параметры банковского кредита составляют его сущность.
У банковского кредита существуют характерные преимущества и недостатки, которые рассмотрим в Таблице № 2 «Преимущества и недостатки банковского кредита».
Таблица № 2
Преимущества и недостатки банковского кредита
№ п/п Преимущества Недостатки
1 Нет необходимости в том, чтобы долго копить денежные средства для покупки дорогой вещи. Высокие проценты по кредиту.
2 Нет необходимости Дополнительные вложения в
Окончание таблицы 2

занимать деньги у родных и близких. страховку и различные комиссии.
3 Быстрое и удобное оформление. При несвоевременной уплате может быть наложен арест через суд.
4 Многие банковские продукты имеют поощрительные программы в идее бонусов и кэшбеков. При залоге накладывается обременение на имущество.
Таким образом, банковские кредиты имеют свои характерные преимущества и недостатки.
Банковские кредиты составляют большую часть от всех существующих видов кредитов и имеют свои характерные черты и особенности.


2 Факторы развития банковского кредита
Существует огромное количество факторов, которые оказывают большое влияние на банковский кредит, которые можно разделить на три большие группы:
– стимулирующие и позитивно влияющие;
– регулирующие;
– сдерживающие и препятствующие развитию.
Рассмотрим подробнее, что входит в каждую группу факторов.
1 Стимулирующие, а так же позитивно влияющие:
– наличие передовых банковских технологий помогают сделать выдачу кредитов более удобной и быстрой;
– развитие банковской системы в целом;
– применение автоматизированных банковских систем и технологий дистанционного обслуживания, возможность оформлять заявки на банковских кредит при помощи компьютерных и других технологий не выходя из дома;
– развитие институциональной структуры;
– политическая обстановка в стране;
– отраслевая специализация экономики;
– повышение уровня жизни общества в стране;
– развитие системы менеджмента;
– совершенствование платежных систем;
– обеспеченность собственными средствами;
– профессионализм сотрудников и потенциал руководства кредитной организации.
2 Регулирующие факторы:
– размер ВВП;
– государственно - правовой механизм;
– состояние экономики и уровень ее развития, напрямую зависит процент кредита;
– социальная политика государства оказывает так же влияние на развитие банковского кредита, так как от того как она грамотно проведена зависит потребность общества в денежных средствах;
– развитие системы банковского надзора;
– уровень развития и действенность нормативно - правовой базы;
– рыночные позиции кредитной организации;
– состояние денежного обращения и процентных ставок на ссудный капитал;
– экономическая политика кредитной организации;
– стратегия развития кредитной организации;
– инновационная политика кредитной организации;
– кадровая политика кредитной организации.
3 Сдерживающие и препятствующие развитию факторы:
– низкая эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля;
– негативные настроения в обществе, то есть общество не признает кредит хорошим шагом, так как существуют общественные стереотипы;
– несовершенство системы оценки рисков;
– доминирование госбанков на рынке банковских услуг;
– мировой финансово - экономический кризис;
– высокая доля госсектора в экономике;
– недостаточный уровень нормативно - правовой обеспеченности банковской деятельности;
– консервативность и неспособность к инновациям, изменениям, перестройке;
– недостаточный уровень капитализации;
– дефицит долгосрочных ресурсов;
– недостаток квалифицированных кадров.
Таким образом, перечисленные факторы существенным образом оказывают влияние на развитие банковской системы страны, в том числе и на банковский кредит.
Необходимо так же отметить, что более активному и диверсифицированному развитию кредитования в малом бизнесе препятствует целый ряд факторов:
– российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов на данном этапе своего развития