Электронно-платежные системы

Введение

Привычные нам всем денежные средства все чаще заменяются электронными. Платежные системы – явление, которое появилось не так давно, но уже проникло во все сферы жизни человека. Нам так стало удобно оплачивать услуги и товары через интернет, что мы считаем это нормой. Ведь совсем недавно это было просто фантастикой. Стали продвигаться совершенно новые, отличные от предшественников электронные платежные системы, например, как ApplePay, AndroidPay. Появились электронные деньги, счета, кошельки.
За последние десятилетия в банковской сфере России произошли значительные перемены с появлением новых банковских услуг. Развивалась крупнейшая платежная система России на базе Банка России.
При наличии существенного организационного, технического, научно-методического потенциала платежная система Банка России обладала высокими конкурентными преимуществами в адаптации инноваций в банковской сфере перед только появляющимися частными банковскими и небанковскими платежными системами, применяющими как отдельные зарубежные разработки, так и отечественные.
Практика показывает, что платежные системы характеризуются оперативным реагированием на изменения запросов в обслуживании экономических отношений, быстрота диффузии достижений научно-технического прогресса, высокой степенью адаптивности к рискованным условиям, что проявляется в ускорении проникновения финансовых инноваций и их распространения между компонентами системы.
Изучаемая тема работы довольно таки актуальна на сегодняшний день, поскольку почти что каждый человек встречается практически каждодневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой представляют и как же они работают. Вследствие этого цель работы состоит в том чтобы раскрыть, что такое в целом электронные платежные операции, какие важнейшие операции они реализовывают, чем защищены, а также освоить какие виды электронных платежных систем работают на территории Российской Федерации и перспективы их развития.
Понимание дальнейшего тренда развития платежных систем в условиях цифровизации экономики, в том числе блокчейна позволит сформировать не только взаимовыгодные отношения между участниками платежной системы и потребителями услуг, но качественно повысить скорость и безопасность операций.

Понятие платежной системы и системы электронных денег

Платежная система считается инструментом осуществления проведения платежа от плательщика к получателю и имеет своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой доли платежного оборота. [1] Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые компании, которые используют техническую поддержку: коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. д.
В настоящее время интернет-фирмы предлагают несколько способов оплаты (рис.1).

Рисунок 1 – Способы оплаты
Для оценки результативности, надежности и безопасности функционирования систем электронных денег, проведем сравнительный анализ моделей систем электронных денег и наличных денежных средств.
Таблица 1 – Сравнительный анализ систем электронных денег и традиционных наличных денежных средств. [6]
Название системы Достоинства Недостатки
Система электронных денег (ЭД) 1) Слабые трансакционные издержки и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет невелики; нет нужды в инкассации, упаковке и отбраковке денежных знаков; расходы на изготовление ЭД незначительны; срок службы неограничен.
2) Не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет право отслеживать каждую трансакцию. Это дает возможность прервать неконтролируемый оборот наличных средств, усовершенствовать качество контроля доходов и расходов населения, что, в свою очередь, позволит урезать теневой сектор экономики, поднять сбор налогов и иных обязательных платежей и будет мешать легализации доходов, приобретенных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой ТН обусловливать нужду юридических и физических лиц в наличных денежных средствах.
3) Возможность осуществления расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных). 1) Существующие системы ЭД считаются закрыто циркулирующими: расчеты вероятны лишь в узком кругу членов системы.
2) Эмиссия безналичных и наличных ЭД исполняется одним и тем же институтом, главная цель – получение максимальной прибыли.
3) Децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может расстроить устойчивость денежного обращения, уменьшить покупательную способность денежной единицы.
4) ЭД считаются обязательствами частных институтов – значительный уровень кредитного риска.
5) Для применения ЭД необходима специальная инфраструктура: смарт-карты (или программное обеспечение); аппараты передачи ЭД; аппараты, позволяющие переводить ЭД по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры.
6) Расчеты ЭД пока не считаются окончательными (риск отказа операций).
Система традиционных наличных (ТН) 1) Средние трансакционные издержки
2) Анонимность при совершении расчетов и платежей.
3) Простота применения ТН.
4) Двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление ТН в хозяйственный оборот и исключение из него в соответствии с потребностью субъектов в наличных средствах обращения и платежа.
5) ТН считаются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всей страны.
6) Централизованная организация и регулирование денежного обращения, что обеспечивает устойчивость денежного обращения и национальной валюты. 1) Большие затраты на управление ТН: имеется необходимость транспортировки, в т.ч. между регионами, инкассации, хранения в специальных помещениях, снабжения охраны, исполнения пересчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава.
2) Слабый уровень контроля за совершением операций ТН. В итоге: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики

Электронные деньги – разновидность платежных средств, оборот которых совершается в электронном виде. Все платежные системы основаны на применении кредитных платежных карт или так называемого электронного кошелька.
Все больше граждан применяют электронные платежи (покупки в онлайн- и офлайн-магазинах, оплата коммунальных платежей и иное). Реализовать платежные операции по безналичному расчету стало допустимым за счет применения новых технических средств – прежде всего бесконтактных платежных систем. NFC (Near Field Communication) – это технология беспроводной частотной связи с низким радиусом (до 10 см), обеспечивающая бесконтактный обмен данными между устройствами, размещенными на небольших дистанциях: к примеру, между считывающим терминалом и сотовым телефоном или пластиковой смарт-картой.
2.Значение электронных платежей

Зачастую, электронные денежные средства, как платежный инструмент, используются в сфере онлайн бизнеса и считаются одной из форм рыночного хозяйства. При помощи электронных денег расчеты возможно проводить между клиентами и фирмами, избежав при этом большого числа ненужных расходов, либо потери времени.
Наиболее популярные электронные платежи – это интернет-платежи. Самая основная причина, почему же россияне пользуются электронной денежной системой, – возможность мгновенно провести платеж через интернет. Данная услуга доступна круглосуточно. Все проведенные операции с банковской карты сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента применяется электронно-цифровая подпись.
Терминалы платежной системы и банкоматы – еще один удобный способ применения своих сбережений. Для получения наличных, вначале необходимо в платежной системе выпустить банковскую карту с реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она моментально и дает возможность не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать онлайн-покупки. При помощи банковских терминалов владельцы имеют возможность не только лишь выводить денежные средства, но и пополнять счета.
Основы работы различных платежных систем довольно аналогичны. Учредители проводят эмиссию личных денежных единиц, впоследствии чего организуется облачная финансовая структура, которая включает: официальный интернет-портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников; электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает определенный клиент.
Онлайн-терминалы или же шлюзы, через которые исполняется пополнение кошельков пользователей. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или же обменных пунктов. Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю необходимо заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. В начале заказчик обретает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные не проверяются.
Все же для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно имеется возможность привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не возможен сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.
В числе существенных плюсов электронных платежных систем: доступность совершения платежей круглосуточно из любой точки мира, вероятность мгновенного проведения операций, удобная система, нет нужды стоять в очередях, значительный уровень защиты от подделок, портативность электронных денежных средств.
Недостатки использования электронных платежных систем: в некоторых случаях предусмотрена комиссия за совершение операций, имеется риск взлома кошелька и хищения сбережений, вероятна утрата средств при потере информации для авторизации в системе, невозможность полного контроля деятельности электронных платежных систем службами государства.
С функциональной точки зрения, платежная система – это набор инструментов, процедур и межбанковских систем платежей, применяемых для организации денежного обращения. С институциональной точки зрения, платежная система – это институциональная структура, которая обеспечивает взаимодействие между своими участниками и дает возможность исполнять расчеты с применением всевозможных средств платежа.
Опираясь на информацию, которая опубликована Центральным Банком Российской Федерации (таблица 2 [16]), имеется возможность проследить изменение числа и объема платежей, приходящихся на долю Центрального Банка Российской Федерации в период с 2016 по 2018 года.
Таблица 2 – Общие показатели платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2016-2018 гг.*
Периоды, гг

. Платежи в платежной системе РФ Платежи, проходящие через платежную систему ЦБ РФ Доля платежей ЦБ РФ в общем объеме платежей

Кол-во, тыс. единиц Объем, млрд. руб. Кол-во,
тыс. единиц Объем, млрд. руб. По коли-честву, % По объему, %
2016 2781565,0 882044,6 940115,3 516274,0 33,80 58,53
2017 2723797,0 877432,5 942943,3 609865,7 34,62 69,51
2018 2892502,0 812153,9 1058979,5 653352,9 36,61 80,45
* на основании данных Банка России [16]
Проанализировав таблицу 2 можно проследить динамику изменения числа и объема платежей, производящих через платежную систему Банка России. В период с 2016 по 2018 года произошел общий рост числа платежей, на 118 864,2 тысячи единиц, что составило 12,64 % сравнительно 2016 года, и объема платежей на 137 078,9 млрд. рублей (26,55 %) относительно 2016 года. Существенное повышение числа и объема платежей отмечается в 2018 году и относительно 2017 года: число платежей выросло на 116 036,2 тыс. единиц, темп прироста составил 12,31 %. Объем платежей платежной системы Банка России в 2018 году по сравнению с 2017 годом вырос на 43 487,2 млрд. рублей, темп прироста составил 7,13 %.
Таблица 3 – Анализ динамики количества и объема платежей, проведенных платежной системой Банка России в 2016-2018 гг.
Периоды, гг. Показатели динамики количества и объемов платежей Платежной системы БР

Наименование анализируемого показателя Абсолютный прирост цеп-ной, тыс. единиц Абсолютный прирост ба-зисный, млрд. рублей Темп роста цепной, % Темп роста базисный, % Темп прироста цепной, % Темп прироста базисный, %
2017 Кол-во платежей 2828,0 2828,0 100,30 100,30 0,30 0,30
2017 Объем платежей 93591,7 93591,7 118,13 118,13 18,13 18,13
2018 Кол-во платежей 116036,2 118864,2 112,31 112,64 12,31 12,64
2018 Объем платежей 43487,2 137078,9 107,13 126,55 7,13 26,55
Помимо роста числа и объема платежей, прошедших через платежную систему Банка России, отмечается рост их доли в платежной системе Российской Федерации. Согласно данным таблиц 2 и 3 «Анализ динамики доли платежей платежной системы Банка России, в тыс.руб.», просматривается прирост доли платежей как по количеству, так и по объему. Часть платежей, прошедших через платежную систему Банка России в 2018 году, составила 36,61% от общего числа платежей в платежной системе Российской Федерации, следовательно, доля числа платежей выросла на 5,76 % по сравнению с 2017 годом и на 8,32 % по сравнению с 2016 годом. Объем платежей, прошедших через платежную систему Банка России в 2018 году, составил 80,45 % от общего объема платежей в платежной системе Российской Федерации, следовательно, доля объема платежей выросла на 15,74 % по сравнению с 2017 годом и на 37,44 % по сравнению с 2016 годом.
В период 2016-2018 годов отмечалось изменение среднедневных показателей числа и объема платежей (таблица 4 [17]).
Таблица 4 – Размеры среднедневного количества и объема платежей, прошедших через платежную систему Банка России в 2016-2018 гг.
Периоды, гг. Среднедневные показатели платежей в платежной системе РФ Среднедневные показатели платежей в платежной системе БР

Кол-во, тыс. Единиц Объем, млрд. рублей Кол-во, тыс. Единиц Объем, млрд. Рублей
2016 7620,73 2416,56 2575,66 1414,45
2017 7462,46 2403,92 2583,41 1670,86
2018 7924,66 2225,08 2901,31 1790,01
Среднедневное число платежей в 2018 году составило 2 901,31 тыс. единиц, что на 317,91 тыс. единиц больше, чем в 2017 году и на 325,66 тыс. единиц больше, чем в 2016 году, прирост составил 12,31 % и 12,64 % соответственно. Среднедневной объем платежей в 2018 году составил 1 790,01 млрд. рублей, что на 119,14 млрд. рублей больше, чем в 2017 году и на 375,56 млрд. рублей, чем в 2016 году. Повышение среднедневных объемов составило 7,13 % и 26,55 % соответственно.
Исходя из анализа можно сделать вывод, что за период 2016-2018 годов произошел прирост как числа, так и объемов платежей, проводимых платежной системой Банка России, при всем том объемов платежей в большей степени. Также отмечался рост доли платежей, исполняемых Центральным Банком Российской Федерации, в общей массе платежей, проводимых платежной системой Российской Федерации, помимо этого, увеличились среднедневные показатели проводимых платежей.


3.Классификация платежных систем

Национальная платежная система (НПС) считается одним из главных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы государства. Термин «национальная платежная система» был введен в экономический оборот в середине 2000-х годов Банком международных расчетов.
С равными условиями для всех участников
С ограничением и установлением приоритетности участников
Без предоставления кредита
С предоставлением кредита
Перевод крупных сумм
Перевод срочных платежей
Перевод мелких и несрочных платежей
Брутто-расчеты
Нетто-расчеты
С предварительным депонированием средств
Без предварительного депонирования средств
По порядку резервирования средств
По механизму расчетов
По размерам сумм и срочности платежей
По возможности предоставления кредита
По условиям приема участников
Платежные системы
Рассмотрим классификацию платежных систем. (рис.2)


Рисунок 2 – Классификация платежных систем
С институциональной точки зрения, национальная платежная система – набор институциональных и инфраструктурных механизмов экономической системы, которые применяются при инициации и переводе денежных требований в виде обязательств Центрального Банка, коммерческих банков [10, с.76] и эмитентов электронных денежных средств. В Федеральном законе № 161-ФЗ от 27.06.2011г. «О национальной платежной системе» превалирует институциональный подход к определению термина: «Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в согласовании с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».
Национальная платежная система считается подсистемой экономической системы страны, которая обеспечивает экономические субъекты платежными услугами. При этом национальная платежная система не считается платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы [3, с. 11].
Национальная платежная система играет существенную роль в экономической системе страны, выполняя три функции. Во-первых, национальная платежная система формирует условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя вероятность реализацию платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственной системы (а также при производстве и продаже товаров, выполнении работ, услуг и т.п.). Во-вторых, НПС обеспечивает осуществление экономической и финансовой политики государства, в том числе: денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками); бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках сбора налогов и распределения бюджета); валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты); инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и др. В-третьих, национальная платежная система также дает возможность исполнять платежи, оказавшиеся за рамками хозяйственного оборота, к примеру, предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.
В общем, национальная платежная система включает в себя все множество субъектов, исполняющих платежи, а также субъектов, исполняющих инфраструктурное снабжение функционирования национальной платежной системы. Прочие платежные системы считаются лишь долей национальной платежной системы.
Развитие информационных технологий, мировые интегративные процессы порождают общественный запрос на универсальные платежные средства неограниченные рамками какой-либо одной страны или региона, а также соответствующие требованиям быстроты и надежности.


4. Криптовалюты

Появление криптовалюты определило множество вопросов перед законодателями о ее правовом статусе и оптимальном правовом регламентировании.
Криптовалюта обладает следующими особенностями:

Рисунок 3 – Особенности криптовалюты
Название «криптовалюта», как платежное средство, ассоциируется с денежными средствами. С юридической точки зрения денежные средства считаются одним-единственным законным средством платежа, чего невозможно сказать о криптовалюте. Безусловно, гражданско-правовым законодательством России не запрещены расчеты между сторонами не денежными способами. Тем не менее, кредитор по обязательству, которое обязано быть погашено при помощи денежного платежа, не должен принимать в качестве такового платеж в виде криптовалюты. Наряду с этим, принцип автономии воли сторон дает возможность одной стороне денежного обязательства предложить подобные взаиморасчеты, а другой стороне согласится на подобное предложение.
Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации [1] «денежная эмиссия выполняется исключительно Центральным Банком Российской Федерации». Эмиссия иных денежных средств в Российской Федерации прямо запрещена. Статья 140 Гражданского Кодекса Российской Федерации к денежным средствам относится рубль, который считается одним-единственным легитимным платежным средством. Статья 29 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [3] также определяет, что банкноты и монеты Банка России – единственно легитимные средства наличного платежа на территории Российской Федерации.
Следовательно, криптовалюта не считается законным средством платежа в нашем государстве, а, значит, ее нельзя отнести к денежным средствам