Договоры займа и кредита

Введение
В повседневной жизни трудно представить предпринимателя, который бы не столкнулся в своей жизни с договорами займа и кредита, выступая в них заемщиком или кредитором. Гражданский оборот ежедневно связан с заемно-кредитными отношениями. Данные отношения используются большим количеством финансовых институтов, а именно: банковская гарантия, банковский вклад, поручительство и другие.
В настоящий момент в Российской Федерации законодательство данный договоров не доведено до идеала. Судам приходится давать массу разъяснений по вопросам применения правовых норм. Большое количество нормативно-правовых актов, затрагивающих данную тему лишь усугубляют нынешнее положение.
Таким образом, пока судебная практика по данному вопросу не охватывает полностью все аспекты этих отношений, большая ответственность ложится на плечи законодателя. Это лишний раз подчеркивает актуальность темы данной работы.
Понятие договора займа и кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте. Договора займа и кредита изучали множество ученых-правоведов, среди них: С.А. Алексеев, Ю.К. Толстой, Ю. Х. Калмыков и другие.
Целью данной работы является комплексный теоретико-правовой анализ договора займа и договора кредита. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
Раскрыть понятие и содержание договора займа и договора кредита;
Рассмотреть формы и виды заемных обязательств;
Обозначить права и обязанности сторон по договорам займа и кредита;
Раскрыть отдельные виды кредитного договора;
Провести сравнительный анализ характеристики договора займа и договора кредита.
При написании работы использовались такие теоретические методы как анализ, сравнение, аналогия, дедукция, индукция и многие другие. Основой нормативной базы данного исследования составляет Конституция РФ, Гражданский Кодекс РФ и Постановления Пленума ВС.
Глава 1. Общая характеристика договора займа
Понятие и содержание договора займа
Впервые в отечественном обязательственном праве договор займа имеет место в Русской Правде XI века. Изучение историографии необходимо для понимания сущности и этапов займовых правоотношений, стадий формирования конструкции займа. Исторически договор займа насчитывает тысячи лет и подразумевает определённую конструкцию и правовую природу. Его принципиальная особенность состоит в том, что по своей правовой природе он является реальным договором (ст. 807 ГК РФ).
Реальность договора займа подразумевает вступление его в юридическую силу с момента передачи денег. Формально отнесение договора к категории реальной сделки означает, что никакие предварительные договоренности о выдаче займа (существующие намерения) не имеют юридической силы, что весьма наглядно становиться очевидным при возникновении спора и разрешении его в суде. Отношения договора займа строятся не на желании в будущем совершить какие-либо действия, а на самом факте передачи суммы денежных средств.
Совсем недавно законодателем были внесены существенные поправки в институт заемных правоотношений, которые значительно меняют их правовую сущность, видовое многообразие и способы фиксации. Необходимость реформирования института заемных правоотношений, объясняется проводимой реформой гражданского законодательства, а также наличием множества проблем в правоприменение договора займа, в частности по поводу выдачи и возврата сумм займа.
Заемные отношения является массовыми и распространёнными как в бытовой, так и деловой сфере, поскольку в основном заключаются без письменной формализации между гражданами, основываясь на доверии сторон и для развития деловой сферы. Анализ судебной практики по заемным правоотношениям показывает наличие значительного количества споров в данной сфере и проблем в содержание заемных правоотношений. В большинстве случаев имеет место несоблюдение письменной формы договора займа, неверное исчисление процентов за несоблюдение договора займа и другое.
26 июля 2017 года были приняты поправки в отношении регулирования заемных правоотношений, которые вступили в силу 01.06.2018 на основании Федерального закона № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Законодатель официально изменил понятие договора займа следующим образом «по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу».
Таким образом, было установлено правило о том, что в том случае, если заимодавцем (то есть кредитором, лицом, которое предоставляет заем) является юридическое лицо, то заем может быть заключен по консенсуальной модели. Если будет принято обязательство выдать заем в будущем и это обязательство будет нарушено, то лицо, нарушившее такое обязательство, будет обязано возместить убытки, которые будут причинены невыдачей займа.
Во избежание злоупотреблений при заключении договора займа до передачи денег были сформулированы средства защиты. Так ст. 807 ГК РФ дополняется п. 3, в котором сказано, что, если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
В настоящий период времени институт заёмных правоотношений переживает существенную трансформацию. Довольно интересные поправки, которые сосредоточены в займе, касаются вопросов, связанных с вознаграждением по займу и по кредиту. Традиционным вознаграждением по договору займа является процент (ст. 809 ГК РФ). Заемный процент проистекает из такого естественного свойства денег, как рост. То есть деньги, всегда дают рост. И заемный процент и есть то классическое вознаграждение, которое заимодавец получает от заемщика за то, что он предоставил заем.
Но жизненные обстоятельства весьма изменчивы, большинство из которых предвидеть и просчитать изначально невозможно. В сфере финансовых правоотношений их изменчивость обусловлена рядом факторов внешнего воздействия. В частности, политические события невозможно просчитать и застраховаться от их последствий. Тем более не представляется возможным рассчитать условие о простом проценте, которое будет адекватно соответствовать, во-первых, тем расходам, которые несет кредитор, оказывая заем или предоставляя кредит. А во-вторых, может быть, он не всегда соответствует каким-то конкретным договорным отношениям между заимодавцем и заемщиком в том смысле, что не всегда удобен для них.
Формы и виды заемных обязательств
Основные юридические формы заемных обязательств закреплены в параграфах 42 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации. К ним относятся:
Вексельные обязательства;
Обязательства, которые возникают при выпуске и продажи облигаций;
Обязательства по договору государственного и муниципального займа.
Все правила займов, которые находятся в законодательстве Российской Федерации распространяются на краткосрочные и долгосрочные банковские кредиты, которые выдаются гражданам и юридическим лицам.
В статье 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации введено понятие целевой заем. Обычный договор займа в отличии от кредитного договора по общему правилу не является целевым. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.
Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и займодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо, когда заем предоставлен предприятием своему работнику.
В условиях дефицита денежной массы и при наличии достаточно высокого процента инфляции вексель получил широкое распространение как средство разрешения хронических неплатежей

. Он возмещает нехватку наличных денег у предприятий и по-прежнему остается популярным средством расчетом.
В соответствии со статьей 815 Гражданского Кодекса договор займа может быть заключен путем выдачи займодавцу простого или переводного векселя. Вексель – это ордерная ценная бумага, представляющая собой ничем не обусловленное обязательство векселедателя либо иного указанного в векселе плательщика выплатить до наступления предусмотренного векселем срока полученной взаймы денежной суммы. Поручительство является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Гражданский Кодекс в статье 817 предусматривает, что заемщиками, в частности, могут выступать Российская Федерация, ее субъекты, а также местные органы власти. В условиях товарно-денежных отношений упомянутые субъекты к покрытию своих расходов привлекают не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформировавшиеся на заемной основе финансовые ресурсы.
Необходимо отметить, что впервые в истории российского права в гражданский закон, в его положения о договоре займа включены нормы о договоре государственного и муниципального займа. Тем самым, прежде всего, подчеркивается, что отношения государства и муниципальных образований со своими кредиторами в связи с получением займа имеют договорный характер, регулируются нормами гражданского права, а не административно-финансовыми предписаниями.
Основаниями для такого подхода к регулированию указанных отношений дает ст. 75 Конституции РФ, устанавливающая, что государственные займы выпускаются в порядке, определенном законом, и размещаются на добровольной основе.
В установленных российским законодательством случаях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Владелец облигации – займодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов.
Помимо банковского, в России, как и во многих других странах, существует внебанковское кредитование. В настоящий момент внебанковским кредитованием на законном основании могут заниматься: предприятия (некредитные организации); государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства: общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства; фонды взаимного кредитования и кредитные потребительские союзы.
Глава 2. Общая характеристика договора кредита
2.1 Понятие и содержание договора кредита
Банковский кредит – один из наиболее важных аспектов для формирования рыночных отношений. На данный момент с каждым годом масштабы кредитования только растут в геометрической прогрессии. Наиболее востребованным является кредитование населения.
В настоящее время отношения физических и юридических лиц с внешним миром редко обходятся без заемных денежных средств. Экономическая теория выработала устойчивый понятийный аппарат в банковской сфере.
Необходимо обратиться первоначально к самому понятию «кредит». В отношении данного понятия существует множество интерпретаций. Одни рассматривают «кредит», с точки зрения финансов, как правовую сторону бухгалтерских счетов, другие же, как товар, продаваемый за специфическую цену со специфическими условиями (на срок и с возвратом).
В кредитном договоре одной стороной является продавец (кредитор или ссудодатель), а другой стороной выступает покупатель кредита, т.е. непосредственно «заемщик» (должник, дебитор, ссудополучатель).
Кредит несет в себе перераспределяющую функцию, которая состоит в выгодном перераспределении ресурсов, передаваемых в собственность экономическим субъектам. Посредством кредита денежные средства перераспределяются крупным институциональным образованиям, государственным структурам и ведущим экономико-образующим отраслям промышленности.
Кредит направлен на обеспечение условий эффективного денежного оборота. Кредитные денежные средства используются предприятиями для увеличения прибыли, осуществления деятельности с расширением сферы обслуживания в своем сегменте.
Кредит выполняет также контрольно-стимулирующую функцию, что подразумевает обязательное исполнение обязательств клиентом в соответствии с договорными условиями.
Обе стороны договора вправе отслеживать исполнение обязательств по обеспечению договора кредита, банк или кредитная организация имеет обязанность по предоставлению заемных средств в полном объеме, в соответствии с кредитной заявкой, а заемщик, в свою очередь, должен вернуть денежные ресурсы в полном объеме в обусловленные сроки.
Считается, что стимулирующая функция доминирует над контрольной. Данное положение объясняется тем, что не всегда кредитор может контролировать заемщика в возврате очередных платежей, что помогает обеспечить срочный возврат денежной массы, при условии лояльного смягчения процентов по обязательству. Например, банк, не способный контролировать заемщика в лице государства, не имея властных и административных ресурсов, может осуществлять контроль посредством судопроизводства.
Государство может выступать гарантом по обязательствам различных физических или юридических лиц, что на практике означает принятие государством на себя ответственности за погашение обязательств физических или юридических лиц. Таким образом, если лицо, обязательства которого гарантировало государство, не может их выполнить, то данное обязательство переходит государству. Однако, когда государство выступает в качестве гаранта, государственный долг автоматически увеличивается. На практике государственные гарантии требуются, прежде всего, недостаточно надежным заемщикам, а не заемщикам, которые способны самостоятельно привлекать кредитные ресурсы.
Потребность в банковском кредитовании в данный период определена закономерностями денежного оборота, содержащего обращение денежных средств страны, организаций, физических лиц, в ходе которого у одной группы участников оборота появляются свободные средства, а у прочих возникает кратковременная необходимость в дополнительных средствах.
Законодательное закрепление кредитного договора находится в статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Также указанный договор регулируется банковским законодательством.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства. Кредитный договор является возмездным, кредитором может выступать банк или иная кредитная организация. Договор заключается обязательно в письменной форме.
В рассматриваемом договоре можно отметить довольно высокий. уровень доверия в отношениях между сторонами договора. Это связано с тем, что кредитная организация выдаст кредит лишь в той ситуации, когда будет полностью уверен, что вторая сторона будет в состоянии вернуть денежную сумму, взятую в банке, причем с процентами.
Кредитный договор имеет свои особенности, которые отграничивают сферу его применения и выделяют в самостоятельный вид договора.
Следует отметить два видообразующих признака:
1) на стороне заимодавца выступает только банк либо иная кредитная организация;
2) кредитный договор носит консенсуальный характер, является двусторонним, обязательства имеет как банк, так и заемщик.
Также нужно учитывать, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, иными словами, права требования, а не вещи. Кредиты, в основном, выдаются в безналичной форме. Поэтому в законе говорится о предоставлении денежных средств, а не денег либо иных вещей, такое имеется в договоре займа.
Кредитный договор может быть признан недействительным при установлении экономической нецелесообразности заключения договора, условия договора ущемляют права и интересы сторон договора, третьих лиц, противоречат (не соответствуют), требования закона; не одобрены стороной договора.
Так, например, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 21.04.2015 N Ф07-1703/2015 по делу N А56-38600/2013. Апелляционный суд пришел к выводу о взаимосвязанности оспариваемых сделок, заключенных с целью причинения вреда как должнику, так и его кредиторам, без фактического встречного предоставления от Банка и при наличии признаков злоупотребления с его стороны