Деятельность платежных систем/платежных провайдеров и обеспечение высокой конверсии проведения платежей

Безопасное экономическое развитие государства невозможно без надежной платежной системы. Наша страна признала ее значимость недавно и в 2011 году был принят ФЗ «О национальной платежной системе», который установил правовые и организационные основы для регулирования порядка оказания платежных услуг, перевода денежных средств между контрагентами и использование электронных средств платежа и расчетов. При этом необходимо обеспечивать безопасность функционирования платежной системы и повышать скорость осуществления транзакций и защищать от несанкционированных операций.
В настоящее время все граждане России учувствуют в отношениях с платежными системами. В 2018 году было проведено 4305,1 млн. платежей через кредитные организации при помощи различных платежных инструментов с объемом 614060,4 млрд. рублей .
В годовом отчете Центрального банка указано, что в 2018 году в рамках платежной системы Банка России было осуществлено 1,6 млрд. переводов на общую сумму 1715,1 трлн. рублей, а в платежных системах, являющихся операторами платежных систем объем переводов составил 35 трлн. рублей в 2018 году.
Понятие платежной системы является ключевым для современной экономики, ее можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. Ко второму подходу склоняется большинство авторов.
По мнению Хоменко Е.Г. «платежная система является исторически сложившимся элементом национальной экономической системы, включающих в себя упорядоченную совокупность организаций, созданных для регулирования и погашения различных обязательств хозяйствующих субъектов, возникших при приобретении товаров и услуг, а также законодательных актов, регулирующих работу этих организаций и определяющих характер взаимоотношений между контрагентами.
В соответствии с подходом Хоменко Е.Г. платежная система включает в себя совокупность юридических лиц, связанных договорными отношениями, функционирующих для осуществления переводов денежных средств, действующим на основании единых правил и управляемых оператором платежной системы. В данной монографии выделяются также признаки, характеризующие сущность платежной системы, к ним автор относит:
субъектный состав платежной системы,
отношения между участниками в рамках переводов денежных средств, платежный механизм реализации платежей и переводов, рассматриваемый как совокупность инструментов и методов, используемых для осуществления расчетов между участниками,
цель взаимодействия субъектов, то есть эффективные и безопасные транзакции,
договорные отношения.
Журавлева Т.Ю. в рамках платежной системы рассматривает совокупность правил и договорных отношений, также технологий и нормативно-правовой базы, которая дает возможность участникам платежной системы осуществлять финансовые операции.
Схожее определение предложено Мусселем К.М., который «под платежной системой понимает совокупность процедур и правил, инфраструктуру, которые обеспечивают перевод стоимости от одного экономического субъекта другому».
Попова Л.В., Коробейникова О.М. трактуют платежную систему как «универсальную финансовую категорию, объединяющую совокупность финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность в рамках денежного оборота в экономике в целом или ее сегментах для устойчивого макроэкономического развития и достижения высокого уровня социально-экономической эффективности субъектов».
Институциональный подход является основным и на законодательном уровне, в соответствии со ст. 3 ФЗ « О национальной платежной системе», «платежная система это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающих оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».
Кроме того, данное понятие является транснациональным, в Директиве № 2007/64ЭЕС Европейского парламента и Совета Европейского союза отмечено, что «платежная система означает систему перевода денежных средств, обладающую официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и / или расчета платежных операций». Анализируя подход зарубежного законодателя можно сказать, что он применяет функциональный подход к определению платежной системы.
После перехода к рыночной экономике Центральный банк начал работу по построению собственной платежной системы, которая позволяет обеспечить нормальный порядок осуществления транзакций на территории России и иностранных государств.
Криворучко С.В. и Лопатин В.А. «под национальной платежной системой понимают совокупность взаимосвязанных элементов национального и инфраструктурного характера, которые обеспечивают расчеты и урегулируют долговые обязательства участников экономического оборота».
Хоменко Е.Г. отмечет ,что данные понятия не являются идентичными, а соотносятся как частное и общее. Такого же мнения придерживается Лагутин И.Б., который отмечает, что платежные системы созданы во многих государствах(Великобритания, США, Япония), но при этом платежные системы являются структурным элементом национальной платежной системы. Например, платежная система VISA зарегистрирован и функционирует на территории РФ, США и многих других стран. Задача данной платежной системы заключается в том, чтобы организовать взаимодействие между держателем карт и стороной, их принимающей.
В. Достов и П. Шуст полагают, что основная цель создания национальной платежной системы заключается в защите российских граждан от односторонних действий мировых платежных систем. При этом государство помимо защиты своих граждан преследует цель обеспечения финансовой безопасности и сохранение экономической независимости.
Рассмотрим деятельность в рамках платежной системы для обеспечения конверсии платежей в рамках карточных платежных систем. К настоящему времени сложились две модели таких систем: трех- и четырех- сторонняя.
В рамках трехсторонней модели при осуществлении каждой транзакции участвуют три стороны: покупатель, торговая организации и организация, предоставляющая платежные услуги, совмещающая деятельность по эмиссии и эквайрингу карт (обслуживает держателей карт и торговые точки их принимающие).
К таким моделям относятся American Express, Diners Club и др. Платежная система при этом устанавливает тарифы за предоставление своих услуг. У держателей карт в тариф включается годовое обслуживание, комиссии за обслуживание, плата за выпуск и др. Тарифы для торговых компаний включают торговую уступку, которая взимается кредитной организацией за каждую транзакцию совершенную в торговой точке.
В рамках четырехсторонней модели платежная операция между покупателем и торговой точкой осуществляется, в общем случае, двумя банками-членами платежной системы – банком-эмитентом, обслуживающим держателя карты, и банком-эквайером, оказывающим услуги продавцу. Четырехсторонняя модель положена в основу организации платежных систем Mastercard и Visa.
В четырехсторонней системе при осуществлении платежа средства со счета покупателя, открытого в банке-эмитенте, поступают на счет продавца в банкеэквайере. Тарифы для держателя карты устанавливаются банком-эмитентом, а размер торговой уступки для торговых точек – банком-эквайером

. При этом при проведении каждой платежной операции по карте происходит комиссионный платеж между эквайером и эмитентом, называемый межбанковской комиссией. Эквайер платит эмитенту межбанковскую комиссию за каждую транзакцию по оплате приобретенного товара или услуги по карте.
В мировой практике проведено ряд исследований (напр., Doyle et al., 2017; Wakamori & Welte, 2017 и проч), анализирующих поведение потребителей и торговых организаций при осуществлении транзакций в платежных системах. Определено, что при небольших суммах транзакций (до 25 долларов США) использование наличных средств определяется предпочтениями плательщика, а не барьерами или ограничениями торговых организаций. Это можно объяснить незначительными маржинальными издержками наличных.
Также в исследованиях отмечается превышение количества платежей по картам по сравнению с платежами наличными, причиной этому является увеличение доли бесконтактных платежей с использованием NFC технологии, рост числа торговых точке, принимающих карты, улучшенные карточные предложения для держателей карт, смена отношения к картам и привычек их держателей. Таким образом, традиционное банковское обслуживание становится неэффективным и приводит к необходимости развития технологий осуществления платежей и транзакций в платежных системах.
Развитие транзакционных каналов обслуживания клиентов способствуют появлению инновационных сервисов, предоставляемых клиентам в рамках платежных систем и обеспечивающих скорость и безопасность транзакций.
Говоря о развитии платёжной индустрии под влиянием отрасли финансовых технологий, необходимо обратить внимание на стремительно развивающийся сегмент – мобильные платежи и переводы. Данный сервис предоставляет владельцу мобильного телефона возможность осуществить оплату. Мировые объёмы мобильных платежей имеют тенденцию к устойчивому росту, среднегодовые темпы их прироста за период с 2013 по 2019 г. (с учётом прогноза) составляют 21,8 %.
Известным примером предоставление услуги быстрых платежей является М-Песа (M-pesa), услуга мобильных платежей в Кении, Танзании и некоторых других рынках, которая работает через частного телекоммуникационного провайдера с общенациональным покрытием, не зависящим от традиционных банков. М-Песа предоставляет финансовые услуги более чем 75% кенийцев. В Индии, например, правительство с 2009 года занимается созданием жизнеспособной крупномасштабной цифровой экосистемы через программу Аадхар (Aadhaar). Последняя – это платформа для уникальной биометрической идентификации, направленной на то, чтобы повысить государственные выгоды за счет цифровых каналов. На 2018 год более 1,1 млрд. Индейцев (99,5% охват взрослого населения) предоставили свои биометрические данные и получили карту Аадхар, в то время как карты участвуют в около 15 млн транзакций в день.
Как и в странах с низким и средним уровнем дохода, в развивающихся странах со средним и высоким уровнем дохода, к которым можно отнести Россию, область применения финансовых технологий в качестве решения проблемы обеспечения скорости трансакций.
Из-за большого количества проблем как с точки зрения спроса, так и со стороны предложения, финансовые инновации имеют огромные возможности для улучшения ситуации. Все сектора финансовых услуг, охватываемые инклюзивными решениями финансовых технологий, включая платежи (например, электронные деньги в Перу, безналичные правительственные льготы через САССА (SASSA) в Южной Африке), коммерческие услуги, страхование, кредитование (например, аргентинский биткойн и запуск цифровых платежей БитПагос (BitPagos)), личные финансы и сбережения (например, приложение для личных финансов ГаБолсо (GuiaBolso) из Бразилии), денежные переводы, инструменты для финансовых учреждений. Технологии в рамках решений также широки, в том числе они включают мобильную сеть и интернет, бесконтактные и NFC-платежи, электронные деньги, облачные системы, биткойн и другие.
Значительный вклад в рост данного сегмента вносят достижения индустрии финансовых технологий, и прежде всего технология бесконтактных платежей – NFC, что позволяет производить оплату между девайсами, сотовыми телефонами и специальными терминалами на небольших расстояниях. Безопасность NFC-технологий обеспечивается за счёт механизма токенизации. Происходит замена номера платёжной карты на виртуальный код (токен) с уникальным и случайно сгенерированным набором чисел. Полагается, что осуществлённые таким образом транзакции безопасные и быстрые.
Для широкого использования данной технологии задействуются два метода: встроенные в мобильные устройства сервисы NFC, а также сим-карты мобильных операторов с внедрением чипов NFC. Наиболее перспективной и уникальной инновацией, применяемой сегодня многими кредитными организациями за рубежом, является технология удалённой идентификации. Основой выступает система, позволяющая распознать человека на расстоянии и работать с клиентом дистанционно. Для этого создаётся единая база, содержащая идентификационные данные клиентов, для чего проводится первичная аутентификация на основе биометрических параметров: отпечаток пальца, сетчатка глаза, голос клиента, фотография его лица и пр.
Панина Д.С. анализирует появление и развитие Перспективной платежной системы. Она отмечает, что ее появление связано как с необходимостью адаптации к новым вызовам времени, так и с тенденциями и закономерностями в историческом развитии централизованной системы платежей. Постепенное и последовательное качественное преобразование способствует возрастанию ее роли не только в национальной платежной системе, но и на международном уровне.
Среди изменений, выделенных автором в рамках модернизации платежной системы можно отметить:
обеспечение необходимого резервирования и создание катастрофоустойчивого кластера,
создание сервиса по консолидации ликвидности многофилиальных кредитных организаций - пулов ликвидности,
как инструмент управления ликвидностью выделены срочный и несрочный лимиты,
изменены регламенты, связанные с новыми возможностями ППС, в частности введены два новых сервиса - срочных и несрочных переводов, оба доступны с любого рабочего места. При этом произошло установление максимальной суммы платежа, выше которой платеж обрабатывается только как срочный. Установлен приоритетный прием и исполнение всех крупных/срочных платежей в сервисе срочного перевода, многосторонний зачет в сервисе несрочного перевода. Для несрочных платежей рейсы в ЦБ проходят каждые полчаса, в рамках срочного перевода возможны рейсы в течение 3-5 секунд.
Уланова Е.С. рассматривает влияние цифровизации на различныые сферы функционирования национальных финансовых рынков, развитие безналичных платежей, а также увеличение потребностей населения в скорости проведения трансакций, в эффективном и бесперебойном функционировании расчетных мощностей платежных систем привело к созданию системы быстрых платежей. Автор отмечает, что в настоящее время карточные платежи VISA/Mastercard доминируют на потребительском рынке безналичных расчетов за приобретенные товары и услуги, они предлагаю удобный и быстрый способ расчета за приобретаемые товары и услуги. Несмотря на то, что в последние годы широкое распространение получили и криптовалюты, скорость проведения платежей с их использованием долгое время была существенно ниже чем в платежной системе карточных платежей