Деньги, кредит, банки.

Введение

Актуальность темы связана с возрастающей ролью банковской системы России при решении задач социально-экономического развития в новых геополитических условиях, когда столь очевидна необходимость поиска новых инструментов решения возникающих проблем. Банковский кредит позволяет решить задачу недофинансирования экономического роста, являясь эффективной формой инвестирования, возвратным и контролируемым ресурсом.
Эффективность взаимодействия банков и реального сектора экономики в России остается низкой, что во многом связано и с тем, что коммерческие банки не стремятся вкладывать средства в реальное производство. Это связано и с тем, что и тем, что существует достаточно большой риск в отношении оценки заемщика при условии несформировавшейся системы взаимодействия с корпоративными заемщиками, и, к тому же, сами банки не всегда в состоянии в силу низкой капитализации способны вкладывать средства в развитие предприятий реального сектора.
Целью исследования является выявление механизма банковского кредитования в России и его роли в финансировании реального сектора экономики.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть сущность и значение банковского кредита как источника финансирования предприятия;
определить место и роль банковского кредитования как источника финансирования;
вывить особенности структуры и динамики банковского кредитования в России;
оценить проблемы и перспективы банковского кредитования предприятий реального сектора экономики России.
Предметом исследования является банковская система России. Объектом исследования – банковское кредитование предприятий реального сектора экономики России.
Степень изученности высокая, но требуются разработки по проблемам формирования комплексного решения теоретических проблем, связанных с банковским кредитованием предприятий реального вектора экономики России, а также перспективы его развития как инструмента денежно-кредитной политики России.
В научной и учебной литературе, в трудах Аникина a.B., Белоглазовой Г.Н., Дробозиной J1.A., Дроздовой A.B., Жукова Е.Ф., Загорской Т.П., Лаврушина О.И., Морсмана мл., Э.М., Тавасиева A.M. изложены и рассмотрены основы кредитного процесса в коммерческом банке. Принципы банковского кредитования, теоретические основы, сущность и основные элементы системы кредитования рассматриваются в трудах Д.А. Аллахвердяна, М.С. Атласа, A.M. Бабича, Н.Д. Барковского, В.И. Букато, Э.А. Вознесенского, А.Г. Зверева, B.C. Пашковского, М.Х. Лапидуса, В. И. Рыбина, В.А. Челнокова, С.Б. Штейншлейгера.
Теоретико-методологической базой исследования служат теоретические положения и методологические принципы, содержащиеся в фундаментальных и прикладных исследованиях известных отечественных и зарубежных авторов по проблемам развития банковского кредитования в целом и нефинансовых организаций, в частности.
В исследовании применены принципы финансового и банковского менеджмент, методы статистического, ситуационного и сравнительного анализа.
Информационную базу курсовой работы составляют сведения Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации (Росстат), официальных статистических органов зарубежных государств, данные Министерства экономического развития РФ, отчеты Банка России. Были использованы учебные пособия, публикации в периодической печати, информационные ресурсы сети Интернет.
Курсовая работа состоит из введения, двух основных частей, заключения, списка использованных источников.


Банковский кредит как основа экономического развития
Сущность и классификация банковских кредитов
«Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их заемщикам через посредство банков. Его субъектами являются, с одной стороны, банки как кредиторы, с другой – организации и население как заемщики» .
Виды кредитов с классификацией по организационно-экономическим признакам и предназначенные для организаций реального сектора экономики представлены на рисунке 1.1.
Овердрафт (от англ. «overdraft») – дебетовый остаток на пассивном счете, возникающий при совершении платежа на сумму, превышающую ра- нее имевшееся кредитовое сальдо. Это краткосрочный вид банковского кре- дита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх его остатка. В результате такой операции об- разуется дебетовое сальдо – задолженность клиента банку. Взаимоотношения банка и заемщика в случае кредитования по овердрафту регулируется договором банковского счета (договором на рас- четно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как неотъемлемое приложение, дополнение к договору банковского счета.
Контокоррент (от итал. «conto corrente» – текущий счет) – это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом

. На контокор-енте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие в банк от клиентов в виде вкладов, возврата ссуд и т.п. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим и может иметь как дебетовое, так и кредитовое сальдо.


Рис. 1.1. Виды банковских кредитов
Построено автором на основании результатов исследований Субботиной Е.С.
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Конечный срок действия кредитной линии определяется потребностями клиента на определенный период и его кредитоспособностью и, в основном, устанавливается банками в промежутке от трех месяцев до одного года. На практике различаются кредитные линии возобновляемые и невозобновляемые.
По мере развития экономики отдельных стран и интеграционных группировок появляется потребность в крупных кредитах, превышающих возможности отдельных банков, что заставляет банки объединяться в группы и предоставлять крупные кредиты (синдицированные). Синдицированный кредит – это вид кредита, который предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат (консорциум), одному заемщику. Переговоры с заемщиком ведет банк-координатор, который с целью снижения банковского риска полностью контролирует предоставление кредита, его использование и погашение, чтобы уменьшить банковские риски. Однако у каждого банка в таком синдикате есть свои нормативы, и он выдает кредит на одного заемщика в определенном процентом отношении к своему собственному капиталу.
Целевой кредит – это кредит, предоставляемый юридическим лицам под конкретный объект только в безналичном порядке разовым зачислением денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента – заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Разовые целевые кредиты, предоставляемые банками, не являются для организаций надежным и оперативным источником привлечения заемных средств для преодоления временного разрыва между фактическим наличием оборотного капитала и потребностью в нем в каждый данный момент.
Вексельный кредит – это денежный кредит, предоставляемый банком организации-заемщику на строго определенную цель – покупку векселей банка-кредитора.

Структура и динамика кредитных вложений Банка России
Банковский кредит играет особую роль, поскольку связан с вложением средств в реальный сектор экономики и используется в целях развития инновационного конкурентоспособного производства. В соответствии с целевыми ориентирами долгосрочного развития России, к 2020 г. вклад банковского сектора в финансирование инвестиций должен быть доведен до 25 % от ВВП, и основными источниками роста призваны стать долгосрочные кредиты банков, долю которых в структуре источников финансирования инвестиций планируется довести до 21,8 %.
В отличие от цен и финансов, посредством которых распределяется в основном национальный доход, через кредит распределяется и национальный доход, и амортизация, и стоимость промежуточного потребления, и национальное богатство. Опережающий рост показателей деятельности банковского сектора при увеличении ВВП в 2000– 2015 гг. свидетельствует о качественных прогрессивных изменениях: кредитные вложения за анализируемые годы увеличились в 41 раз, а вклады физических лиц – в 38 раз. Однако уровень развития банковского сектора в России существенно ниже, чем в развитых странах.
В таблице 1.1 и на рисунке 1.2 приводятся сведения о привлеченных кредитных ресурсах и кредитных вложениях на начало года на основании данных Росстата. В 2010-2015 гг. темп роста привлекаемых кредитных ресурсов, как предпосылка увеличения кредитных вложений, был существенно выше темпа увеличения ВВП. Причем привлеченные кредитные ресурсы физических лиц в 2,6 раза больше, чем полученные ими кредиты , а по юридическим лицам, напротив, кредитные вложения в 2,4 раза больше, чем привлеченные кредитные ресурсы, т.е. наблюдаются перераспределительные процессы в сфере кредита в пользу юридических лиц.
Таблица 2.1 – Вклады (депозиты), кредиты и прочие привлеченные средства, предоставленные организациям и физическим лицам в 2013-2016 гг., млрд. руб.

Общий объем размещенных средств из него


кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям кредиты, предоставленные физическим лицам
2013


Всего 32886,9 20917,4 4230,4 7737,1
в рублях 25857,3 16435,2 1929,4 7492,7
в иностранной валюте 7029,6 4482,2 2301,0 244,4
2014


Всего 38767,9 23678,0 5130,6 9957,1
в рублях 29836,7 18191,9 1924,9 9719,9
в иностранной валюте 8931,2 5486,2 3205,8 237,2
2015


Всего 49069,5 30842,4 6895,0 11329,5
в рублях 34888,5 20849,8 3009,9 11028,8
в иностранной валюте 14181,0 9992,6 3885,1 300,8
2016


Всего 54263,0 34960,0 8610,0 10684,3
в рублях 35176,5 21253,7 3527,0 10395,8
в иностранной валюте 19086,5 13706,3 5083,0 288,5
Источник : Федеральная служба государственной статистики
Значительных изменений в структуре привлекаемых кредитных ресурсов в 2013-2016 гг