Цели государственного регулирования страховой деятельности

Введение
Страховые отношения как нормативная база защиты имущественных прав государства, граждан и организаций являются неотъемлемой частью современного общества и правоотношений в нем.
Страхование предоставляет гарантию защиты от нарушений имущественных прав в случаях техногенных, природных или иных непредвиденных явлений.
Помимо возможности возмещения понесенных убытков, страхование, является наиболее стабильным ресурсом для инвестирования.
Всё это в совокупности определяет стратегическую позицию в странах, где достаточно развита экономика.
Важнейшей задачей в современной России является становление цивилизованного страхового рынка. При выполнении данной задачи невозможно обойтись без наличия высококвалифицированных специалистов, которые обладают обширными познаниями в страховании как в теории, так и на практике. Так же сами страхователи, клиенты страховых компаний, должны иметь необходимый минимум знаний об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Уникальность: 27.12%
1 Регулирование страховых отношений
Законодательная база регулирования страховых отношений
Для достижения большей эффективности функционирования в условиях рыночного хозяйства нужно опираться на юридическую базу. Такой базой является гражданской право, которое оперирует имущественными и не имущественными связанными отношениями, которые в свою очередь регулируются гражданским законодательством страны.
Когда в 1992 году приняли Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для регуляции страховых отношений планировалось организовать иерархическую систему контроля, во главе этой системы стоял этот закон. Но всё изменилось с принятием Гражданского кодекса РФ, вершиной иерархии в законодательстве стал именно ГК РФ. Так как 48 глава ГК РФ регулирует страховые взаимоотношения иначе, принято следовать Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части, которая ему не противоречит.
На данный момент имеется система страхования, состоящая из трех ступеней (Трехступенчатая система):
ГК РФ, законы и нормативные акты в статусе кодекса;
специализированные законы о страховании;
нормативные акты об отдельных видах страхования.
48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации применяется для регулирования аспектов, имеющих отношения к проведению обязательного и добровольного страхования, определяет требования в форме договора и порядку его заключения, разъясняет права и обязанности сторон договора страхования, порядку заключения и расторжения этого договора.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъясняются базовые понятия в сфере страхования и страховой деятельности, описываются меры надзора и контроля над деятельностью страховщиков непосредственно государством. Так же там подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности страховых служб.
В законодательстве, регулирующем деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов. В их числе - условия лицензирования страховой деятельности, План бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организации и Инструкция по его применению, правила формирования страховых резервов и их размещения.
1.2 Регулирование добровольных страховых отношений по договору
1.2.1 Общие правила страховых отношений по договору
Реализация добровольного страхования возможно только в случае заключения договора между страховщиком и страхователем. Заключение договора происходит на основании составленных страховщиком свода правил, при этом правила должны удовлетворять нормам действующего законодательства.
Договор страхование — это соглашение, заключенное между страхователем и страховщиком которое предоставляет возможность страхователю в случае предусмотренным в данном соглашении возможного страхового происшествия повлекшее за собой какой-либо ущерб со стороны застрахованного лица получить денежную компенсацию в размере установленной в договоре суммы. В свою очередь застрахованное лицо обязано регулярно производить денежные взносы, установленные договором в оговоренные сроки.
Для заключения такого договора страхователь должен предоставить уполномоченному лицу страховой организации заявление в письменном виде о намерение заключить договор страхования. Это заявление становиться началом формального взаимодействия страховщика и страхователя. Дальнейшие этапы заключения договора представляют собой переходы от юридического к экономическому началу взаимодействия сторон.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом, сертификатом или страховым свидетельством, в котором указываются: наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, страхователь и его данные, объект страхования, размер страховой выплаты, размер, сроки и порядок уплаты страховых взносов, срок действия, порядок изменения и прекращения договора. Так же в договоре возможны и другие условия на усмотрения страхователя. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна).
1.2.2 Права и обязанности страхователя по договору страхования
На основании договора страхования страхователь имеет право на:
получение денежной страховой выплаты в случае несения ущерба в пределах, установленных договором и учитывая конкретные условия, описанные в заключенном договоре;
изменение условий страхования в заключенном договоре (сумма, объем ответственности ипр.), в случае если это предусмотрено в своде правил страхования;
расторжение договора страхования, если это оговорено в своде правил данного договора

.
Помимо установленных в заключенном договоре правил страхователь должен оплачивать страховые выплаты по договору. Защита страхователя по страховому договору начинается с момента оплаты первого страхового взноса по договору, даже в том случае если в договоре указан более ранний срок начала его действия в полную силу. Это прямая обязанность страхователя, и в случае её неисполнения страховщик имеет право обжаловать через суд. Остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, так как он исполняет их в свои интересах, для обеспечения страховой защиты по договору страхования, в случае неисполнения таковых страховые выплаты в пользу страхователя могут быть уменьшены.
Так же в период действия договора, страхователь должен соблюдать согласованные в правилах договора действия по обеспечению безопасности застрахованного объекта и соблюдать меры по уменьшению рисков возникновения ситуаций способных причинить ущерб объекту страхования.
При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения.
Страхователь обязан:
принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
1.2.3 Обязанности и права страховщика.
Страховая организация, в свою очередь, в соответствии с договором страхования имеет многочисленные обязанности и права.
Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск.
При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса (отношение страхователя к страхуемому предмету).
При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исключения
тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях
страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т. е. не подлежащие страхованию и
входящие в состав страхового покрытия.
По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем
принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей
ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
составить акт о страховом случае при участии страхователя;
произвести расчет ущерба;
произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).
При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации,
подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.
1.2.4 Прекращение договора страхования.
При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он
считается недействительным с самого начала.
Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями
договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить
об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.
Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов
за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил
страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены
страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил
страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом
понесенных расходов.
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: "Договор страхования прекращается
до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового
случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай".
Договор страхования прекращается:
если установленный срок действия договора страхования истек;
при неуплате страхователем взносов в установленные сроки;
в случае выполнения всех обязательств страховщиком перед страхователем;
при ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
при ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти (физического лица), кроме случаев, когда возможна замена страхователя в договоре страхования;
при признании договора страхования недействительным решением суда;
по желанию страхователя или страховщика, если это оговорено в договоре или по соглашению сторон;
в других случаях, предусмотренных законодательством.
Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество,
подлежащее конфискации на основании решения суда