Банковская система России

Введение

Актуальность исследования обусловлена следующим. В условии санкций практически каждое звено в финансовой системе России оказалось в затруднительном положении. Банковская система, переживая шок после принятия санкций в отношении РФ, приспосабливается работать в новых экономических условиях. Банковский сектор - это неотъемлемая часть в экономической системе РФ. Она и в значительной мере будет отражать основную тенденцию ее развития в современных условиях.
Специалистами отмечаются изменения, которые могут вскоре происходить в банковской системе России. В России планируют создавать специальный фонд, средства которого при необходимости будут направлены на финансовое оздоровление кредитной организации. При Банке России можно ждать появления единого реестра банковских гарантий. Такого рода направление должно усилить доверие коммерческого предприятия и жителей к банкам. Каждый финансист надеется на скорое создание фиксированного совокупности документов, запрашиваемых при инспекторской проверке, это понизит административную нагрузку на банки Как известно, на данном этапе ключевая ставка Центробанка равняется 10 %, а инфляция 5,8 % [6, c. 257].
Достигнутая стабилизация финансовой сферы РФ уже в ближайшее время сможет позволить понизить этот показатель. Тогда и компании, и население смогут получить кредит на более выгодных условиях.
Целью работы является анализ банковской системы России.
В соответствии с целью поставлены следующие задачи:
1 Изучить текущее состояние банковской системы в России.
2 Определить тенденции банковской системы России.


1 ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

Функционирование современной банковской системы регламентируют следующие основные законы: Конституция РФ от 12.12.1993 г., Гражданский Кодекс РФ, Федеральный Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ».
В общем виде банковскую систему можно представить следующим образом:
- банковские и небанковские кредитные учреждения, где во главе - Центральный Банк РФ;
- филиалы и иные структурные подразделения российских и иностранных банков;
- составные части, которые формируют банковскую инфраструктуру, а именно: законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность; система по страхованию вклада во главе с АСВ; международные и национальные платежные системы; организации, которые представляют интересы банка при взаимодействии с клиентом и государственной структурой (сюда относят бюро кредитных историй, а также недавно образованную Управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора, которая была создана с целью осуществления мероприятия финансового оздоровления кредитной организации при участии Банка России) и пр. [3, c. 92].
Законодательством в РФ закрепляются нижеприведенные уровни в банковской системе:
1.Банк России;
2. Кредитная организация (далее КО) и представительство иностранного банка.
Кредитная организация осуществляет кредитное, рассчетно-кассовое, депозитное, брокерское обслуживание своего клиента.
Каждый коммерческий банк, действующий на территории РФ, по основному участнику/акционеру подразделяется на государственный, частный и банк с иностранным капиталом. На данном этапе банки по собственной организационно-правовой форме подразделяют на: АО (акционерные общества), ООО (общества с ограниченной ответственностью) и ПАО (публичные акционерные общества). Российский банк имеет право открывать филиал и иное структурное подразделение на всей территории России.
На основании аналитиков РИА Рейтинг, 2017 год для банковской системы России был сложным в институциональном плане (ряд крупнейших отзывов лицензий и банковских санаций), хоть динамика множества показателей являлась нормальной. Объемы активов с начала 2017 года номинально выросли на 4,9% или на 3,9 триллиона рублей, на основании информации Банка России. Как сравнение, за такой же период 2016 года понижение актива составляло 3,2% в номинальном выражении, а очищенный от валютной переоценки темп понижения активов равнялся 0,3%. Также по итогу ноября продолжили тенденцию одновременного прироста актива в номинальном и реальном выражении, которую наблюдали уже седьмой месяц подряд [8]. 
С точки зрения РИА Рейтинг, декабрь был успешным для банков России в связи с сезонным фактором (13-я зарплата) и с новой санацией крупного банка (Промсвязьбанк), потому что, чаще всего, при санации банки получают кредиты от Центробанка РФ с целью поддержания ликвидности. В декабре объемы актива банковской систем РФ в номинальном выражении выросли на 1,3-1,5%, а в реальном – увеличились на 1,5-1,8%. За весь 2017 год в номинальном выражении активы стали больше на 6,4-7% (рис. 1).
Ситуации с кредитованием экономики в 2017 году оказались гораздо хуже, чем с динамикой актива. Отметим, на основании опубликованных Центробанком РФ статистических данных, за январь-ноябрь 2017 года кредитование экономики стало больше на 3% (3,9% в реальном выражении). Доли просрочки в сравнении с началом 2017 года почти не изменились, понизившись с 6,72% на начало года до 6,68% на 1 декабря 2017 года. В течении года динамика данного показателя была связана с неустойчивым характером. Локальный максимум просроченной задолженности достигли по итогу марта 2017 года (7,39%). Неустойчивые ситуации с динамикой просрочки обуславливаются волатильностью корпоративного кредитования, в то время как по розничному кредиту доли просроченной задолженности почти непрерывным образом понижались (с 8,1% по итогу января до 7,3% на 1 ноября 2017 года)

. Доли просроченной задолженности по кредиту экономике в 2018 году будут понижаться. По итогу 2018 года, скорее всего, надо будет ожидать ее понижение на 0,4-0,7 %.

Рисунок 1 - Месячная динамика активов в 2017 году [9]
С 2017 года (январь-ноябрь) совокупная прибыль банков России составляла 870 миллиардов рублей (в среднем 79 миллиардов в месяц), в сравнении с 788 миллиардами рублей за аналогичный период в 2016. Заметим, что на скользящем отрезке (12 месяцев) российские банки смогли в совокупности заработать около 1 триллиона рублей. Поэтому, вероятность побить рекорд 2012 года (1 триллиона рублей) полностью находится в зависимости от результатов декабря, и на данном этапе это выглядит достижима. В то же время прибыль в 2017 году могла быть больше (вплоть до 1,5 триллионов рублей), но в июле-сентябре, на основании Банка России, совокупность кредитных организаций получала суммарные убытки в размерах 95,6 миллиарда рублей, что прервало достаточно большую серию десяти прибыльных кварталов подряд.
Основная причина значительного убытка в третьем квартале – результаты 2 банковских групп (Открытие и БИН), без учетов результатов которых остальной ряд кредитных организаций в совокупности получил достаточно большое число прибыли. Заметим, что убыток в июле-сентябре 2017 года - второй по размерам в современной истории России, и только немногим он уступил рекордному убытку в четвертом квартале 2014 года, составлявшему 96,1 миллиарда рублей. С точки зрения РИА Рейтинг, прибыль российской банковской системы в декабре 2017 года была хорошей, но меньшей, чем в ноябре (177 миллиардов рублей), потому что, ушедший на санацию Промсвязьбанк зафиксировал убытки.

2 ТЕНДЕНЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Главная тенденция на финансовом рынке России - его «зачистка». В 2017 году численность отзывов банковских лицензий (около 60 с начала года) и иных финансовых компаний осталась высокой, однако уже не рекордным (в 2016 году около 100 банков были лишены лицензий добровольно и принудительно). Понижение численности отзывов лицензий не должно ввести в заблуждение относительно скорейшего окончания данного процесса.
Первое, относительный темп исхода игроков с рынка остается высоким, а второе, в 2017 году рынки покидали действительно крупные банки. Также, сразу 3 крупные частные банковские группы были отправлены на санацию. 2017 год начали с отзыва лицензии у Татфондбанка в 2017 году, который входил в 50 лучших по размерам активов, и в совокупности кризиса у большей численности крупных татарстанских банков.
Также лицензий были лишены 2 банка: Росэнергобанк и Банк «Образование» и объявили санацию банка Пересвет, в мае – Банка БФА, а в июле – крупного Межтопэнергобанка и Банка «Югра».
Начиная с августа, уже слишком крупных отзывов лицензий не наблюдается, однако начинается совокупность санаций. Первой на санацию прошла Группа ФК «Открытие» (Банк ФК «Открытие» в 2017 - крупнейший частный банк РФ), которая включала одноименный банк, санируемым Банк Траст и недавно приобретенный Росгосстрах. Практически сразу на санацию отправился каждый банк Группы БИН, а уже в декабре Центробанк РФ санировал Промсвязьбанк [8].
На основании РИА Рейтинг, в ТОП-50 еще смогут войти 4 банка в среднесрочных перспективах. Они смогут либо лишиться лицензий или отправится на санацию, но, представляется возможным, после столь крупного отзыва и санаций сделают маленький перерыв в радикальном регулятивном решении. Также «в штуках» численность отзывов будет снижаться, однако до «полной расчистки», по всей видимости, еще очень далеко (рис. 2).

Рисунок 2 – Численность отзывов и аннулирования лицензий банков [9]
На фоне отзыва лицензий у множества частных банков, а также санации у 3 самых крупных банковских групп происходило заметное огосударствление банковской системы России. В ТОП-10 теперь только два банка - частные (кроме того, один из них имеет тесные отношения с государственной компанией).
Также в ТОП-20 лишь 5 банков формально частные и российские, а реально полноценно независимые от государства частные банки - только 3 из крупнейших двадцати, хоть в 2016 таких было 8. Поэтому, теперь государственные органы прямо и косвенно будет контролировать около ¾ от активов банковской системы РФ. Также руководством Центробанка РФ и другими представителями власти заявлено, что данный исход событий не самоцель, и в скором времени санируемый банк должен быть выставлен на продажу, а крупнейший госбанк может быть приватизирован. Но при текущих условиях банк представляет малую ценность, поэтому покупателя по адекватной цене будет находить не так просто, а приватизация госбанка сможет сильно понизить его капитализацию, потому что в глазах клиента и инвестора статус государственного банка имеет значительную ценность. Таким образом, вероятно, текущий уровень государственного участия в банковском секторе РФ – долгий процесс. 
Неожиданно розничное кредитование стало флагманом в банковском секторе. Такого рода рыночный сегмент уже в 2016 году показал признак стабилизации, но в 2017 году был превышен каждый самый смелый прогноз. Объемы в розничном кредитном портфеле выросли практически на 1,5 триллиона рублей за 2017 год или на 14% до 12,3 триллиона рублей на 1.01.2018 года, - это лучший результат с 2013 года. Среди кредитов граждан самую лучшую динамику демонстрирует ипотечное кредитование, обеспечивающее около ½ от всего прироста. Центробанком РФ уже говорится о перегреве, и еще в середине года был повышен коэффициент риска по кредиту с малой долей первоначального взноса [1, c