Банковская система и ее роль в рыночной экономике

Введение

Сегодня, исследование банковской системы является одним из наиболее значимых тем экономики России. Это можно объяснить тем, что уровень значения, которое оказывает банковский сектор на высокоэффективное формирование хозяйства государства довольно большое.
Банки подвергаются большому влиянию экономического положения в стране, они подчинены единым законом становления национальной банковской системы. Важность в увеличении эффективности работы каждого коммерческого банка говорит о непостоянстве экономического положения во всей стране. В роли основного компонента общероссийской банковской системы выступает объединение банков, которые напрямую связаны в своем становлении с перспективами формирования целого банковского сектора, а также всех экономических регионов.
Огромное количество кредитных организаций выступают в роли высокоэффективных банковских структур. Но, несмотря на это, работа в условиях довольно строгого административного регулирования и кризисных положений, напрямую взаимодействует с конкретными проблемами.
Как показывает огромная практика банков России, уменьшение количества средних и малых банков, до момента наступления кризиса, можно было связать с экспансионистской политикой, которую проводили зарубежные инвесторы, а также банки регионов столицы, которые заключались в проведении мероприятий, связанных с поглощением и слиянием бизнеса. При этом в роли главной банковской системы России выступают региональные коммерческие банки.
Если банковская система будет принимать довольно активное участие в процессе оздоровления экономики, то темпы инвестиционной активности могут очень хорошо повыситься, что в свою очередь сформирует основу для будущего большого экономического роста в будущем. Но, доказательств того, что банковская система сможет справиться или полностью подготовлена дать ответ на такие мощные вызовы реальной экономики, пока что не существует.
Из всего вышесказанного была поставлена цель данной работы, это изучение банковской системы и ее роли в рыночной экономике.
Для достижения данной темы были поставлены следующие задачи:
Рассмотреть функции банков в рыночной экономике;
Определить роль банковской системы в рыночной экономике.


1. Функции банков в рыночной экономике

По своему функциональному назначению сущность коммерческих банков коренным образом отличается от сущности центрального банка. Соответственно этому и функции коммерческих банков отличаются от функций центрального банка. Далее подробно рассмотрим каждую из функций.
Функция создания и уничтожения новых кредитных денег и др. кредитных орудий обращения является одной из важнейших функций коммерческих банков, отличающих их от других небанковских кредитных учреждений и финансовых посредников денежного рынка. Коммерческие банки создают новые кредитные деньги при кредитовании своих клиентов с зачислением предоставленных им ссуд на текущие счета последних [10, с. 21].
Реализация данной функции осуществляется в процессе кредитования хозяйствующих субъектов. Это способствует развитию потенциала всех отраслей экономики в отдельности и всей экономической системы в целом, так как в противном случае хозяйствующие субъекты для развития своей деятельности должны были бы накапливать необходимые для последующих инвестиций средства, отвлекая их из оборота, что малоэффективно. Кроме того, в периоды резкого повышения деловой активности нехватка денежных средств сдерживала бы развитие производства.
Уместно отметить, что экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном обеспечении деньгами. Поэтому, если количество денег в обращении будет возрастать более высокими темпами, чем темпы производства товаров и услуг, то экономика будет ввергаться в инфляцию. Если же темпы роста денежного предложения будут отставать от темпов роста производства товаров и услуг, то экономика будет страдать от дефляции.
Отдельные экономисты вместо функции создания и уничтожения новых кредитных денег рассматривают эмиссионную функцию коммерческих банков. В этом случае рассматривается только способность коммерческих банков создавать новые кредитные деньги. Способность же коммерческих банков уничтожать новые кредитные деньги остается вне поля зрения.
Однако, если бы коммерческие банки не выполняли наряду с созданием новых кредитных денег и их уничтожение, то экономику бы захлестнул поток безналичной денежной массы, эмитируемой коммерческими банками

. Но этого не происходит именно потому, что коммерческие банки не только создают, но и уничтожают новые кредитные деньги в процессе кредитования своих клиентов [1, с. 78].
Содержание следующей рассматриваемой функции коммерческого банка заключается мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращение их в ссудный капитал. Эту функцию коммерческих банков можно назвать особой, данный факт обусловлен тем, что хозяйствующие субъекты в процессе своей хозяйственной деятельности получают доходы и выручку, часть которых они кратковременно (или длительно) сберегают для будущих расходов. Эти денежные доходы, поступления и сбережения сами по себе не являются капиталом.
Также уместно отметить, что в настоящее время в специальной литературе именно в связи с тем, что коммерческие банки превращают привлеченные ими мелкие суммы разрозненных денежных средств в ссудный капитал, предлагается концепция трансформационной функции коммерческих банков вместо функции мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений, и превращения их в ссудный капитал.
При таких условиях возникают серьезные риски утраты банками не только своей краткосрочной, но и общей ликвидности, в особенности, если начнется массовое изъятие вкладов, что делает трансформацию краткосрочных вкладов в долгосрочные источники ссуд небезопасной уже и в общенародном значении. В этой связи предлагаемая концепция трансформационной функции коммерческих банков, на наш взгляд, нуждается в дополнительном исследовании.
Следующая функция – это роль посредника в размещении ссудного капитала (предоставлении ссуд) обусловлена тем, что банки устраняют все непредвиденные обстоятельства, которые возникают у владельцев временно свободных денежных средств, желающих их непосредственно предоставить в ссуду хозяйствующим субъектам [9, с. 64].
Для более конкретного понимания данной функции рассмотрим пример, в котором владельцы временно свободных денежных средств не могут непосредственно предоставлять их в ссуды заемщикам потому, что, во–первых, у них нет информации о существующей потребности хозяйствующих субъектов региона в заемных средствах; во–вторых, потому, что объем предлагаемых в ссуду средств может быть значительно меньше потребности в них; в–третьих, потому, что сроки предоставления временно свободных денежных средств могут не совпадать со сроками возникшей потребности в них и, наконец, в–четвертых, наличие неосведомленности владельцев денежных средств относительно кредитоспособности тех, кому эти средства могут быть предоставлены в ссуду, создающее владельцам денежных средств риск невозврата ссуды [2, с. 45].
Далее рассмотрим функцию банка, заключающуюся в посредничестве между физическими и/или юридическими лицами. В обеспечении платежного механизма – это одна из основных функций коммерческих банков. Ее сущность заключается как в переводе средств по поручению клиентов банка с их текущих счетов на счета получателей средств в погашение своих обязательств перед бюджетом, банками, поставщиками, так и во взыскании средств со счетов клиентов, например, при расчетах чеками.
Исходя из того, что хозяйствующие субъекты – клиенты коммерческих банков в процессе своей хозяйственной деятельности осуществляют не только безналичные расчеты, но и ведение кассовых операций (прием денег от клиентов и их выплату последним, хранение наличных денег, ведение кассового учета и т. п.), то деятельность банков становится особенно важной.

2. Роль банковской системы в рыночной экономике

Развитие общества всегда сопровождалось усложнением экономических отношений в нем. На начальном этапе существовал обмен благами, созданными ремесленниками, а также полученных народными промыслами и натуральным хозяйством.
Такой тип экономических отношений называется традиционным. Он характеризуется низкой степенью развития производства и невысоким уровнем жизни населения [7, с. 45].
Экономика – это совокупность хозяйственных процессов, характеризующихся производством, распределением, сбытом и продажей экономических благ. Начало использования денег для унификации обмена положило начало накоплению капиталов и развитию производства. На различных исторических этапах многие страны пользовались командной моделью экономических отношений