Анализ деятельности страховщиков в России

Введение
Страхование развивалось как процесс защиты интересов людей от потерь и неопределенности. Страхование обеспечивает финансовую поддержку и снижает неопределенность в бизнесе и жизни человека. Обеспечивает безопасность и защиту от конкретного события. Всегда есть страх внезапной потери, а страхование обеспечивает покрытие от практически любой из них.
Страхование может быть описано как механизм для снижения риска потери жизни, здоровья, имущества и т.д. На современном этапе развития, не существует другого, более подходящего механизма для обеспечения должной защиты интересов людей, нежели страхование. В связи с активизацией и постоянным расширением рыночных отношений важность страхования сильно увеличивается. Постоянно, в сферу страхования привлекаются все новые объекты и субъекты, появляются новые виды страховых операций. Деятельность страховщиков играет важную роль в современной экономике любой страны, в том числе и России. Все это и обосновывает высокую актуальность выбранной темы.
Целью работы является анализ деятельности страховщиков в России.
С целью решения указанной цели были поставлены следующие задачи:
рассмотреть роль страхования в экономике;
проанализировать ключевые показатели деятельности страховщиков в России за 2019 год;
обозначить перспективы развития страхового рынка России.
Объект работы: рынок страхования.
Предмет работы: деятельность страховщиков в России.
Структурно работа состоит из введения, трех параграфов, заключения и списка литературы.
Роль страхования в экономике
Прежде, чем предметно рассматривать деятельность страховщиков в России, требуется хотя бы кратко обозначить теоретические аспекты. Нужно сразу отметить тот факт, что значимость страхования в современной рыночной экономике не подвергается сомнению. Это можно наблюдать в научных работах самых разных ученых и специалистов в данной области. Вместе с этим, каждый исследователь делает акцент на какой-то определенном аспекте страховой деятельности. К примеру, В.С. Молчанов особенно выделяет значимость страховой индустрии в финансовой системе страны. Он подчеркивает, что страховые компании являются крупными налогоплательщиками, также выделяет факт накопления денежных ресурсов от остальных субъектов рыночной экономики страховыми компаниями с целью покрытия потенциальных рисков, излишки же направляются на инвестиционную деятельность.
С этим мнением трудно не согласиться, т.к. страховые компании и их деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на внедрение различных идей и инноваций, застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.
Е.Н. Барикаев и М.В. Бойко в целом сходятся с обозначенным выше мнением, подчеркивая особенную важность инвестиционной деятельности при помощи временно свободных средств страховых компаний. Вместе с этим, нужно отметить, что в России страховой рынок в данном направлении еще не настолько развит. В то время, как за рубежом страховые компании являются одним из главных инвесторов в самых разных областях и сферах, в России цифры куда ниже. Да и в целом, с точки зрения влияния на формирование ВВП нашей стране еще есть куда расти. Особенно это актуально для страхования жизни.
Данный вид страхования во многих странах играет огромную роль в поддержании социально-экономической стабильности общества, о чем, основываясь на статистических данных в своей работе утверждает О.Н. Суслякова. Доля страхования жизни на страховых рынках и в ВВП большинства зарубежных стран крайне значительна: в Великобритании страхование жизни составляет более 13% ВВП, на Тайване около 12%, в Японии более 8% и т.д. Страховой рынок России в целом составляет менее 2% ВВП нашей страны.
В данном случае можно только согласиться с утверждениями указанных выше авторов о недостаточности влияния страхового бизнеса на развитие российской экономики, что особенно важно в сложных геополитических условиях, когда нужно искать новые источники финансирования. Страхование генерирует средства, собирая премии. Эти средства могут инвестироваться в государственные ценные бумаги и акции. Эти средства выгодно использовать в промышленном развитии страны для генерирования большего количества средств и экономического развития страны

.
Говоря про роль страхования нужно отдельно отметить, что как зарубежные, так и отечественные страховые организации, конкурируя между собой, начинают выходить за рамки осуществления исключительно страховых операций, о чем можно прочитать в работе Н.Н. Быковой. Фактически, они превращаются в сервис-провайдеров, с осуществлением страховых, посреднических, консультационных, инвестиционных и других видов услуг. К аналогичному выводу приходят Н.В. Щербакова и Ю.М. Ильиных. Они делают акцент на цифровизации страховых услуг, как двигателя всей экономики в целом и страховой отрасли в частности.
Потребителям нужна простота использования, круглосуточный доступ и быстрая доставка; четкая и понятная информация о страховой услуге. Для страховщика это означает повышение прибыли в краткосрочном периоде, так как сокращаются транзакционные издержки при продвижении товара в структуре стоимости. В долгосрочном же периоде страховщикам гарантировано внедрение инновационных страховых продуктов. Преуспевающие страховщики активно внедряются в новые области, создают новые возможности для реализации страховых услуг. Выигрывает тот, кто первым создает условия для взаимовыгодных сделок между поставщиками и клиентами.
В целом, анализируя взгляды и утверждения приведенных в работе ученых, можно сделать вывод, что страхование вносит большой вклад в общий экономический рост общества, обеспечивая стабильность функционирования процесса. Страховые отрасли развивают финансовые институты и уменьшают неопределенность. Страхование оказывает значительное влияние на экономику, мобилизуя внутренние сбережения. Страхование превращает накопленный капитал в производительные инвестиции. Страхование позволяет уменьшить потери, финансовую стабильность и способствует развитию торговли и коммерции, что приводит к экономическому росту и развитию. Таким образом, страхование играет решающую роль в устойчивом росте экономики. Касается это в том числе и России. В следующем параграфе будет кратко проанализированы ключевые показатели деятельности страховщиков в России за 2019 год.
2. Анализ ключевых показателей деятельности страховщиков в России за 2019 год
В марте 2020 года Банк России опубликовал «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков», в котором отмечается, что объем страховых взносов за 2019 год практически не изменился относительно показателя за 2018 год и составил 1,48 трлн рублей. При этом число заключенных договоров страхования увеличилось на 2,6%, до 207,8 млн единиц.
Стагнация страховых взносов в условиях роста числа заключенных договоров связана с изменением структуры рынка. На фоне роста спроса по видам страхования с невысокими средними страховыми премиями, например по страхованию жизни заемщиков и добровольному медицинскому страхованию (ДМС), было зафиксировано сокращение числа договоров по видам страхования с высокими средними премиями — долгосрочному страхованию жизни, страхованию имущества юридических лиц.
Взносы по страхованию жизни (без учета страхования жизни заемщиков), которое последние четыре года было одним из основных источников роста отрасли, сократились за 2019 год на 19,2%, до 317,5 млрд рублей. Сокращение числа договоров в этом сегменте связано с невысоким уровнем доходности по договорам инвестиционного страхования жизни.
Одновременно на страховом рынке наметились новые направления, которые могут стать долгосрочными драйверами развития, — в первую очередь добровольное медицинское страхование. Объем взносов по ДМС увеличился на 19,0%, до 180,8 млрд рублей. Ускорению роста сегмента способствовало изменение его структуры — классическое ДМС уступает место более доступным программам с усеченным набором услуг.
Позитивное влияние на страховой рынок в 2019 году оказал сохраняющийся спрос со стороны физических лиц на заемные средства. Совокупный темп прироста страхования жизни заемщиков и страхования от несчастных случаев и болезней по итогам прошедшего года составил 22,1%.
Вместе с тем темпы прироста взносов замедлились по сравнению с 2018 годом, что коррелирует с динамикой объемов предоставленных кредитов. Ключевым событием на рынке ОСАГО в 2019 году стал первый этап индивидуализации тарифа. За счет роста конкуренции средняя стоимость полиса снизилась на 4,8%, до 5,4 тыс. рублей. Общий объем взносов сократился на 5,3% и составил 213,9 млрд рублей