Анализ целей возможных видов кредитов ЦБР, предоставляемых коммерческим банкам.

Введение
ЦБ РФ выступает ведущим банком нашей страны. Фактически это «голова» над всеми другими кредитными организациями. Именно он предоставляет кредиты коммерческим и государственным банкам, а также привлекает их депозиты.
Кредиты ЦБ РФ выдаются под определённый процент всем кредитным организациям. Распоряжаясь выданными средствами, кредитные организации формируют собственные кредитные предложения для частных и юридических лиц.
Обычная рыночная ситуация – дёшево купил, дорого продал. Взяли заём по дешевле, населению предоставили подороже. Кредит банка России – это денежные средства, выданные коммерческим банкам по текущей ставке рефинансирования.
Естественно, для того чтобы получить кредит Банка России, коммерческие банки должны обладать соответствующими лицензиями и активами, позволяющими брать однодневные расчётные кредиты, а также кредит под залог ценных бумаг. 
Цели предоставления займов кредитным организациям от имени ЦБ РФ одинаковы, различия просматриваются лишь в случае определения, какой именно кредит Центральному Банку выдавать кредитной организации.
Цель данной работы заключается в анализе целей предоставления займов коммерческим банкам от лица ЦБ РФ. Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть, какие именно виды займов возможны для кредитных организаций.

Для начала рассмотрим, что представляет из себя Центральный Банк России и одно из направлений его деятельности.
Центральный (Национальный) Банк – крупнейшее экономическое учреждение, которое через концепцию финансовых рычагов влияет на работу кредитных организаций, которые взаимодействуют с промышленностью, сельским хозяйством, торговлей, структурами всех видов собственности. Национальный банк не проводит операции с коммерческими (деловыми) компаниями или населением. Его клиенты – кредитные организации и прочие кредитные предприятия, а также правительственные организации. Главной функцией ЦБ РФ выступает обеспечение общенациональной денежно-кредитной политики (распределение валютных ресурсов и развитие влияния на финансовый сектор).
Центральный банк России (ЦБР) выступает ведущим банком государства и исполняет функции «родителя» кредитных организаций.
До 1995 г. основными кредитами ЦБ РФ выступали займы Министерству Финансов России с целью финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные займы кредитным организациям.
Централизованные Займы предоставлялись ЦБ РФ кредитным организациям с целью кредитования ими компаний и организаций по государственным программам. Данная операция оформлялась межбанковским кредитным соглашением на основании заявки кредитной организации о предоставлении ему централизованных кредитных ресурсов в территориальный Главный отдел ЦБ РФ. Такая заявка содержит финансовое обоснование суммы займа, его цели и сроки, обеспечение, графики погашения займа хозорганом – заёмщиком кредитной организации, а банком – ЦБ РФ. Основным условием предоставления займов считалось следование кредитной организацией существующих экономических нормативов с учетом получения займа ЦБ РФ.
Соглашения о предоставлении займов ЦБ РФ кредитной организации подписывались после тщательного анализа его заявки. ЦБ РФ изучал причины надобности в займе, проводимую кредитной организацией деятельность, объемы кредитования посреднической деятельности и прочих банков.
Из-за глобальной финансовой неустойчивости и тяжелого экономического состояния организаций множества отраслей экономики, централизованные займы, как правило, в необходимый срок не закрывались.
С начала 1995 г. ЦБ РФ разрабатывает рефинансирование кредитных организаций на рыночной основе в виде осущствления кредитных аукционов, предоставления ломбардного кредита и др.


Виды займов и цели их предоставления Центральным Банком для кредитных организаций.
Цели и задачи предоставления кредитов ЦБ РФ.
Назначение кредитования ЦБ РФ кредитных организаций можно рассматривать на макро - и микроуровнях.
На макроуровне кредитование банковских институтов используется для оказания воздействия на состояние денежно-кредитной сферы путем выдаваемых Банком России кредитов и посредством ставки рефинансирования. Под ставкой рефинансирования понимается процент, под который Банк России предоставляет кредиты финансово устойчивым банкам. Поскольку рефинансирование может проводиться путем учета (переучета) векселей, существует также понятие «учетная ставка», под которой понимается процент (дисконт), по которому Банк России учитывает векселя коммерческих банков. Устанавливая официальную учетную ставку, Банк России определяет стоимость привлеченных кредитных ресурсов коммерческих банков. Чем больше учетная ставка, тем выше стоимость кредитов. Политика изменения учетной ставки представляет собой вариант регулирования качественного параметра денежного рынка – стоимости банковских кредитов.
На микроуровне механизм кредитного рефинансирования способствует обеспечению ликвидности коммерческих банков. Кредитованию подлежат только финансово устойчивые банки, способные своевременно возвратить полученные кредиты, при этом выдаются такие кредиты в пределах лимитов.
Наличие механизма кредитного рефинансирования позволяет банкам сводить до минимума запасы высоколиквидных средств и в то же время обеспечивать свою ликвидность. В этой связи рефинансирование способствует предотвращению банковских кризисов, поскольку получаемые от Банка России временные заимствования пополняют денежные резервы коммерческих банков, устраняя эффект «домино» в банковской системе.
Почему Центральный Банк понижает ставку рефинансирования?
Причиной такого поведения, или реакции, в частности, является потеря популярности и наличие конкурентов, среди национальной экономики, тем самым уменьшаются и инвестирования в иностранные банкноты. Говоря о макроэкономике, то чем дешевле становится национальная банкнота, тем больше вероятность, что может возникнуть инфляция. Разумеется, такое поведение является отрицательным фактором, именно влияние этого фактора несет за собой уменьшения курса национальной валюты, который очень трудно переоценить. По этой причине Центробанк решает понизить ставки рефинансирования, тем самым падает курс народной валюты на финансовом рынке Форекс

. Разумеется, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится, то и курс тоже.
Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.
Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.
Если учетная ставка повышается, то объем заимствований у Центрального Банка сокращается, а, следовательно, уменьшаются и операции коммерческих банков по предоставлению ссуд. Получая более дорогой кредит, коммерческие банки повышают и свои ставки по ссудам. Волна кредитного сжатия и удорожания денег прокатывается по всей системе. Предложение денег в экономике снижается. Снижение учетной ставки действует в обратном направлении. Всё находится во взаимосвязи между собой.
На сегодняшний день ставка рефинансирования равняется ключевой ставке и составляет 10,00%.
Данные об объемах обязательств и требований кредитных организаций по срочным сделкам представлены в Приложении 1. Динамика объёмов предоставленных кредитным организациям внутридневных кредитов ЦБ РФ и ставки MIACR 10.01.2016 – 10.08.2016 г.г. представлена в Приложении 2.
ЦБ РФ выдаёт займы кредитным организациям в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определённого в соответствии с ориентирами общей национальной денежно-кредитной политики.
К таким кредитам относятся:
Внутридневные кредиты
Однодневные расчетные кредиты (овернайт)
Ломбардные кредиты
На сроки, устанавливаемые ЦБ РФ, при наличии необходимого обеспеченья кредитная организация имеет возможность получить несколько видов займов за один день, в этом числе ломбардные кредиты на различное или одинаковое время, либо несколько внутридневных займов.
Займы от имени ЦБ РФ выдаются кредитным организациям уполномоченными учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании генерального кредитного договора.
Внутридневные займы
Внутридневные займы выдаются ЦБ РФ кредитным организациям, которые находятся в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путём осуществления списания средств с корреспондентского счета кредитной организации по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счёте банка в расчётном подразделении Банка России.
Цель предоставления ЦБ РФ кредитной организации внутридневного займа выступает наличие неисполненных платёжных поручений банка и других платёжных документов (представленных к корреспондентскому счёту кредитной организации согласно законам РФ или договором) в течение операционного дня. При этом представления в ЦБ РФ заявления кредитной организации на получение внутридневного займа не требуется.
Право на получение внутридневного кредита имеет банк, отвечающий следующим критериям на момент его предоставления (по состоянию на конец текущего операционного дня): 
своевременно и в полном объеме выполняющий обязательные резервные требования ЦБ РФ; 
не имеющий просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также просроченной задолженности по обязательным платежам, установленным законодательством, и другим обязательствам; 
общая потребность в дополнительных средствах на оплату всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;
своевременно и в полном объеме перечисляющий плату за право пользования внутридневным кредитом. 
Предоставление внутридневных займов кредитным организациям разрешается в пределах лимитов рефинансирования, которые устанавливаются по конкретному банку отдельно. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному займу прописывается в генеральном кредитном соглашении. За право пользования внутридневными займами с кредитной организации берётся плата в пользу ЦБ РФ в определённом размере.
Внутридневной займ погашается из расчёта текущих поступлений на корреспондентский счет кредитной организации (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо), либо переоформляется в конце текущего дня в кредит овернайт. Вследствие чего, в генеральном кредитном соглашении предусматривается представление как минимум 2-х видов займов: внутридневных займов и займов овернайт.
Проценты за пользование расчётным кредитом кредитная организация выплачивает ЦБ РФ одновременно с погашением займа.
В объём требования Банка России входит сумма основного долга по займу; сумма причитающихся процентов по договору; сумма неустойки в виде пени, которая должна заплатить кредитная организация при неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по однодневному расчетному займу.
В случае нарушения кредитной организации срока возврата займа, она теряет право на получение однодневного расчетного займа на срок три месяца, кроме того отключается от передачи расчётных документов по каналам связи.
Кредиты овернайт
Займы овернайт даются ЦБ РФ тем кредитным организациям, которые расположены в регионах, расчётная система которых позволяет проводить расчёты с учётом поступлений текущего операционного дня, путём осуществления списания средств с корреспондентского счета кредитной организации по платёжным документам при отсутствии или нехватки средств на счёте кредитной организации в расчётном подразделении ЦБ РФ.
Предоставление займов овернайт кредитным организациям допускается в пределах лимитов рефинансирования, которые устанавливаются Кредитным комитетом ЦБ РФ по конкретной кредитной организации. Сумма установленного лимита рефинансирования по займу овернайт прописывается в генеральном кредитном соглашении.
Займы овернайт предоставляются ЦБ РФ с целью завершения кредитной организацией расчётов в конце операционного дня путём зачисления на его корреспондентский счёт суммы займа и осуществления списания средств с его корреспондентского счёта по исполненным платёжным документам, которые находятся в расчётном подразделении ЦБ РФ