Альтернативные варианты страхования жизни и здоровья при кредитовании

ВВЕДЕНИЕ
Во всех банках менеджеры предлагают страховку на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. Во время оформления кредита клиенты не всегда задумываются о своем будущем. Сейчас они полны сил и энергии, имеют стабильный заработок, крепкие отношения в браке. Но как показывают жизненные примеры, не всегда наши светлые планы полностью осуществляются. Страхование жизни при ипотечном кредитовании – это некая «подушка безопасности» на случай возникновения форс-мажорных ситуаций. Человек может лишиться работы, потерять единственный источник заработной платы, у него могут возникнуть проблемы со здоровьем. И тогда когда-то счастливому семейству нужно будет искать деньги не только на существование, дорогостоящие лекарства, но и на оплату кредита. Страхование жизни при ипотечном кредите Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является делом добровольным. Право решения остается за клиентом и его семьей. Но стоит напомнить, что ежемесячный платеж обязателен и его никто не отменит. Если у заемщика ухудшится здоровье, оплачивать обязательства придется его близким людям. Хуже всего, если супруга не работает или сидит в декретном отпуске. Долг может перейти и совершеннолетним детям, которые тоже планирует оформить ипотеку на недвижимость. Прежде чем отказываться от страхования стоит спросить у себя – кто готов будет оплачивать кредит при наступлении несчастного случая? Кому вы передадите груз ответственности за выплату? Готовы ли вы лишиться единственного жилья, если не будет возможности платить? Страховые случаи при страховании жизни получателя ипотечного кредита Менеджеры банка много и долго говорят о страховании жизни не просто так. У них за плечами богатый опят и сотни жизненных примеров, когда люди просто не могли выплачивать взносы по ипотеке из-за ухудшения здоровья. Страховать или не страховать Финансовая защита клиента направлена на то, чтобы полностью компенсировать его обязательства по ипотеке на случай потери трудоспособности или ухода из жизни. Чтобы определить насколько важно страхование, следует знать все преимущества программы «Защищенный заемщик»: В случае нарушения здоровья человек временно или полностью лишается работы. При наступлении инвалидности получает пенсию, которая существенно меньше его предыдущей оплаты труда. Для семейного бюджета это настоящая катастрофа. Страховка позволяет полностью или частично погасить оставшийся долг перед банком. При этом человек не лишится своего жилья, и выплаты по ипотечному кредитованию у него закончатся; При летальных исходах (смерти) также покрывается весь долг. Смерть может быть естественной или по причине несчастного случая. Никто не застрахован от гибели, но обеспечить своей семье надежду на будущее, не лишив ее жилья и застраховать свою недвижимость вполне возможно; При временных нарушениях здоровья, травмах финансовая защита при ипотечном кредитовании также позволит не задумываться об оплате долга.


1. Сущность и особенности страхования жизни при кредитовании физических и юридических лиц
Развитие международных отношений и кредитования привело к появлению еще одной услуги – страхования. После Первой мировой войны были созданы частные страховые фирмы, но кризисный период 1929-1933 годов показал неэффективность таких структур. В дальнейшем появилась идея сделать страхование государственным, способным надежно защитить экспортеров, импортеров, а также внутренний рынок кредитных услуг.
Сущность кредитного страхования в том, что страховая компания за вознаграждение дает гарантии возмещения ущерба участников сделки в случае появления оговоренных в договоре видов риска – коммерческих, форс-мажорных или политических. При этом каждый из рисков имеет свои особенности:- коммерческий риск связан с утратой платежеспособности заемщика;- политический риск имеет отношение к действиям правительства во внутренней или внешней политике (к примеру, национализация имущества, конфискация, войны, восстания);- форс-мажорные риски – землетрясения, наводнения и так далее.
Итогом договоренности сторон-участников кредитного соглашения и страховой компании является подписание страхового свидетельства (полиса). Платежи, которые застрахованное лицо обязуется вносить по договору, носят название страховой премии. Размер ставки может определяться в процентах к сумме страхования или невыплаченной сумме займа. При этом величина меняется в зависимости от региона страны, страховой суммы, срока договора, степени риска, а также графика погашения займа. В качестве страхователя может выступать не только страховая компания, но и другие участники кредитного соглашения – банк или получатель займа. Здесь все зависит от вида и действующих программ страхования.
Виды кредитного страхования
В последние годы кредитное страхование является одной из обязательных услуг в большинстве банков. При этом услугами страховых компаний пользуются как кредиторы (банковские учреждения, кредитные организации), так и заемщики. Для покрытия всех видов рисков при взаимоотношениях сторон разработано несколько видов кредитного страхования:
1. Страхование ответственности кредитополучателя (заемщика) в случае непогашения займа. Здесь роль страхователя берет на себя заемщик, а его ответственность перед кредитором выступает в качестве объекта страхования. Особенность такого страхования – гарантия возвратности долга в определенный период времени и с учетом начисленных процентов.
Как правило, специальный договор страхования заключался на весь период сделки. В документе предусматривалось, что в случае несвоевременного погашения страховщик платит банку до 90% от общего долга заемщика (с учетом процентов). С начала весны 1996 года после вступления в силу нового Гражданского Кодекса России данный вид страхования ответственности больше не востребован и в реальной практике не применяется. Интересен тот факт, что ответственность заемщика на тот период не предусматривалась вовсе.
2. Страхование рисков невозврата займа. В данном виде страхования в качестве «подзащитного» выступает кредитная организация (банк). При этом объект страхования – риск невыплаты займа. В этом случае банк может оформить полис как на конкретный кредитный договор с клиентом, так и на группу соглашений. Размер страховой суммы может различаться. Как правило, он устанавливается с учетом общей суммы долга и начисленных процентов. При этом страховая компания при наступлении страхового случая обязуется выплатить от 50 до 90% общего долга (здесь многое зависит от условий договора).
3. Страхование займов на случай смерти кредитополучателя. Основная цель такой страховки – защитить интересы кредитора в случае, если кредитополучателя настигнет смерть в период погашения долга

. Такой вид страхования в последние годы становится наиболее популярным и полностью ложится на плечи страховщика. Для многих банков подобное страхование является обязательным.
4. Страхование залога по кредиту. Большинство займов оформляется только при наличии обеспечения по займу. В этом случае банк перестраховывается и дополнительно страхует залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и так далее). В роли страхователя при этом выступает не кредитор, как это было ранее, а получатель займа. Такой вид страхования часто применяется при оформлении автокредитов, ипотеки и прочих крупных займов.
На сегодня есть несколько видов такого страхования. Страхователем и получателем выгоды может быть:
- кредитор. В этом случае выплату страховой премии производит банк, но расходы по страховке включаются в общую стоимость займа;
- заемщик. Здесь банк обязывает страховую компанию все платежи по взносам производить посредством перечисления денег со счета кредитополучателя;
- роли разделены. Выгодоприобретатель – банк, страхователь – заемщик. Такая форма страхования является наиболее популярной и на сегодня больше всего востребована в банках.
5. Страхование при ипотечном займе. Здесь роль страхователя берет на себя получатель кредита, а выгодоприобретателя – кредитор. При этом страховая компания может страховать следующие риски – смерти, потери права собственности, утраты трудоспособности, потери имущества (гибели, утраты, уничтожения объекта), гражданской ответственности, потери права на имущество и так далее.
6. Страхование экспортных займов. Такой вид деятельности осуществляется в международной торговле, когда компания имеют дело с импортом и экспортом продукции. Чтобы застраховать свои риски, нерезидент обращается к страховщику для оценки опасности невыплаты со стороны резидента. В дальнейшем иностранные экспортеры обращаются в одну из страховых компаний своей страны для получения страхового полиса и покрытия существующих рисков. В свою очередь, страховая компания занимается сбором информации об импортере, его платежеспособности, кредитном рейтинге.
 
Как правило, при таком страховании государство производит выплаты за счет собственного бюджета. При этом перечень страхуемых рисков может достигать нескольких сотен (к примеру, в Великобритании из целых 300). С развитием такого страхования появляются дополнительные гарантии и в нашей стране. К таковым можно отнести:
- гарантия экспорта на новый вид рынка. В этом случае государство берет на себя затраты на рекламу, исследование рынка и так далее;
- кредитование покупателя-нерезидента за средства Агентства экспортных кредитов;
- гарантия возврата предоставленных денег, если банк отказал в выдаче займа по товарный запас;
- страхование фабрикационого риска и т.п.
 
Что касается наиболее популярных страховых компаний в мире, то к ним можно отнести:

 
Программы кредитного страхования
Сегодня есть множество программ кредитного страхования. К наиболее популярным можно отнести:
1. Страхование кредитных рисков кредитора в случае предоставления займа на срок до трех лет. Здесь, в свою очередь, есть несколько ответвлений по времени наступления страхового случая:
- кредит просрочен более чем на три месяца. В этом случае страховщик возмещает сумму за непогашенные месяцы. Платежи по страховке составляют 1-3% в год;
- дефолт заемщика. В этом случае страховая компания выплачивает около 30% цены залога. Платежи по страховке – 0,5-1% от суммы займа.
Преимущество такого страхования – разделение рисков со страховщиком, снижение сроков возврата средств, повышение ликвидности активов кредитора и привлекательности кредитного предложения в целом.
 
2. Программа кредитного страхования по всему портфелю представленных займов на срок до одного года. В качестве страхователя выступает кредитор. Страховой случай наступает при просрочке в период от трех месяцев и более. В дополнение допускается страхование заемщика от несчастного случая. Ежегодные платежи составляют от 3 до 5% стоимости займа. При учете франшизы ежегодная страховая преимия может быть снижена до 1%.
3. Программа кредитного страхования по овердрафтам. При оформлении такой услуге страховой случай наступает в случае просрочки более чем на месяц с момента, когда должен быть совершен платеж. Взнос по страховке – около 0,2% от общей суммы средств на дебетовом счету. Сумма страхования – около 30% от суммарного годового объема средств на карточном счету клиента на начало года.
4. Страхование финансового риска кредитополучателя (инвестора). В качестве страхователя выступает заемщик, который вкладывает деньги в жилье. Страховой взнос вносится один раз и составляет около 4% стоимости объекта;
Кроме описанных выше программ, можно выделить следующие программы - титульное страхование недвижимости (обеспечения), классические виды страховки, комплексное кредитное страхование, страхование рисков заемщика и прочие.


2. О страховании жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами: 
- заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией; - присоединение потребителя к Программе страхования. 
Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию. 
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. 
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования. 
Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием 
1.Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования. Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении. 
2