Виды имущественного страхования

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие виды страховых взаимоотношений, как страхование имущества, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.
Ст. 930 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора имущественного страхования в случае наличия риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В данном случае речь идет о так называемом страховании имущества.
Данный вид страхования содержит в себе такие подвиды, как:
а) страхование наземного транспорта;
б) страхование железнодорожного транспорта;
в) страхование воздушного транспорта;
г) страхование водного транспорта;
д) страхование грузов;
е) страхование сельского хозяйства;
ж) страхование имущества юридических лиц;
з) страхование имущества физических лиц (кроме транспортных средств).
Согласно ст. 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования имущества лицом, у которого присутствует определенный интерес в сохранении данного имущества.
Иными словами, договор страхования имущества должен быть заключен только лицом, имеющим интерес в сохранении имущества. При отсутствии у такого лица данного интереса договор признается недействительным. Здесь следует отметить, что интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен заключаться только в сохранении такого имущества, а не в извлечении страхователем или выгодоприобретателем каких-либо льгот или выгод, непосредственно связанных с владением, распоряжением и пользованием таким имуществом. По договору страхования имущества также не может быть застрахован интерес, возникающий при вероятных расходах вследствие утраты либо повреждения имущества. Иначе говоря, по данному договору возмещается только первый компонент страховых убытков, а именно – утрата либо повреждение данного имущества.
Нередки случаи, когда при наступлении страхового случая имущество фактически не утрачивается и не повреждается, однако находится в состоянии, когда утрачивает возможность выполнять возложенные на него функции. В данном случае невозможность имущества выполнять свои функции может быть признана его повреждением.
В отношении выгодоприобретателя договор страхования имущества может быть подписан без установления его наименования или имени.
Страхователю при заключении договора страхования имущества предоставляется страховой полис на предъявителя. Страхователь или выгодоприобретатель при реализации прав по данному договору обязан предъявить данный полис страховщику.
Так как по данному договору подлежит возмещению только первая часть убытков, то страхуемый интерес – это определенный интерес единственного лица, которое несет риск утраты или повреждения имущества. Данное положение отражено также в пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ, где говорится, что по договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты или повреждения данного имущества.
Заключение договора имущественного страхования осуществляется также в случае наличия так называемого риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риска гражданской ответственности.
На практике договоры страхования данных рисков определяются как страхование гражданско-правовой ответственности. (ст. 931 ГК РФ).
Гражданско-правовая ответственность определяется как предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая с целью восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.
Согласно ст. 931 ГК РФ по данному договору подлежит страхованию риск ответственности страхователя или другого названного в договоре лица, которое может нести такую ответственность. Следует отметить, что в данном случае под страховым риском понимается возможное событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» такому событию должны быть присущи признаки случайности и вероятности наступления.
Лицо, риск ответственности которого подлежит страхованию, должно быть указано в договоре.
Данный договор принято считать заключенным в пользу тех лиц, которым может быть нанесен вред, т. е. в пользу выгодоприобретателей.
Страхование ответственности по обязательствам, возникающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование представляет собой страхование, предусмотренное законом, в то время как добровольное законом не регламентировано. В основе данной классификации лежит степень обязанности вступления страхователя в страховые правоотношения.
Таким образом, основная цель страхования гражданской ответственности заключается в охране определенных финансовых интересов лица, которое в ходе реализации своей деятельности может случайно (т. е. невольно) нанести вред жизни, здоровью или имуществу других лиц.
Страхование предпринимательских рисков – вид имущественного страхования, который производится в случае наличия риска убытков от предпринимательской деятельности вследствие нарушения своих обязательство контрагентами предпринимателя или изменения условий такой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам и риск неполучения ожидаемых доходов. (ст. 933 ГК РФ).
Определение предпринимательской деятельности дано в ст. 2 ГК РФ. Предпринимательская деятельность – это осуществляемая самостоятельно на свой риск деятельность. Ее основной целью является извлечение прибыли от продажи определенных товаров и услуг, а также от пользования имуществом. Такая правовая природа предпринимательской деятельности дает основания для регламентации в ст

. 933 ГК РФ основных условий страхования предпринимательских рисков, которые способствуют уменьшению уровня рискованности данной предпринимательской деятельности.
Так, согласно ст. 933 ГК РФ страхование неблагоприятных имущественных последствий должно осуществляться только самим страхователем, т. е. в его пользу.
Данные последствия могут быть вызваны нарушением обязательств контрагентами предпринимателя; изменением условий данной деятельности, а также риском недополучения ожидаемых доходов.
Страхователем по данному договору является лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, а именно индивидуальный предприниматель либо коммерческая организация. Договор страхования предпринимательского риска иного лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным.
Рассмотрев основные виды имущественного страхования, следует также отметить, что на сегодняшний день страхование производится в двух формах: в форме добровольного страхования и в форме обязательного страхования.
Добровольное страхование производится посредством свободного волеизъявления субъектов страховых правоотношений.
В регулировании обязательного страхования, напротив, большую роль играет государство. Так, страховые тарифы определяются Банком России путем установления экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов по ст. 8 Федерального закона от 25. 04. 2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Если же говорить о страховании банковских вкладов, то по ст. 33 ФЗ от 23. 12. 2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ») состояние фонда обязательного страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов подотчетно Банку России и Правительству РФ.
Ученые-правоведы Узун О.Л. и Отгон Ф.В. в своей научной статье под названием «Противопожарное страхование в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития» подняли важную проблему отсутствия обязательного страхования гражданской ответственности в случае пожара. Ученые привели печальный случай возникновения пожара в 2009 году в Пермском клубе «Хромая лошадь», что послужило толчком к созданию МЧС законопроекта «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара». Но до сих пор данный законопроект не принят. В обоснование ученые в своей статье говорят о том, что введение обязательного страхования повлечет за собой рост финансовой нагрузки на малый и средний бизнес и население. Согласно финансово-экономическому обоснованию законопроекта, его введение потребует расходов на страхование объектов государственной и муниципальной собственности, не имеющих дохода, в размере 361,1 млн. руб., потери бюджета от расходов на страхование прочих государственных и муниципальных объектов. Решение проблем авторы видят в разработке и принятии целевой программы «Развитие противопожарного страхования в Российской Федерации».
Таким образом, в данной главе было рассмотрено понятие имущественного страхования, а также его основные виды.
Итак, под имущественным страхованием понимается такой вид страхования, при котором страховщик обязан за определенную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки, которые были причинены его имуществу или иным имущественным интересам.
Субъектами имущественного страхования выступают страховщик (страховая организация), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель.
Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.
ГЛАВА 2. ПРАВООТНОШЕНИЯ В СФЕРЕ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Основания возникновения, изменения и прекращения
правоотношений в сфере имущественного страхования
Страховые правоотношения – это отношения, складывающиеся между страховщиком и страхователем по вопросам охраны имущественных интересов страхователя при наступлении страхового риска. Данные правоотношения являются разновидностью обязательственных отношений в гражданском праве. Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком могут возникать как при заключении договора, так и без такового. Например, основание возникновения страховых имущественных правоотношений на основе факта членства в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ). Согласно Федеральному закону «О взаимном страховании» от 29.11.2007 № 286-ФЗ (далее – ФЗ «О взаимном страховании), страхование в обществах взаимного страхования осуществляется на основе уставов таких обществ. Основанием для выплаты является членство в таких обществах и уплата ими страховых взносов.
Договор – соглашение двух или более сторон, которое служит основанием для возникновения страхового обязательства. Однако в действующем гражданском законодательстве не содержится единого определения договора страхования, а лишь даются понятия отдельных видов страхования – имущественного и личного. Это объясняется тем, что редакционная коллегия проекта второй части ГК РФ сочла, что определение договора может иметь место быть только в случае, если оно включает в себя все виды данного договора и позволяет отграничить договор страхования от иных разновидностей договора.
Как было сказано выше, для заключения договора имущественного страхования необходимо согласовать все существенные условия, при отсутствии которых такой договор будет считаться недействительным, а именно:
Соглашение об объекте страхования (об имуществе или ином имущественном интересе).
Соглашение о характере страхового случая.
Соглашение о размере страховой суммы.
Соглашение о сроке действия договора.
Форма договора – простая письменная