Сущность личного страхования и его виды

В любой экономической развитой стране личная защита граждан от рисков является неотъемлемой частью социальной политики. Личное страхование в Российской Федерации регламентируется законодательными актами и может быть как добровольным, так и обязательным. По своей сути страховая деятельность обеспечивает создание фондов за счет вложения в них средств лиц, заинтересованных в своей безопасности. Средства фондов могут привлекаться в качестве инвестиций в экономику государства и расходоваться на ликвидацию последствий травм, болезней или иного причинения ущерба гражданину.
Для того чтобы определить сущность личного страхования и его виды, рассмотрим следующие 4 пункта.
1. Порядок осуществления личного страхования.
Страхование гражданина в личном порядке происходит как возникновение договорных обязательств между представителями страховой организации (фонда) и непосредственно застрахованным лицом. В договоре должны быть четко прописаны:
- размер страхового взноса;
- какие события являются предметом страхования;
- сроки действия договора страхования;
- размеры страховой премии, выплачиваемой по договору;
- способ выплаты страховой премии: выплачивается она единовременно или периодически на протяжении какого-либо срока.
2. Предмет договора страхования.
На данном этапе развития Российского законодательства четкого определения личного страхования не сформировано. Ст. 934 ГК РФ определяет договор личного страхования как заключение соглашения между сторонами, когда одной стороной является страхователь, а другой застрахованное лицо. В договоре прописывается компенсация рисков.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 г. № 4015-1 определяет личное страхование граждан как защиту их имущественных интересов при наступлении страховых обстоятельств. То есть предметом договора являются страховые суммы компенсирующие стоимость ущерба здоровью или возмещающие родственникам материальные потери, связанные со смертью застрахованного лица

.
Поскольку жизнь и здоровье граждан не могут быть объективно оценены. Суммы компенсации определяются в соответствии с заявленными страхователем пожеланиями.
3. Виды страхования граждан.
Личное страхование может быть осуществлено в порядке страхования жизни, здоровья и оказания медицинских услуг, пенсионного страхования и накопительного страхования.
Страхование жизни может защищать застрахованное лицо или его выгодоприобретателей от существенного ухудшения материального положения в случае нанесения вреда здоровью различной степени тяжести, смерти застрахованного гражданина или наступления определенного возраста.
Такой договор страхования носит инвестиционный характер. Посредством внесения страхового взноса застрахованное лицо накапливает определенную сумму, которую потом может расходовать для поддержания уровня жизни в надлежащем состоянии. Либо данную сумму получают его родственники или другие лица, указанные в качестве выгодопробретателей при наступлении смерти.
Договор страхования жизни, как правило, носит долгосрочный характер и заключается на несколько лет или пожизненно.
Договор страхования здоровья. Такой договор подразумевает компенсацию гражданам убытков, полученных от потери трудоспособности в случае ухудшения здоровья.
Обязательный характер такой договор носит для работающего населения. Работодатель обязан перечислять взносы в Фонд социального страхования за своих трудящихся как защиту от травм на производстве наступивших впоследствии несчастного случая, при болезни. Средства, аккумулированные в Фонде идут на выплаты больничных, пособия по беременности и уходу за детьми, выплаты по инвалидности, если травма получена на производстве, выплаты в случае смерти работника.
Так же обязательным является страхование пассажиров