Сущность и функции национальной платежной системы

Безопасное экономическое развитие государства невозможно без надежной платежной системы. Наша страна признала ее значимость только недавно и в 2011 году был принят ФЗ «О национальной платежной системе», который установил правовые и организационные основы для регулирования порядка оказания платежных услуг, перевода денежных средств между контрагентами и использование электронных средств платежа и расчетов. При этом необходимо обеспечивать безопасность функционирования платежной системы и повышать скорость осуществления транзакций и защищать от несанкционированных операций.
Понятие платежной системы является ключевым для современной экономики, ее можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. Ко второму подходу склоняется большинство авторов.
По мнению Хоменко Е.Г. «платежная система является исторически сложившимся элементом национальной экономической системы, включающих в себя упорядоченную совокупность организаций, созданных для регулирования и погашения различных обязательств хозяйствующих субъектов, возникших при приобретении товаров и услуг, а также законодательных актов, регулирующих работу этих организаций и определяющих характер взаимоотношений между контрагентами.
В соответствии с подходом Хоменко Е.Г. платежная система включает в себя совокупность юридических лиц, связанных договорными отношениями, функционирующих для осуществления переводов денежных средств, действующим на основании единых правил и управляемых оператором платежной системы. В данной монографии выделяются также признаки, характеризующие сущность платежной системы, к ним автор относит:
субъектный состав платежной системы,
отношения между участниками в рамках переводов денежных средств, платежный механизм реализации платежей и переводов, рассматриваемый как совокупность инструментов и методов, используемых для осуществления расчетов между участниками,
цель взаимодействия субъектов, то есть эффективные и безопасные транзакции,
договорные отношения.
Журавлева Т.Ю. в рамках платежной системы рассматривает совокупность правил и договорных отношений, а также технологий и нормативно-правовой базы, которая дает возможность участникам платежной системы осуществлять финансовые операции.
Схожее определение предложено Мусселем К.М., который «под платежной системой понимает совокупность процедур и правил, инфраструктуру, которые обеспечивают перевод стоимости от одного экономического субъекта другому».
Попова Л.В., Коробейникова О.М. трактуют платежную систему как «универсальную финансовую категорию, объединяющую совокупность финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность в рамках денежного оборота в экономике в целом или ее сегментах для устойчивого макроэкономического развития и достижения высокого уровня социально-экономической эффективности субъектов».
Институциональный подход является основным и на законодательном уровне, в соответствии со ст. 3 ФЗ « О национальной платежной системе», «платежная система это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающих оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».
Кроме того, данное понятие является транснациональным, в Директиве № 2007/64ЭЕС Европейского парламента и Совета Европейского союза отмечено, что «платежная система означает систему перевода денежных средств, обладающую официальными и стандартизированными процедурами и общими правилами обработки, клиринга и/или расчета платежных операций». Анализируя подход зарубежного законодателя можно сказать, что он применяет функциональный подход к определению платежной системы.
После перехода к рыночной экономике Центральный банк начал работу по построению собственной платежной системы, которая позволяет обеспечить нормальный порядок осуществления транзакций на территории России и иностранных государств.
Криворучко С.В. и Лопатин В.А. «под национальной платежной системой понимают совокупность взаимосвязанных элементов национального и инфраструктурного характера, которые обеспечивают расчеты и регулируют долговые обязательства участников экономического оборота».
Хоменко Е.Г

. отмечет, что данные понятия не являются идентичными, а соотносятся как частное и общее. Такого же мнения придерживается Лагутин И.Б., который отмечает, что платежные системы созданы во многих государствах (Великобритания, США, Япония), но при этом платежные системы являются структурным элементом национальной платежной системы. Например, платежная система VISAзарегистрирована и функционирует на территории РФ, США и многих других стран. Задача данной платежной системы заключается в том, чтобы организовать взаимодействие между держателем карт и стороной, их принимающей.
Основная цель создания национальной платежной системы заключается в защите российских граждан от односторонних действий мировых платежных систем. При этом государство помимо защиты своих граждан преследует цель обеспечения финансовой безопасности и сохранение экономической независимости.
Современная платежная система предоставляет возможность оперативного совершения платежей на основе различных вариантов оплаты – наличные, безналичные и т.д. Данный механизм появился не так давно, однако достаточно быстро снискал всеобщую популярность.
По некоторым данным, идея возникновения платежных систем была подсказана писателем Эдуарда Беллами в 1880 году в книге «Глядя назад». За давностью лет сложно проверить данный факт, однако чековое обращение имеет общее с платежной системой, разница во многом обусловлена отсутствием у первого технологии мгновенного подтверждения платежа. По одним данным, первые платежные системы были использованы MobilOil (GeneralPetroleumCorporationofCalifornia) для оплаты нефтепродуктов, продаваемых розничным клиентам. Конечно, в те времена карты изготавливали из картона, а идентификационные данные на них надписывали.
По другим источникам, первые платежные системы стали внедряться на предприятиях ресторанного и торгового сегмента, а затем на бензозаправках. Понятно, срок эксплуатации этих платежных операций невелик. Так, в 1928 году предприятие FarringtonManufacturing начало выдавать своим VIP-клиентам металлические карточки с выдавленными на них индивидуальными данными, а сама процедура получила название платежной операции.
Платежная система представляет собой совокупность инструментов и методов, которые активно применяются в мировом хозяйстве для осуществления финансово-кредитных операций.
Основные принципы и правила построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует на основании Базельского комитета по банковскому надзору (г. Базель, Швейцария) и относятся ко всей совокупности инфраструктур финансового рынка. Данные принципы и правила могут применяться ко всем платежным системам стран мира:
1. Платежная система должна иметь хорошо выстроенную законодательную основу в рамках правового поля;
2. Процессы, правила и нормы системы должны давать участникам точное понимание о ее воздействии на каждый из финансовых и экономических рисков, несущих в связи с участием в системе;
3. Система должна иметь четко регламентированные процедуры управления ликвидными и кредитными рисками, которые устанавливают соответствующую ответственность оператора системы;
4. Система должна обладать высоким уровнем безопасности и значительной степенью операционной надежности;
5. Средства для осуществления платежей, предлагаемые платежной системой, должны быть прагматичными для пользователей и результативными для экономики в целом;
6. Процедуры управления системой должны обладать высокой эффективностью, подотчетностью и прозрачностью для регуляторов.
Критериями платежной системы принято считать:
оперативность и скорость проведения платежей,
степень автоматизации и надежность системы расчетов,
уровень риска банковских операций.
191071545720Критерии платежной системы
00Критерии платежной системы
28251158191500996315819150035490158191500
-241935281940Оперативность
00Оперативность
433959059055Скорость
00Скорость
1529715144780Автоматизированность
00Автоматизированность
Рис.1. Критерии платежной системы
К факторам, влияющим на процесс развития платежных систем, относятся:
1. Разработка и использование новых информационных технологий. Это существенно повышает быстроту, надежность и эффективность работы платежной системы