Структурные особенности рынка потребительского кредитования

Как отмечалось ранее, небанковские кредитные и финансовые организации имеют крайне незначительный удельный вес в совокупном объеме задолженности по кредитам населения. Так, сумма совокупной задолженности по микрозаймам составляет всего 1,9% от суммы задолженности по потребительским кредитам, предоставленным банками по состоянию на 01.01.2019 . По этой причине далее рассматривается исключительно банковское потребительское кредитование в России.
Для банков в Российской Федерации кредитование – традиционно является одним из основных видов деятельности, формируя около 70 процентов совокупных активов банковского сектора (рис. 2).
Рисунок 2 - Структура активов банковского сектора Российской Федерации, в процентах
В совокупном кредитном портфеле банков, если учитывать межбанковские кредиты, в последние 5 лет удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам, колеблется вокруг значения в 20%, доля межбанковских кредитов составляет 13-17%, остальное – кредиты предприятиям.
Розничные кредиты, как отмечалось ранее делятся в России на ипотечные и потребительские, соотношение между этими видами кредитов по объемам показывает рисунок 3.
Рисунок 3- Структура портфеля кредитов, предоставленных банковским сектором России физическим лицам, в процентах от объема розничного портфеля
На рисунке видно, что относительная значимость ипотечных кредитов возрастала в последние годы, тем не менее, на долю потребительских приходится более 56 процентов всех кредитов, предоставленных банками физическим лицам

.
Если же посмотреть на структуру портфеля потребительских кредитов, под которыми понимается разница между кредитами. Предоставленными физическим лицам и ипотечными кредитами, то, как показывает рисунок 4, почти на 90 процентов это необеспеченные кредиты. Отметим, что беззалоговые кредиты являются наиболее рисковыми, а значит наиболее дорогими для заемщиков.
Рисунок 4- Структура портфеля потребительских кредитов банковского сектора Российской Федерации
Большая детализация по потребительским кредитам, чем показана на рисунке, на данных банковского сектора - недоступна в силу отсутствия публикуемой Банком России статистики.
Вывод, который можно сделать по итогам анализа структурных показателей, заключается в том, что, во-первых, потребительское кредитование в России осуществляется в основном банками, во-вторых, для банков это весьма значимое направление деятельности, в третьих, в структуре портфеля потребительских кредитов основную и растущую в последние годы долю имеют необеспеченные кредиты, которые являются наиболее рисковыми для банков и наиболее дорогими для заемщиков