Страхование: понятие, особенности, функции, классификация

Страхование представляет собой механизм формирования целевых фондов денежных средств, специализированных для того, чтобы защитить имущественные интересы от внезапно грядущих, случайных мероприятий, сопровождающихся нанесением вреда.
Страхование можно охарактеризовать, как денежные отношения, появление которых можно объяснить тем, что имеется вероятность наступления какого-либо рискового события [4].
Данные определения позволяют в полной мере охарактеризовать страхование, как экономическую категорию, и как разновидность финансовых услуг, во многом сходных с услугами банковского сектора.
Страховые компании, являясь финансовыми посредниками, как и коммерческие банки, осуществляют свою деятельность, основываясь на привлеченных, временно свободных средствах своих клиентов – страхователей.
Впрочем, страхование, будучи финансовой услугой, содержит определенные особенности, представленные на рисунке 1.
60579040005Особенности страхования
1. Финансовые отношения появляются и поддерживаются лишь только между членами формирования страхового фонда
2. Неравномерность перераспределения валютных средств
3. Случайность наступления страхового случая.
4. Оценка степени риска.
Особенности страхования
1. Финансовые отношения появляются и поддерживаются лишь только между членами формирования страхового фонда
2. Неравномерность перераспределения валютных средств
3. Случайность наступления страхового случая.
4. Оценка степени риска.
Рисунок 1 – Особенности страховых услуг
Далее рассмотрим каждую из особенностей более подробно
1. Финансовые отношения в страховании появляются и поддерживаются лишь только между членами формирования страхового фонда, тогда как в коммерческих банках рассредотачивание средств, в форме кредитов и ссуд происходит между лицами, которые не принимают участия в формировании привлеченных средств.
2. Появление неравномерности перераспределения валютных средств, возмещающих вред как во времени, так и территориально. Не считая этого, размер выплат не может быть установлен до наступления страхового случая. Это значит, что страховщик не понимает, с какой суммой и когда он обязан расстаться, осуществляя выполнение собственных обязательств по соглашению страхования в части страховых возмещений при наступлении страхового случая. Отличием коммерческого банка, принимающего средства клиентов, от страховой фирмы заключается в том, что банк заблаговременно обсуждает с клиентом обстоятельства возврата средств, точно также и при выдаче ссуды банк имеет возможность закладывать в условия договора доходность и сроки возврата выданных средств.
3. Случайность наступления страхового случая. Эта характерная черта значит, что на страхование принимаются лишь действия, которые имеют случайный характер, т. е. их невозможно предугадать заблаговременно. Понятие случайности значит, что, исходя из жизненного опыта и здравого смысла, данное событие может случится и с его результатами будет необходимо смириться, впрочем, в любом случае непонятно, станет ли вообще иметь место данное событие и в какой момент времени оно наступит.
4. Оценка степени риска. При оценке степени риска в страховании необходимо предопределять численность лиц, которые подвержены риску появления конкретных не очень благоприятных мероприятий (страховых случаев). Не считая этого, для эффективного осуществления страховой деятельности необходимо верно расценивать уровень риска наступления страхового события и прогнозировать возможную величину страхового ущерба.
Укрупненно страхование имеет группы функций, представленные на рисунке 2.
4533901885951. Рисковая функция
2. Компенсационная функция
3. Инвестиционная функция
Связана с селективными и стабилизирующими элементами, которые обеспечивают страховую защиту интересов страхователей.
Базируется на применении целевого страхового фонда денежных средств и имеющая целью возмещение вреда.
Обеспечивает стимулирование подъема экономики на основе ответственного использования временно свободных средств страхователей.
1

. Рисковая функция
2. Компенсационная функция
3. Инвестиционная функция
Связана с селективными и стабилизирующими элементами, которые обеспечивают страховую защиту интересов страхователей.
Базируется на применении целевого страхового фонда денежных средств и имеющая целью возмещение вреда.
Обеспечивает стимулирование подъема экономики на основе ответственного использования временно свободных средств страхователей.
Рисунок 2 – Функции страхования
Не считая перечисленного, страхование имеет следующие функции:
1. Составление спец. страхового фонда денежных средств как платы за опасности, которые берут на себя страховые фирмы. Данная функция страхового фонда осуществляется в системе вспомогательных и запасных фондов, которые обеспечивают стабильность страхования и гарантию выплат и возмещений.
2. Возмещение вреда и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение вреда в имуществе имеют лишь только федеральные и юридические лица, которые являются членами формирования страхового фонда. Возмещение вреда исполняется в рамках имеющихся соглашений имущественного страхования. Порядок возмещения вреда формируется страховыми компаниями, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности) [3, С. 6-15].
3. Предупреждение страхового случая и минимизация вреда, допускающие широкий комплекс мер, в том числе финансирование мер по предупреждению, недопущению или же сокращению неблагоприятных результатов несчастных случаев и стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация вреда именуются превенцией. Для того, чтобы реализовать предоставленную функцию, страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда являются отчисления от страховых платежей. К данной функции относится и правовое влияние на страхователя, которое закрепляется в договоре страхования и направлено на его бережное отношение к застрахованному имуществу.
4. Социальная защита имущественных интересов страхователей (населения и хозяйствующих субъектов).
5. Предпринимательская функция.
6. Инновационная функция.
7. Контрольная функция.
Существуют следующие формы организации страховых фондов:
1. Централизованный – центральные страховые резервы в денежной или же естественной форме формируются за счет бюджета и иных средств государства.
государственные стратегические страховые резервы (продовольственные топливные запасы, сырье, финансовые резервы);
централизованные государственные фонды социальной защиты (пенсионный фонд, обязательное медицинское страхование);
фонд обязательных резервов коммерческих банков при ЦБ РФ;
фонд обязательного страхования банковских вкладов;
стабилизационный фонд.
Достоинством данных централизованных резервов считается их размер, который позволяет оказывать действительную поддержка при наступлении серьезных неблагоприятных мероприятий. Отрицательной стороной является то, что поступление средств пострадавшим временами занимает долгое время.
2. Децентрализованный способ (метод самострахования) значит, что субъект возместит образовавшийся вследствие случайного действия вред за счет личных средств. Субъект рынка, который занимается самострахованием, сам делает резерв на случай необходимости в ресурсах при наступлении случайного события.
Преимуществом данного способа считается возможность автономно осуществлять управление фондом в краткие сроки, впрочем, средства такого фонда самострахования, как правило, недостаточны.
3