Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов

В том случае, если со стороны заемщика имеет место ненадлежащее исполнение взятых на себя в рамках ипотечного кредитования обязательств, то в таком случае предусмотрен особый вид страховых обязательств.
Указанный способ страхования зародился в Америке в конце 18-го века. На территории России подобная практика получила широкое распространение совсем недавно, а именно в 2010 году. Именно с этого года начинает свое существование СК АИЖК в рамках ипотечного жилищного страхования.
Существенным основанием для создания в нашей стране указанного прецедента послужили события 2008 года, когда Российская экономика оказалась в кризисном положении. В бедственном положении в свою очередь оказались и заемщики, которые попросту не имели возможности вносить денежные платежи в соответствии с обязательствами. Таким образом банки получили предусмотренное законом право обращать взыскание на задолженное имущество. Это таким способ не удалось в корне решить сложившуюся ситуацию потому, в условиях кризиса резко сократилась платежеспособность граждан, что в свою очередь сказалось на спросе рынка недвижимости, стоимость жилья ощутимо упала.
Важно отметить, что большинство кредитов с ипотечными ставками в то время одобрялись с малым первоначальным взносом, около 15 процентов от общей стоимости. В результате этого, тех денежных средств, которые были получены банками в рамках реализации заложенного имущества, было недостаточно для закрытия кредитов. В конечном счете получилась ситуация, при которой: заемщики лишились своей жилой площади; потеряли деньги, переданные банку в качестве первоначального взноса; долг по кредитным обязательствам существенно увеличился. Таким образом банки отказались одобрять ипотечные кредиты в том случае, если первый взнос составлял менее 30 процентов. Для кардинального решения рассматриваемой ситуации была ведена такая норма, как как страхование ответственности заемщика.
Так в рамках договора страхования заемщика страхования компания берет на себя обязательства по возвращению кредитору суммы денежных средств, равной разницы между долгого заемщика перед самим кредитором и суммой, которая была получена после реализации заложенного имущества. Сама страховая сумма, по условиям договора будет передана банку и будет составлять от 10 до 50 процентов от основной суммы долга.
Указанный договор составляется по решению кредитора одновременно с заключением ипотечного кредита с первоначальным взносом от 10 до 30 процентов. Денежные средства, которые в обязательном порядке будут переданы заемщику выплачиваются одноразово в рамках существующих тарифов самой страховой компании.
В условиях современной рыночной экономики большинство банков, имеющих возможность одобрять условия кредитования в рамках 20 процентов, в обязательном порядке предусматривают заключение договора страхования ответственности. Указанная норма дает возможность банкам не волноваться за возвращение кредита, а заемщикам, в свою очередь, уверенность от потери своего имущества
Одним из основных способов среди кредиторов по обеспечению гарантий возвратности, является страхование рисков

. На данный момент в рамках Российского законодательства не существует обязательств по страхование займов. На практике, чаще всего, кредиторы заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков.
На законодательном уровне прописывается обязательства заемщика по возврату денежных средств в рамках полученной ссуды. На основании вышеизложенного можно сделать выводы о том, что заемщик получил определенные гарантии, а также условия, которые значительно сокращают возможные денежные потери и полное отсутствие средств для оплаты взносов по кредиту. Кредитор же получил прописанные законом гарантии своевременного и полного возращения денежных средств, переданных ранее заемщику в рамках ссуды. Страховой взнос при этом будет выплачиваться единоразово. В том случае, если наступает страховой случай, выгодоприобретателем будет являться сам кредитор.
В условиях сложившейся экономической ситуации и все более участившихся случаев по невозврату ссудных денежных средств, сложилась ежегодно увеличивающаяся динамика. Чуть больше 20 процентов от общего числа одобренных банками кредитов, не будут выплачены никогда.
Причины невыплат могут быть самые разнообразные начиная от неплатежеспособности самого заемщика заканчивая попросту спланированными мошенническими действиями. Для того, чтобы пресечь подобные случаи, кредиторами широко применяется практика по навязыванию заключения договоров страхования. Важно отметить, что в каждом банке работает собственная служба, основной задачей которой является предварительная проверка заемщика на платежеспособность. Уровень проверки прямо пропорционален размеру займа.
Еще одним действенным способом по укреплению гарантий на возврат долга, является наличие залога в виде имущества заемщика. На указанных условиях проценты по кредиту являются наиболее привлекательными для заемщика.
Рассмотрим поподробнее порядок действия кредитной организации в том случае, если заемщиком не вносится плата по кредиту на протяжении трех месяцев:
1. Производится поиск заемщика для выяснения причин просрочки платежей. В рамках указанных действий возможно применение всех доступных способов для получения актуальных сведений. Основной целью первоначального этапа является принуждение заемщика оплаты долга, путем поведения соответствующих бесед и обсуждений возможных вариантов, а также предупреждении о возможных санкциях, предусмотренных в рамках закона.
2. В том случае, когда заемщик ведет активный диалог с банком заключается договор по реструктуризация основного долга. В случе если заёмщик игнорирует кредитора, будут подготовлены документы для обращения в суд.
3. Принимая во внимание обстоятельства рассмотрения дела в суде и после получение соответствующего решения сумма долга полностью частично взыскивается с ответчика