Сравнительный анализ банковских систем и внедрение цифровых технологий на российский рынок

Банковскую систему обычно рассматривают как общность всех банковских и не банковских кредитных учреждений, которые функционируют в общей правовой системе национальной экономики [1]. Подобная система может состоять из центрального банка, сети коммерческих банков и других кредитно-расчѐтных организаций. Развитая банковская система характеризуется способностью выполнять функцию финансового посредника, таким образом, делая капитал наиболее доступным для субъектов экономической деятельности.
В настоящее время экономика иностранных государств характеризуется повышенной ролью банков и в целом активной деятельностью банковской системы, которая оказывает значительное влияние на экономику и экономический рост государства. Одним из главных факторов стабильного экономического развития является конкурентоспособность банковской системы. Высокий уровень развития банковской системы позволяет в наибольших масштабах использовать возможности по привлечению инвестиций, капитала и технологий в банковскую сферу, что положительно сказывается на уровне еѐ развития. Именно поэтому на сегодняшний момент банковская система иностранных государств вызывает особый интерес.
Международные стандарты и непрерывные процессы глобализации облегчают взаимодействие банковских системам различных стран. Но эти процессы не защищают от негативного влияния кризисов. Так же на банки оказывает значительное воздействие государство, местные традиции и уровень экономического развития страны. В связи с этим банковские системы делятся на несколько видов:
- консервативные;
- рыночные;
- смешанные.
Для консервативного типа основным источником прибыли является разница между депозитными и кредитными процентными ставками. Такой тип предполагает небольшой риск и, таким образом, является малодоходным. Банки представляют собой посредников в процессе перераспределения ресурсов путем банковских кредитов. Представителем консервативного типа является банковская система Германии [1].
Для рыночного типа характерно перераспределение финансовых ресурсов преимущественно путем увеличения акционерного капитала организаций. Привлечение инвестиций происходит быстрее, чем получение банковского кредита

. Фондовая биржа является источником быстрого дохода, однако имеет высокий риск. Степень развития фондовой биржи определяется уровнем защиты инвесторов и законодательной базой.
Смешанный тип характерен для стран со слабо развитой экономикой. Стоит отметить, что в таких странах высокая потребность в инвестициях, но объем привлекаемых инвестиций небольшой. В то же время, законодательная база не в состоянии защитить инвесторов фондовых бирж, что замедляет развитие.
Так же в отдельную группу выделяют Исламский банкинг. Он организован в соответствии с исламскими религиозными традициями, которые запрещают займы, процентные ставки, фьючерсы и другие ставки, изменяемые во временном аспекте. Но, разрешается проектное инвестирование, основанное на долевом участии в некоторых видах бизнеса.
Стоит отметить, что Исламский банкинг может быть отнесен к рыночному типу банковской системы, потому что главным источником дохода является инвестирование и так же высок риск вложений.
Банковские системы различных стран, несмотря на их различия, взаимодействуют друг с другом. Однако результаты такого взаимодействия в большей степени определяются уровнем экономического развития государств. Приведем сравнение банковских систем в таблице 1.
Таблица 1 – Сравнение банковских систем различных стран [7]
Государство Тип банковской системы Виды банков Регулирование Страхование вкладов
Германия Консервативный Государственные, смешанные, частные Министерство финансов По вкладам
свыше 100 тыс. евро
Великобритания Рыночный ЦБ, государственный сберегательно-инвестиционный банк, коммерческие клиринговые банки, торгово-оптовые банки, инвестиционные и клиринговые банки Центральный банк Свыше 105000
долл.
Россия Смешанный Центральный банк, сберегательный банк, государственные коммерческие банки, частные коммерческие банки. Центральный банк Свыше 1,4 млн. руб
США Рыночный Национальные банки, Сберегательные банки, местные банки различных штатов и кредитные союзы ФРС Свыше 250000
долл.
Япония Консервативный ЦБ, коммерческие банки ЦБ и
Министерство
финансов Свыше 85000
йен
Как мы видим, при рыночной банковской системе органом регулирования выступает центральный банк, исключением является США