Специфика банковской конкуренции в современной России

Согласно законодательству, под конкуренцией понимается соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке [1], что в целом соответствует сложившемуся в экономической среде представлению об этом понятии [6; 14].
Что же касается банковской конкуренции, то большинство авторов сходится на том, что это соперничество между банками и подобными им организациями, то есть кредитными или иными финансовыми институтами [5; 8; 12].
С нашей точки зрения, однако, во всех определениях не хватает следующих характеристик:
1) в определении должен присутствовать предмет конкуренции, то есть продукт или услуга, в отношении которого ведется соперничество;
2) необходимо обозначить уровни конкуренции, то есть разделить сферы, в которых происходит соперничество. Здесь нельзя ограничиваться только банковской системой (и это важно, хотя нигде и не учитывается), поскольку на финансовом рынке в настоящее время действует множество организаций, предлагающих продукты-суррогаты банковских услуг (микрофинансовые организации, ломбарды, ПИФы).
Таким образом, представим собственное определение данного понятия: банковская конкуренция представляет собой процесс взаимодействия кредитных организаций между собой и с другими субъектами финансового и нефинансового рынка по поводу предложения банковского продукта и (или) иной финансовой услуги, посредством которой они стремятся завоевать признание клиентов, что в конечном итоге должно привести к росту прибыльности кредитной организации.
Вопрос об уровнях банковской конкуренции рассмотрен в научной литературе поверхностно, поэтому остановимся на нем подробнее.
Основной уровень банковской конкуренции – это конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные

. Ранее между этими видами банков существовала четкая грань.
Это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции все больше проявилась тенденция к универсализации банковской деятельности. Причина универсализации кредитных учреждений состоит в том, что такой банк лучше защищен от коммерческого риска, чем специализированный, и более гибко реагирует на изменение конъюнктуры, а, значит, и более конкурентоспособен.
Российские банки также последовали за тенденцией к универсализации, предоставляя все более полный перечень банковских услуг. Однако такая ситуация вскоре изменится в связи с планируемым разделением банков на федеральные и региональные с предоставлением последним права проводить только ограниченный круг операций [3].
При внедрении данных изменений специализация или универсализация кредитной организации уже не будет зависеть от неё самой, а будет устанавливаться законодательно, что, на наш взгляд, представляет значительную угрозу банковской конкуренции. Для клиентов это также может привести к негативным последствиям, таким, как повышение цен на банковские услуги или ухудшение их качества.
И поскольку указанные изменения уже внесены в закон «О банках и банковской деятельности» от 01.05.2017 г., то данные изменения в конкуренции уже ждут банковский сектор с 01.01.2018 г.
В современных условиях наряду с соперничеством между самими банками все более серьезную конкуренцию банки испытывают со стороны небанковских финансовых институтов, то есть на втором уровне конкуренции. Это конкуренция за клиента со страховыми компаниями, финансовыми брокерами, пенсионными фондами, инвестиционными фондами, компаниями по выпуску кредитных карточек, электронными платежными системами и др