Современное состояние законодательства о защите прав потребителей в кредитных отношениях

Комплексный анализ всей совокупности норм, регулирующих защиту прав потребителей в кредитных отношениях, обнаруживает серьезные недостатки в правовой регламентации обеспечения гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, что имеет важное значение для развития не только собственно потребительского кредитования, но и рынка банковских услуг и экономики в целом. 
Правовое регулирование начинается со стадии правовой регламентации, то есть формирования, санкционирования и закрепления субъектами правообразования норм права в соответствующих источниках, характерных для определенной страны. Запуск механизма правового регулирования происходит в момент вступления этих источников в силу. При наличии нечетких формулировок отдельных норм права дополнительно необходимо издание интерпретационных актов. Переход к следующей стадии механизма правового регулирования, который связан с возникновением между субъектами права при наличии определенных юридических фактов определенных правовых отношений. Затем следует стадия применения норм права, которая может предшествовать стадии возникновения правоотношений или следовать за ней. Завершает процесс правового регулирования реализация норм права, когда субъекты права реализуют свои права и выполняют юридические обязанности.
Считаем, что можно выделить следующие стадии правового регулирования защиты прав потребителей в кредитных отношениях и присущие ему правовые средства:
1. Правотворческая стадия, когда происходит процесс формирования определенных правил или нормативных моделей поведения и предоставления им общеобязательного характера. На этой стадии ключевым правовым средством является норма права, которая фиксирует первичные средства правового воздействия: обязательства, разрешения и запреты.
Очевидно, что без разработки, принятия и оформления, то есть предоставления формальной определенности нормам права правовое регулирование невозможно. Важно, чтобы законодатель правильно почувствовал и выяснил интересы и потребности большинства членов общества в качестве предпосылки для того, чтобы зафиксировать в норме права желаемую и допустимую с точки зрения общества модель поведения. В сфере защиты прав потребителей предпосылкой законотворчества, на наш взгляд, является необходимость создания и поддержания общественно-полезной и эффективной модели защиты граждан от воздействия кредитных рисков.
Кроме соответствующего набора правовых средств большое значение приобретает способ правотворчества. В кредитных отношениях нормотворчество происходит в основном в централизованном порядке путем принятия нормативно-правовых актов. Даже в тех сферах, где приемлемой и желанной является локальное правотворчество, ситуация принципиально не меняется. В регламентации защиты прав потребителей этот масштаб заложен в Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред

. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей». Как указано в преамбуле закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
2. Стадия возникновения правоотношений, где общие уставные права и обязанности субъектов права трансформируются в конкретные субъективные права и юридические обвязки участников правоотношений. На этой стадии правила поведения, определенные с помощью разрешений, предписаний и запретов, зафиксированные источниками права, приводятся в действие с помощью такого правового инструментария, как юридические факты, правоотношения, субъективные права и обязанности их субъектов.
Правоотношения – это явления динамического характера, а потому они возникают, изменяются и прекращаются в связи с определенной совокупностью различных по содержанию, но взаимосвязанных между собой юридических явлений, то есть юридических фактов. Последними в защите прав потребителей называют любые конкретные факты реальной жизни, которые по своим признакам соответствуют модели определенной нормы права и в результате чего способны при наличии определенных условий порождать предусмотренные нормами права юридические последствия.
3. Стадия применения норм права соответствующим компетентным органом. Мы отмечаем самостоятельность этой стадии, учитывая значимость акта применения права, который ее характеризует, потому что без правоприменительной деятельности, в частности Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, возникновение отношений по защите прав потребителей не представляется возможным.
Итак, оптимальная модель правового регулирования отношений в сфере защиты прав потребителей предусматривает фиксацию в норме права определенного механизма защиты и условий его предоставления, установление необходимых юридических фактов и возникновение на этой основе «защитных» правоотношений с целью реализации права на защиту.
Основополагающим нормативным правовым актом в системе регулирования защиты прав потребителей является Гражданский кодекс РФ. Согласно Приказу МАП РФ от 20.05.1998 года № 160, основой правового регулирования отношений в области защиты прав потребителей является Гражданский кодекс Российской Федерации