Современное состояние и проблемы развития электронных денег в России

Рассмотренные в предыдущем параграфе показатели использования электронных денег в России демонстрируют рост. Однако на сегодняшний момент российский рынок электронных денег несовершенен и имеет ряд глубоких проблем, которые оказывают влияние как на его современное функционирование, так и на последующее развитие.
Основные характеристики электронных денег в России приведены в таблице.
Таблица 2.2
Основные характеристики электронных денег в России
Перечисленные выше показатели и их характеристики, свойственные российской практике, оказывают существенное влияние на экономическую безопасность, что, в свою очередь, создаёт определённые трудности использования электронных денег.
В России пока нет единого законодательного регулирования, хотя методы обеспечения экономической безопасности российских операций с электронными деньгами во многом схожи с европейскими методами.
Во-первых, это получение лицензии на осуществление операций с электронными деньгами, разработка мер по снижению рисков и необходимость борьбы с подозрительными сделками. Кроме того, достаточно развита система мониторинга обращения электронных денег – надзорные функции выполняются Центральным банком России, в компетенцию которого входит регулирование выпуска, использования и погашения электронных денег.
Однако понятие «института электронных денег» в России законодательно не закреплено, вместо этого применяется понятие «эмитент электронных денег». Электронные деньги России могут выпускаться только в национальной валюте. Сумма выпущенных электронных денег должна соответствовать сумме, отражённой на банковском счёте.
Можно отметить, что в настоящее время в России достаточно развита нормативная база и разработаны правила обращения электронных денег как одного из традиционных платёжных инструментов.
Кроме того, имеются специфические для России особенности развития электронных денег. По российскому законодательству существуют различные ограничения. Например, расчёт электронными деньгами между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями запрещены; они могут выступать лишь получателями средств от физических лиц. Но и в этом случае для них доступен только один вариант – все транзакции с их участием осуществляются с непременной идентификацией. Физическим лицам запрещена анонимность использования «электронных кошельков».
Платежи между физическими лицами допускаются при прохождении ими упрощённой процедуры идентификации. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 2001 г., использование электронных денежных средств корпоративными клиентами ограничивается остатком средств в размере 600 тыс

. руб., а по физическим лицам установлены следующие ограничения на переводы электронных денег:
40 тыс. рублей в месяц - при использовании неперсонифицированных способов оплаты;
200 тыс. рублей в месяц – при упрощённой идентификации клиента.
Одной из значимых проблем, которые мешают развитию электронных денег в России, является наличие всевозможных комиссий, взимаемых при выводе электронных денег в традиционную форму и наоборот. В зависимости от платёжной системы, размер комиссии отличается, однако в среднем составляет около 5%.
Следующий момент, на который необходимо обратить внимание, заключается в том, что отсутствие доступа к сети Интернет делает невозможным использование электронных денег, кроме того потеря логина, пароля делает проблематичным восстановление информации.
Дополнительно к вышеперечисленным проблемам, все пользователи электронных денег сталкиваются с теми же проблемами, что и пользователи традиционных денежных форм – необходимостью обеспечения безопасности и конфиденциальности платежей.
Важное место в вопросе развития электронных денег в России занимает факт мошенничества, связанного с их использованием. Мошенничество, существующее в традиционных платёжных системах, может существовать и в будущих предлагаемых системах.
Электронные деньги имеют несколько очевидных преимуществ перед классическим мошенничеством с реальными деньгами. Во-первых, хищение электронных денег осуществляется дистанционно. Во-вторых, сегодняшняя система функционирования электронных денег обеспечивает большую анонимность получателям. В-третьих, эти системы используются большим количеством технически неграмотных людей.
Схемы мошенничества в сфере электронных денег можно разделить на технические и «социальные» - рассчитанные на доверчивость пользователей.
Платёжные службы совместно с ведущими отечественными и зарубежными компаниями разрабатывают и внедряют алгоритмы предотвращения мошеннических операций с использованием электронных платёжных средств. Кроме того, они постоянно совершенствуют свою внутреннюю многоуровневую систему безопасности, позволяющую им анализировать все операции в системе, выявлять подозрительное поведение и своевременно принимать соответствующие меры.
Ряд технических мер, реализуемых через платёжный сервис для обеспечения безопасности электронных денег, сводит к минимуму возможность хищения денежных средств с помощью уязвимостей системы безопасности сервиса