Совместный счет

Договор банковского счета, являясь самым распространенным и востребованным видов договоров в современном гражданском праве порождает за собой множество вопросов как теоретического, так и практического характера. К числу таких вопросов относится классификация договоров. Так, за последнее время появилось достаточно большое количество новых видов банковских счетов, но до сих пор отсутствует их четкая классификация.
В российском праве модель совместного счета используется достаточное большое количество время, при этом у клиентов есть возможность пользоваться счетом совместно, управляя им на основании доверенности, соответствующим образом оформленной у нотариуса либо в банке.
С 1 июня 2018 года в банковской сфере начали действовать поправки законодательства, позволяющие открывать совместный счет, который имеет следующие особенности:
- предназначен для физических лиц (для юридических лиц подобное существуют не первый год);
- количество владельцев – от 2 до 4 (либо больше, если допускают условия договора);
- каждый вправе распоряжаться только теми деньгами, которые внес;
- пополнять общий счет могут третьи лица, указывая того, кому предназначены деньги;
- средства на совместном счете супругов (официально расписанных) по российскому законодательству считаются общими (иное можно указать при оставлении брачного договора).
Совместный счет в банке, с точки зрения банка имеет двух совладельцев. В банках нет требований о наличии родственных отношений или заключенного брака у совладельцев. Устанавливается требование дееспособности, то есть достижения возраста 16 лет. Счет имеющий двух совладельцев имеет аналогичные функции и работает как отдельная учетная запись. Владелец счета имеет право открыть еще несколько дополнительных счетов, делая таким образом счет совместным, при этом распоряжаться им можно на основаниях предусмотренных ГК РФ, а также нормативными актами Центральных банков РФ.
Заключение договора совместного счета не означает автоматического поступления средств в общую собственность. Совместное хранение денег не означает, что средства становятся общими. Если счет был открыть после заключения брака, без разделения собственности и средств, доходы, полученные во время брака, становятся общими. Совладельцы счета не являются совладельцами средств. Правила, регулирующие использование этих денег, устанавливаются в банковских нормативах и договоре. При конфликте и возникновении юридического спора следует обратиться в суд.
Заключаемым договором устанавливаются правила исполнения обязательств, которые вытекают из договора совместного счета. По общему правилу клиенты отвечают за такой счет солидарно, однако, можно установить и иной порядок распоряжения счетом, например, в части невозврата денежной суммы и уплаты процентов от нее.
Клиент имеет право расторгнуть договор совместного счета в одностороннем порядке, при этом получение согласия банка на это не требуется. В этом случае клиенту выплачивается остаток денежных средств в размере доли, расположенной на счету.
Исходя из общего определения договора банковского счета, установленного ст. 845 ГК РФ, договор данного вица можно определить следующим образом: по договору совместного счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый двум и более клиентам, денежные средства, выполнять распоряжения каждого из них в зависимости от распределения предоставленных полномочий относительно проведения операций по счету.
Из предложенного определения договора совместного счета, для которого характерны диспозитивные начала правового регулирования, можно выделить следующие права и обязанности субъектов:
- банк открывает счет клиентам и обязуется осуществлять денежные операции в интересах и по поручению нескольких его владельцев на возмездной основе;
- каждый из владельцев открытого счета имеет право распоряжаться денежными средствами при согласовании своих действий с иными совладельцами;
- владельцы имеют право осуществлять банковские операции в пределах условий заключенного договора;
- владельцы счета заранее могут согласовать правила распоряжения совместным счетом, ограничить предоставленные полномочия каждого из них;
- клиентам предоставлена свобода выбора субъектного состава владельцев счета, то есть определение круга лиц, которые будут иметь право требования к банку.
§2

. Номинальный счет
Номинальный счет согласно ст. 860.1 ГК РФ может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу или другим лицам —бенефициару (бенефициарам).
Банковский счет, который попечитель открывает, чтобы совершать сделки со средствами, принадлежащими подопечному, называется номинальным счетом. Характерная его особенность состоит в следующем: договор на обслуживание может заключаться без подписания выгодополучателем. В случае открытия такого счета на несколько подопечных, банк обязан учитывать интересы каждого из них. Исключение составляют случаи, когда договор явно предусматривает иной вариант:
- Номинальный счет открывается родителями и опекунами, чтобы туда можно было зачислить алименты, пособия и соцвыплаты несовершеннолетним или недееспособным гражданам
- Также номинальные расчетные счета в банке могут быть открыты для гарантий соблюдения договорных обязательств по контрактам, для обеспечения обязательств по кредиту и соблюдения других условий получения средств выгодополучателем.
Открытие и пользование такими счетами, как и связанная с ними банковская деятельность, регламентируется государством.
Счёт могут открыть родители, усыновители, опекуны и попечители, получающие выплаты на содержание своих подопечных. На Номинальный счёт удобно получать деньги и расходовать их — для трат разрешение органов опеки и попечительства не понадобится.
На счёт зачисляются средства социального характера: суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные средства, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних/недееспособных/ограниченно дееспособных граждан, которые являются бенефициарами по номинальному счёту.
Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ.
Номинальный счет предназначен для более удобной реализации сложившейся практики коммерческих операций, при которых денежные средства зачисляются на счета лиц, которые не приобретают право собственности на них (например, доверительный управляющий, брокер, сервисный агент по ипотечным ценным бумагам, номинальный держатель ценных бумаг, нотариус, агент, комиссионер, поверенный и прочие)