Состояние банковского сектора РФ

Ежегодно банковский сектор страны сталкивается с новыми вызовами, которые могут исходить от внутренних проблем в экономике или от кризисных явлений по всему миру в целом. В этой связи очень важно, чтобы регулятор на постоянной основе контролировал деятельность кредитных организаций и устремлял их работу к единым стандартам.
Кредитные организации, в свою очередь должны вести эффективную политику выявления и предотвращения всех возможных рисков, с которыми они могут столкнуться в своей деятельности. Переход к цифровой экономике несет в себе не только возможности повысить статус банковского сектора страны, но еще и угрозы, связанные с безопасностью персональной информации и потерей финансовых ресурсов. Чтобы оценить эффективность функционирования банковского сектора, рассмотрим основные показатели его деятельности за несколько последних лет.
На основании данных, предоставленных Ассоциацией Российских Банков (АРБ), можем заметить, что активы банковского сектора (приложение А) в 2020 году составили 87,8% от ВВП, а то время как в развитых странах этот показатель достигает, в среднем, 130-150%. Это говорит о том, что потенциал роста, действительно, есть. Даже в условиях пандемии и мирового экономического шока, который ей был вызван, III квартал 2020 г. характеризовался достаточно высокими темпами прироста активов банковского сектора, в основном за счет увеличения портфеля ипотечно-жилищных кредитов и операций банков с государственными ценными бумагами (рисунок 4).
Рисунок 4 – Доля капитала и активов банковского сектора в ВВП за период 2010-2020 гг.
Проанализировав динамику банковского капитала за 2013-2020 гг. можно заметить тренд к постепенному росту, более того, многие эксперты считают, что уже сейчас банковский сектор имеет существенный запас капитала под обесценение кредитных активов. По состоянию на 1 октября 2020 г. стоимость банковского капитала кредитных организаций России составила 11,57 трлн. рублей, что практически вдвое больше значения этого показателя за 2013 год (рисунок 5).
Чтобы укрепить позиции банковского сектора и повысить его конкурентоспособность на мировом рынке, регулятор ежегодно определяет допустимые нормативы деятельности кредитных организаций, функционирующих в России.
Рисунок 5 - Стоимость банковского капитала России за период 2013-2020 гг., трлн

. руб.
Согласно отчету Ассоциации Российских Банков, среднее значение норматива Н1.0 в отрасли по состоянию на 1.10.2020 достигло отметки 12,7, что на 4,7 пункта превышает установленную регулятором норму. Это говорит о том, что банковский сектор имеет достаточный запас прочности и способен нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без вреда для клиентов (рисунок 6). Наилучшего значения данного показателя за проанализированный период достигали банки с базовой лицензией.
Если банк действует вразрез с федеральными законами и нормативными актами или неспособен достигать нормативов, которые предъявляет регулятор, есть вероятность, что он лишится лицензии. Курс на оздоровление банковской системы был взят еще несколько лет назад, но уже сейчас дает свои плоды. Снизилось количество неликвидных кредитных организаций, которые тормозят развитие банковского сектора страны и не способны привносить какие-то новшества в банковский бизнес.
Рисунок 6 – Значение показателя Н1.0 по разным группам банков за период 2013-2020 гг.
Так, в результате регулятивно-надзорных мер Банка России по состоянию на 1 июля 2020г. количество кредитных организаций, имеющих право продолжать свою деятельность, достигло 427, что больше чем в 2 раза меньше, чем их количество 1 января 2013 г. В 2020 г. выездные проверки были временно приостановлены в связи с эпидемиологической обстановкой, более того, кризис, спровоцированный вирусом COVID-19 требовал решительных мер по поддержке банков, которыми стали льготы для банков в части оценки ими проблемных активов (рисунок 7).
Начиная с 2016 года Банк России стал более активно снижать ключевую ставку. Поскольку кредитным организациям стало менее выгодно привлекать клиентские деньги, банки стали снижать процентные ставки по депозитным продуктам. В 2020 году максимальная процентная ставка по депозитам составила 4,63% годовых