Риски кредитования малого бизнеса

Для коммерческих банков кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства дает прекрасные возможности для получения хорошего дохода от этого сегмента рынка, диверсифицируя свой кредитный портфель.
Однако по отношению к МСП банки крайне осторожны, риски здесь превышают риски выдачи займов крупному бизнесу почти в пятикратном размере. Связано это с тем, что сегмент малого и среднего бизнеса гораздо менее устойчив, субъектов экономики больше, а масштабы каждого из них меньше. Ежедневно множество компаний открывается и закрывается, что, безусловно, не рентабельно для банков.
Опираясь на имеющийся экономический опыт можно выделить несколько главных факторов, увеличивающих риски кредитования, а, следовательно, и снижают доступность заемных средств для малых и средних предприятий.
Первым из них является ограниченность в собственных средствах - часто именно их не хватает для сильного и стабильного положения компании в качестве потенциального заемщика. Чем меньше величина финансового рычага, т.к. соотношение собственного и заемного капиталов, тем менее кредитоспособным клиент выглядит для банка.
Это повышает степень риска, которую банки компенсируют повышением процентной ставки по займам.
Следующим важным фактором является сложность оценки репутации и общего положения мелкого и среднего предприятия на рынке. Банки собирают любую информацию о заемщике, которую способны найти, и формируют определенное первоначальное мнение о потенциальном клиенте.
Если у компании положительная кредитная история, задолженности погашаются вовремя, следовательно, вероятность одобрения кредитной заявки со стороны банка выше, причем и условия по кредиту могут быть более гибкими и выгодными для заемщика. Минусом здесь является то, что только что созданные предприятия не попадают в список «благоприятных», т.к. еще не имеют опыта взаимодействия с банками, их кредитная история чиста.
Альтернативой, в данном случае, могут послужить документы, подтверждающие регулярность и прозрачность операций компании, четкое исполнение своих обязательств перед контрагентами.
Третьим пунктом можно упомянуть уровень развития цифровых технологий потенциального заемщика. Современные условия таковы, что рынок все больше переходит на электронное обслуживание операций и автоматизацию процессов работы. В условиях цифрофизации компания представляется более прозрачной, банку проще получить необходимую информацию о клиенте в необходимом объеме и более достоверную.
Последним пунктом повышения рисков кредитования малых и средних предприятий является специфика некоторой части активов (эксклюзивное оборудование, изготовленные по собственным технологиям материалы, сырье и пр.). Для банка это невыгодно, создает дополнительные сложности, т.к. трудно определить рыночную стоимость такого актива и его может быть сложно, реализовать на рынке в случае неплатежеспособности заемщика.
В целом, сегмент МСП является для кредитора отдельным направлением работы и несет отдельные специализированные риски

. Это в свою очередь затрудняет процесс одобрения кредитных заявок.
Высокие риски приводят к тому, что банк либо отказывает в выдаче заемных средств, либо повышает ставки так, что заемщику высокие переплаты становятся нецелесообразны. В свою очередь, невозможность получения кредита в банке из-за высокой стоимости подталкивает многие компании обратиться к теневому сектору и получить займы там по более выгодным условиям.
На сегодняшний день можно встретить множество подходов к классификации банковских рисков при кредитования МСП. Обобщив данные теоретических источников, приведем классификацию одного из отечественных ученых (таблица 2).
Таблица 2 - Классификация банковских рисков
Банковские риски
Внутренние Внешние
Финансовые Функциональные
Риск неплатежеспособности Риск операционных расходов Риск несоответствия условиям госрегулирования
Риск ликвидности Технологический Риск инфляции
Рыночный риск Стратегический Риск потери репутации
Процентный риск Внедренческий Другие внешние риски
Валютный риск
Кредитный риск
Управление рисками кредитования для малого и среднего бизнеса подразумевает, что данные риски банки принимают в расчет при разработке целевых программ кредитования для сегмента МСП, кредитных процессов и портфелей МСП с намерением максимизировать добавленную акционерную стоимость банка за счет операций кредитования бизнеса, повышения собственной рентабельность и усиление позиций на рынке кредитования нашей страны.
Основные существующие сегодня методические подходы к подобного рода оценке систематизированы и составлены на схеме ниже (рисунок 1).
Рассмотрим выделенные подходы с точки зрения их содержательной части и эффективности применения. Внешние методические подходы к оценке уровня функциональности системы управления рисками кредитования МСП реализуются на основе единых требований и критериев оценки их исполнения, разработанными на государственном уровне.
Регулятивные методы используются Центральным Банком России для осуществления надзора и регулирования в банковском секторе экономики и носят обязательный характер для всех кредитных организаций страны.
Рисунок 1 - Методические подходы к оценке уровня функциональности системы управления рисками кредитования МСП
Все регулятивные подходы делятся на прямые и косвенные. Прямые включают методики для оценки системы управления рисками кредитования в целом. Косвенные оценивают упомянутую систему как элемент анализа общего экономического положения банка.
Регулятивные подходы ЦБ РФ являются совокупностью неформализованных критериев, они не учитывают особенностей, возникающих при кредитовании определенного целевого сегмента банка. Их главной задачей является обеспечение полноты реализации системы управления рисками, выполнении ее защитной функции при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками.
В рамках нормативных подходов главным инструментом оценки выступают анкеты-опросники