Рекомендации по совершенствованию управления активами банка

В качестве одного из мероприятия по совершенствованию структуры кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» было предложено такое направление - улучшение работы по предоставлению различных кредитных продуктов.
В качестве предложения по совершенствованию кредитования в банке рассматривается введение нового кредитного продукта – «Момент-кредит» для юридических лиц. Данный продукт подразумевает достаточно упрощенную процедуру оформления, не требующую большого количества документов и затрат времени.
Для минимизации рисков банка можно выдавать данный вид кредита для юридических лиц только тем организациям, которые имеют на данный момент положительную кредитную историю в данном банке или банке – партнере.
Запуск новой программы кредитования «Момент-кредит», дополнительно позволит привлечь дополнительных клиентов и увеличить объем выдаваемых кредитов юридических лиц. Проведём анализ эффективности расширения кредитования юридических лиц как метода совершенствования кредитного портфеля ПАО «Сбербанк». Для удобства рассмотрим данные по филиалу банка.
Рассмотрим изменение прибыли в следствии оптимизации кредитного продукта. На сегодняшний день центральный офис банка планирует, что фиала должен продавать около 100 кредитных продуктов «Момент кредит». В зависимости от суммы и срока предоставления кредита планируемое распределение числа клиентов выглядит следующим образом.
Таблица 8 - Планируемое распределение числа клиентов для проекта экспресс-кредитования «Момент-кредит», чел.
Сумма кредита Число клиентов
Срок кредита 1 год Срок кредита 2 года Срок кредита 3 года
Минимальная сумма кредита 118600 руб. 30 25 26
Максимальная сумма кредита 300000 руб. 1 3 15
Как известно, в качестве дохода от реализации кредитного продукта заключается в процентном доходе и комиссионном сборе

. Проведем расчёт планируемого дохода от развития программы по кредитованию «Момент-кредит».
Таблица 9 - Расчет планируемых доходов от совершенствования услуги «Момент-кредит», руб.
Процентные доходы
Планируемый доход от реализации проекта
14 % 15 % 16 %
540 120 579 750 1 513 376 2 633 246
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что доходы, полученные от выданных кредитов, при планируемом распределении числа клиентов составят 2 633 246 рублей. Что является хорошим показателем эффективности и прибыльности в банковской сфере.
Как известно, при анализе эффективности любого проекта. Так же важно проанализировать структуру расходов. Данные по кредитному продукту представлены в табл. 10.
Таблица 10 - Текущие затраты на проведение операций по экспресс-кредитованию «Момент-кредит» в рамках филиала банка
Затраты Сумма, руб.
Расходные материалы на оформление кредита и ведение документации 36 000
Амортизация оборудования (компьютеров, принтеров и т.д.) 102 600
Передача информации (телефон и другие аналогичные расходы) 36 000
Доля заработной платы сотрудников, приходящаяся на ведение операции 48 000
Итого 222 600
Так как планируется качественно менять всю структуру продвижения данного продукта, то будет иметь место и единовременные расход, а именно:
- обучение персонала, сюда входит организация тренингов, заключение договоров на обучение с учебными центрами, затраты на аудит образовательных программ;
- внедрение компьютерной программы и обучение работы с ней;
- реклама в период введения услуги (первые два месяца).
На основании анализа рынка услуг рекламы, нами были рассчитаны следующие затраты на реализации продукта