Развитие конкурентных рыночных преимуществ ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество ПАО «Сбербанк России» ведет свою деятельность начиная с 1841 года. Юридический адрес – ул. Вавилова, 19, Москва, Российская Федерация.
ПАО «Сбербанк России» представляет собой клиентоориентированное коммерческое банковское учреждение, основная цель которого – удовлетворять потребности, присущие клиентам банковских услуг. Проводимая клиентская политика банка основана на том, что нужно максимально ориентироваться на клиента и превращать ПАО «Сбербанк России» в компанию «сервисного» характера. Это значит, что банк стремится к удовлетворению максимального объема потребностей в услугах финансового плана каждого клиента и к максимизации своих доходов от всех отношений с клиентами.
В условиях современного развития российской экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Возможность привлечь большую сумму ресурсов свидетельствует о доверии к банку со стороны клиентов и профессионализме руководства. Основной частью привлеченных ресурсов большинства банков являются депозиты. На основе депозитных операций банков формируется главная часть их ресурсов, которые используются на цели долгосрочного и краткосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Средства, привлеченные коммерческим банком, обычно покрывают более 85% всей необходимости в денежных ресурсах для осуществления активных операций.
Депозитная политика нужна для того, чтобы:
- привлекать временно свободные денежные средства клиентов с наименьшими издержками и на длительные сроки;
- обеспечивать способность банка отвечать по своим обязательствам;
- создавать наилучшие условия для сохранения устойчивости привлеченных денежных ресурсов.
Учитывая важность депозитной политики рассмотрим структуру вкладов ПАО «Сбербанк» в таблице 2.2, Приложение Б.
Тот факт, что в основном привлеченные средства образованы за счет срочных вкладов, обоснован тем, что процентные ставки по ним гораздо выше и клиентам выгоднее вкладывать средства на более длительный период, чем по депозитам до востребования, а также тем, что банку нужные устойчивые ресурсы для осуществления своей деятельности. Также наблюдается тенденция увеличения удельного веса средств частных клиентов с 57,7 до 66,4% с замедлением в 2018 г. Это свидетельствует о том, что банк старается больше ориентироваться на требования простого населения и не столь охотно идёт на поводу у юридических лиц.
Для дальнейшего анализа можно определить отношение общей суммы привлеченных средств к сумме выданных кредитов. На 2016 г. этот показатель был равен 105,05% (17722423/ 16869803), на 2017 г. - 104,07% (16881989/ 16221622), на 2018 г. - 101,58% (17742620/ 17466111), на 2019 г. - 101,72% (20490078/ 20142853). Так как мы имеем значения больше 100%, это свидетельствует о том, что банк может использовать привлеченные средства не только для выдачи кредитов, но и на другие стратегические цели
Чтобы оценить долю привлеченных ресурсов в общем объеме обязательств нужно определить такой показатель как коэффициент клиентской базы, он вычисляется путем отношения вкладов населения и юридических лиц к обязательствам. В 2016 г. он составлял 86,97%, в 2017 г. - 89,36%, в 2018 г. - 89,61%, в 2019 г. - 88,70%. Исходя из довольно высоких полученных значений коэффициента можно сделать вывод о том, что банк в качестве привлеченных средств стремится использовать именно средства своих клиентов и меньше привлекать средства на межбанковском рынке

.
Следующим важным показателем, с помощью которого можно оценить эффективность привлечения средств, является коэффициент отдачи депозитных средств. Он исчисляется исходя из соотношения процентных доходов по кредитным операциям к процентным расходам по вкладным операциям. На в 2016 г. он имел значение 2,18 р., в 2017 г. - 2,46 р., в 2018 г. - 2,76 р., в 2019 г. - 2,87 р. Исходя из полученных результатов, можно сделать вывод о том, что ПАО Сбербанк получает существенный доход, потому что на 1 р. процентных расходов по вкладным операциям приходится около 2,55 р. процентных доходов по кредитным операциям. Также наблюдается тенденция увеличения этого показателя из года в год, что наилучшим образом скажется на дальнейшем развитии данного коммерческого банка (табл. 2.3).
Таблица 2.3 – Динамика показателей эффективности депозитных операций ПАО Сбербанк,%
Показатель 2017 2018 2019 Изменение, 2018 г. к 2017 г Изменение, 2019 г. к 2018 г.
Чистая процентная маржа 6,04 6,17 5,70 0,13 -0,47
Чистый спрэд 5,60 5,67 5,25 0,07 -0,42
По показателям чистой процентной маржи наблюдаются незначительные изменения, но в целом данный показатель выше среднего и на протяжении анализируемого периода держится на уровне около 6%. Процентные доходы превышают процентные расходы, что оказывает непосредственное положительное влияние на рентабельность коммерческого банка. Исходя из значений чистого спрэда в сравнении с показателями конкурирующих банков можно сделать вывод о том, что ПАО Сбербанк успешно выполняет функцию посредника между вкладчиками и заемщиками, а также проводит эффективную процентную политику. Подводя итоги вышесказанного, можно сделать вывод о том, что ПАО Сбербанк достаточно эффективно осуществляет деятельность по привлечению средств клиентов во вклады. С каждым годом объем привлеченных вкладов продолжает планомерно наращиваться, тем самым банк постепенно расширяет свой ресурсный потенциал.
По данным Банки.ru, на 1 февраля 2019 года нетто-активы банка – 27 948,17 млрд рублей (1-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) – 4 199,61 млрд, кредитный портфель – 18 519,92 млрд, обязательства перед населением – 12 385,26 млрд. рублей. Тройку главных конкурентов данного банка по объёму нетто-активов можно увидеть в табл. 2.4.
Таблица 2.4 – Главные конкуренты Сбербанка по объёму нетто-активов
Название банка Место по всей России Объём нетто-активов на 1 января 2019 года, тыс. руб.
Сбербанк России 1 28 133 766 472
ВТБ 2 13 949 419 060
Газпромбанк 3 6 347 699 200
Сравним изменения нетто-активов по трём банкам представленных выше за период 2016-2019 гг.
Таблица 2.5 – Изменения нетто-активов за период 2016-2019 гг.
Название банка Место по всей России Объём нетто-активов на 1 января 2019
года
(тыс. руб.) Объём нетто-активов на 1 января 2016
года
(тыс. руб.) Изменение, тыс. руб. Изменение,
в %
Сбербанк 1 28 133766 472 22 433146804 +5700619668 +25,41
ВТБ 2 13949419060 8 742 464 567 +5206954 493 +59,56
Газпромбанк 3 6 347 699 200 4 984 239 100 +1363460 100 +27,36
Таким образом, исходя из данных табл. 2.5, можно сделать вывод о том, что за период 2016-2019гг