Проблемы регулирования банковской тайны

Необходимо отметить, что сегодня нет единого понимания того, что включается в предмет банковской тайны, в том числе и на уровне разных государств. Отличия в подходах зависят, прежде всего, от того, допускается ли раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, третьим лицам.
В статье 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации говорится что, сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются самими клиентам банка, а также их представителям, в бюро кредитных историй, государственным органам и их должностным лицам.
Право требовать сохранения банковской тайны принадлежит клиентам банка которые состоят в договорных отношениях с ним. В некоторых случаях таким правом наделены и другие лица, имеющих связь с банком в силу причин, указанных в законе (например лица, которым доверено распоряжение вкладом или которым завещан вклад, получающим выигрыш по лотерейным билетам).
Обязанность сохранения банковской тайны возложена законом на всех служащих банков независимо от их должности. Иногда банк в своих локальных актах дополнительно предупреждает об этой обязанности своих сотрудников.
Правоохранительные органы на сегодняшний день имеют возможность получения информации, составляющей банковскую тайну как легально, так и нелегально. К нелегальным способам можно отнести утечку информации в силу человеческого фактора, в том числе личных отношений между сотрудниками кредитной организации и представителями правоохранительных органов и т.д.
В нашей стране устанавливается ответственность за нарушение банковской тайны. Она предусматривается уголовным кодексом (статьей 183 незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну) и административным кодексом (статьями 13.11 КоАП «Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах» и статья 13.14 КоАП «Разглашение информации с ограниченным доступом»). [22, c. 328]
Нарушение банковской тайны состоит в раскрытии соответствующей информации без согласия клиента или в использовании ее банковским служащим в своих интересах. Такие действия могут причинить моральный, а иногда и материальный вред клиенту.
За вред, причиненный клиенту разглашением тайны, банк несет договорную ответственность в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Так же возможна санкция имущественного характера в виде неустойки или штрафа, которая может быть предусмотрена в отдельном договоре.
Если банковская тайна раскрыта в отношении лица, не связанного с банком каким-либо договором, то наступает внедоговорная ответственность банка по правилам Гражданского кодекса РФ. Такие лица вправе требовать возмещения морального вреда. Его размер определяется потерпевшим в исковом заявлении самостоятельно. При установлении размера морального вреда судом во внимание могут приниматься количество осведомленных о тайне, а также объем разглашенной информации (если информация включает в себя целый ряд конфиденциальных сведений). Служащие банка, виновные в нарушении банковской тайны, могут нести ответственность, предусмотренную трудовым законодательством, если обязанность хранить эту тайну включена в их должностные инструкции или контракты, заключенные с ними при приеме на работу.
По моему мнению, статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" имеет как свои достоинства, так и свои недостатки.
Во-первых, действующая редакция ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» вообще не представляет возможности получения информации, составляющей банковскую тайну, целому ряду лиц.
В- первых в деятельности кредитных организаций нередки случаи, когда судебные приставы-исполнители, ссылаясь на ст. 12 Федерального закона «О судебных приставах», закрепляющую их право получать при совершении исполнительных действий необходимую информацию, объяснения и справки, обязывают кредитные организации предоставлять им сведения о наличии денежных средств клиента-должника и их движении по банковскому счету. И данные требования судебного пристава-исполнителя нельзя признать правомерными. Указанная информация является банковской тайной, а предоставление подобных сведений судебным приставам-исполнителям законодательными актами, регулирующими правовой режим банковской тайны, не предусмотрено. Но если исходить из иной точки зрения, то в статье 12 ФЗ «О судебных приставах» говорится предоставлении судебным приставам исполнителям право получать у банков сведения, составляющие банковскую тайну.
Это так же касается защитников по уголовным делам, имеющим равные права в области сбора и предоставления доказательств с обвинением, которое может получать информацию, составляющую банковскую тайну; участники или акционеры кредитных организаций в части получения информации о крупных сделках и сделках с заинтересованностью; кредиторы кредитных организаций-банкротов в части получения информации о реестре и некоторые другие лица. органы бюджетного контроля в части получения информации о банковских операциях с бюджетными средствами.
Во- вторых, действующая редакция статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перестала соответствовать некоторым правовым актам вследствие их изменения: так, в действующем арбитражном процессуальном кодексе РФ допускает возможность участия в арбитражном судопроизводстве физических лиц, а статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ещё не предполагает возможности предоставления информации в отношении физических лиц арбитражному суду.
Так же абзацы 2,4, 5 ст

. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не предполагает возможности предоставления информации о вкладах и депозитах юридических лиц, несмотря на весьма распространенность данной банковской операции на сегодняшний день. В заключение хотелось бы отметить, что правовой режим сведений, составляющих банковскую тайну, не имеет четкого законодательного регулирования. В связи с этим представляется почти невозможным обеспечить баланс между частными интересами кредитных организаций, их клиентов и публичными интересами государства, а также создать унифицированный и хорошо функционирующий механизм реализации права доступа к банковской тайне.
Так же необходимо внести изменения в действующий Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» в статью 26, с целью расширения перечня лиц, имеющих возможность получать информацию составляющую банковскую тайну.
Исходя из вышеперечисленного, в настоящее время законодательство о банковской тайне не разработано до конца, так как многие вопросы в этой сфере не урегулированы. Таким образом, институт банковской тайны пока не получил четкого законодательного регулирования, необходимость которого очевидна для построения правовой базы банковской тайны.
Доступ правоохранительных органов к сведениям о банковской тайне
Как следует из положений ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ч. 2 ст. 26), сведения в виде справок по счетам и операциям по ним по юридическим лицам и физическим лицам без образования юридического лица выдаются как им самим, так и определённым субъектам, к которым относятся суды, в том числе арбитражные суды (судьи), Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Счетная палата РФ, органы принудительного исполнения судебных актов, также по запросам других органов и должностных лиц, когда основания указаны в нормативных правовых актах, регламентирующих деятельность указанных выше субъектов. Обязательным условием для представления сведений по вкладам, счетам, операциям по ним таким субъектам, как органы предварительного следствия, по делам, находящимся в их производстве, в отношении юридических лиц, физических лиц без образования юридического лица, просто физических лиц является согласие руководителя следственного органа.
Анализ данной нормы определяет четкий перечень субъектов, выполняющих определённые функции и обладающих правом получать необходимую информацию в силу нормативного регулирования оснований представления сведений о банковских операциях в отношении физических и юридических лиц.
Одним из перечисленных органов являются органы предварительного следствия.
В практической деятельности возникают ситуации, когда банк получает письменный запрос правоохранительных органов с просьбой представить информацию о наличии банковского счета или вклада, операций по счету в отношении лица, по которому проходит процессуальная проверка в рамках процессуального законодательства, однако следственные органы получают отрицательные ответы без представления необходимых сведений.
Например, в январе 2018 г. следователь следственной части следственного управления УМВД России по г. Хабаровску подготовила запрос в ПАО «Сбербанк России» о представлении информации о движении денежных средств по расчетному счету гражданина с указанием остатка на каждый день, в связи с проведением процессуальной проверки по материалу проверки, зарегистрированному в КУСП, по факту подачи документов по фиктивному ДТП с целью получения страховой выплаты. Следователем в запросе было указано, что информация необходима для процессуальной проверки и во исполнение задач по выявлению, предупреждению и раскрытию преступлений, возложенных на органы внутренних дел, а также в соответствии со ст. 13 ФЗ от 07.02.2011 № 3-ФЗ «О полиции», ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 86 Налогового кодекса РФ.
От сотрудников банка был получен ответ о том, что в соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» справки по операциям, счетам и вкладам клиентов банка относятся к числу объектов банковской тайны. Справки по операциям, счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, а также на основании судебного решения должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность, при выполнении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению преступлений, по их запросам, направляемым в суд в порядке, предусмотренном ст