Проблемы развития страхового рынка РФ

Учитывая последствия событий в лице пандемии коронавируса по всей стране, а также причин снижения объемов премий по отдельным сегментам страхования, в ходе проведенного анализа, крайне остро стоит вопрос о том, что будет со страховым рынком в текущем году и в дальнейшей перспективе.  
Отсутствие драйверов, кроме ДМС, ужесточение требований к активам и уставному капиталу, ослабление курса национальной валюты приведет к реализации стресс-сценариев для всех игроков страхового рынка. С начала 2020 года аналитики озвучивали два вида сценария: позитивный и негативный.
При позитивном предполагалось, что рынок страхования non-life будет расти умеренно, приблизительно 6-8% и к концу 2021 года достигнет 1150 млрд. рублей (на конец 2019 года — 1072,6 млрд. рублей). Также планировалось, что новый драйвер — ДМС, предотвратит стремительное падение рынка страхования жизни. 
Однако уже в начале первого квартала 2020 года из-за обострившейся ситуации пандемии коронавируса ожидания отечественного рынка страхования изменились. 
Значительное снижение объемов премий страховщиков неизбежно в результате таких негативных последствий, как: 
приостановка авиасообщений с большинством стран;
уменьшение грузооборота;
отмены массовых мероприятий;
ухудшение финансового состояния предприятий малого и среднего бизнеса;
ухудшение финансового состояния граждан на фоне кризиса.
 Страховой рынок, как и в любой другой стране, является неотъемлемой частью национальной экономики. Несвоевременное определение проблем могут оказать значительный негативный эффект на ее развитие. Поэтому важно уделить внимание существующим проблемам на начальном этапе, это также позволит активизировать страховой потенциал населения и в целом государства. В настоящее время современное состояние страхового рынка не в полной мере отвечает потребностям экономики. Также российский страховой рынок значительно отстает от рынков страхования зарубежных стран.
У отечественного рынка страхования имеются также ряд основных проблем, тормозящие развитие экономики страны. К ним относятся:
- низкая финансовая грамотность населения;
- недоверие граждан к услугам страхования;
- противоречие и недоработка страхового законодательства;
- нерезультативная надзорная деятельность;
- нехватка квалифицированных сотрудников;
- структурная диспропорция развития региональных страховых рынков;
- медленный процесс диджитализации;
- общее снижение платежеспособности по отдельным видам страхования.
Низкая страховая культура страхователей значительно влияет на страховой рынок. Население России не рассматривает страхование, как защиту от рисков. Отечественный рынок страхования держится на обязательных видах страхования или на тех, на которых можно получить дополнительный доход. Полис ОСАГО приобретают только для того, чтобы не получить штраф, страхуют жизнь и недвижимость, лишь потому что не дадут кредит или ставка по нему будет выше. Граждане не понимают в чем суть страхования. Пытаются заработать на риске, когда это уже невозможно, то есть пытаются застраховаться после его наступления.
Проблема доверия населения к страховщикам в большей степени связана с особым характером российской экономики и менталитетом граждан

. Усиление недоверия граждан и юридических лиц к страховым компаниям в последние годы связано с уходом многочисленного числа страховщиков с рынка страхования. Массовые невыплаты, мошенничество подрывают доверие к страховому бизнесу. Также к числу негативных факторов можно отнести: недостаточный уровень доходов населения, информационный вакуум в области страховых продуктов и услуг компании.
Проблема не конкретного и не доработанного российского законодательства существует на протяжении долгого времени.  Во-первых, до сих пор нет единого свода страхового права, позволяющие объединить многочисленные нормативные страховые документы.  Во-вторых, страховая база в области страхования не в полной мере защищает интересы потребителей страховых услуг.
И наконец, в области страхования отсутствует налоговый режим, который, возможно, стимулировал население пользоваться продуктами и услугами страхования активнее, а также снизило процент мошенничества на страховом рынке как со стороны страхователя, так и со стороны страховщиков.  
Надзорная политика, проводимая Банком России, подразумевала единый подход к контролю за всеми финансовыми механизмами государства. Контроль за платежеспособностью субъектов страхового рынка, а также отчетностью, наличием резервов и прозрачности качества, оказываемых услуг. Проводимая двухэтапная смешанная стратегия, включающая формирование профессионального суждения относительно международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) в России и разработку отраслевых стандартов, привела к осложнению по ведению страхового бизнеса и к сокращению числа компаний, оказывающие услуги по страхованию, а следовательно, и к уменьшению числа налогоплательщиков. Долгий переход от реформирования принципов ведения бухгалтерского учета к введению отраслевых стандартов бухгалтерского учета (ОСБУ) и к единому плану счетов (ЕПС), разработанных в соответствии с МСФО, привел к тому, что страховые компании должны вести двойной учет страховых резервов в рамках подготовки отчетности до тех пор, пока регуляторные требования не будут приведены в соответствие с принципами МСФО [28]. Следовательно, страховщики вынуждены увеличивать штат сотрудников, как минимум 1,5 раза, и тем самым увеличивается доля косвенных расходов, что некоторым страховщикам не под силу.
Нехватка квалифицированных сотрудников значительно влияет на качество предоставления страховых услуг и их продвижения. Страховые агенты не заинтересованы в информированности клиентов об услуге, и в большей степени используют слабые техники продаж и даже навязывание, хотя глубокое осведомление клиента о продукте снижает риски потери клиентов, при наступления страхового случая.
Также значительная проблема для российского страхового рынка — это его диспропорция. Развитость региональных рынков страхования обусловлена с различными природными, культурными, конфессиональными и экономическими особенностями